谈到养老问题 ，很多人都会说，不担心啊，我有社保养老金。确实，社保养老金是国家的福利政策，它的覆盖面很广，但广而不包。其实我们的养老金的来源按照政府、企业和个人区分，清晰地形成了三大支柱：

第一支柱：政府提供的基本养老保险

第二支柱：企业提供的企业年金制度

第三支柱：个人购买的商业养老保险

这三大支柱中，社会关注度最高、覆盖面最广泛的当属基本养老保险，也就是社保。社保养老金方案是这样规划养老的：

把养老压力留给年轻的自己，每月按时缴纳社保，退休后按月领取养老金，让现在的自己养活未来的自己。解决养老压力采用现收现付的方式。现在工作的年轻人每月缴纳的社保，用于现有退休人员养老金的发放。

社保的养老保险就是传说中的“五险一金”中的一种，有固定工作的人就是单位和自己各缴纳一部分；没有固定工作单位灵活就业人员就得全部是自己给养老金账户存钱，退休之后，每月有一笔钱发放给你，用来保障老年生活

领养老金需要两个条件：

1.社保缴满15年

2.达到规定退休年龄

社保养老金的钱也是自己交的，交了这么多，能拿回多少？这里有几个公式，大家可以算算，预估一下自己未来可以每月拿多少退休金。

养老金计算公式

每月到手的养老金=月基础养老金+月个人账户养老金

1）月基础养老金=（全省上年度所有职工的月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%

2）个人账户养老金=个人账户的余额÷计发月数（50岁为195、55岁为170、60岁为139）

还是来看例子吧！

老王，男，无固定工作的灵活就业人员。预计2025年满60岁退休，退休前他刚好交了15年的社保，共缴费119340元，其中个人账户的余额是：47736元。

假如2024年隔壁老王所处地区的在岗职工月平均工资为5525元，他在当地平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

1）月基础养老金：

(5525+5525×0.6)÷2×15%=663元

2）个人账户养老金：

47736÷139=343.42元

合计：663元+343.42元=1006.42元

所以，隔壁老王第一个月的养老金是1006.42元。

当然举例仅供参考，这个例子是按社保的最基础交满15年，按最低的缴费基数的人举例的。每个人的养老金根据当地工资水平、缴费年限、缴费档次的不同，而不一样。如果按照目前收入靠前的高校老师的养老替代率50%来算，也就是目前每月收入一万元左右，未来每月领取的养老金大约5000左右。虽然基本生活没问题，但也无法维持现有生活品质。这里取了个最低值，取了个相对较高值来举例的。

那么问题来了，每个月这么点养老金够养老吗？蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示，认为每人至少的养老现金储蓄为182.2万，两个老人就需要近400万，甚至更多。

由于人口老龄化，中国从2010年开始，缴纳社保的劳动人口开始进入下降趋势，养老金也首次出现了入不敷出，平衡点被打破了。因此，退休年龄会被延迟，养老金的涨幅会越来越小。社保制度设计的参与者，清华教授杨燕绥教授，就公开针对延迟退休问题做了演讲，主题就是对不起，我设计的社保，尚不足以应对你的养老危机。

总结出关于养老问题的几个方面：

【1】一个缺口，养老金的缺口。之前交的人多领的人少，到现在交的人少领的人多，就会产生较大缺口。

【1】一个趋势，人口老龄化趋势是不可逆转的。虽然放开二胎，但是二胎需要一个成长过程，到能够对社会有所贡献，这存在一个真空期。

【2】人口老龄化严重的原因有“2”个。

一是活的太久，随着生物科技的发达和医学的进步，人们得寿命越来越长，这带来的是对资源的占用和耗费。

二是生的太少。出生率越来越低，到现在可能不生孩子。

【3】不得不面对 “3”种情况，

第一因为生得少，未来会形成421的家庭结构，到时年轻人要养4位以上的老人，即使有心也无力，所以养儿防老不可持续。

第二就是未来养老金会严重不足。

第三为了弥补养老金缺口，将会实施延迟退休政策。

【1】社会保障是兜底，如果想有高品质养老生活，光靠社保不太可能满足，需要商业保险或企业年金等补充。只有把这些工具结合在一块，才能真正满足高品质的生活。

国家其实早就意识到这个问题的严重性，你看我们的养老口号标语也在悄悄发生变化：

1985年  只生一个好，政府来养老

2005年  养老不能靠政府

现在        推迟养老好，自己来养老

并且也相应推出了一些政策，比如说放开二胎政策、延迟退休、鼓励人们购买商业养老保险等等都是为了解决这个即将面临的养老问题。

养老的意义不是一天三餐吃饱的那么简单，我们都知道，老人一般都是疾病缠身，很多老人能吃饱饭就很不错了，如果再负担看病，就现在养老金的水平来看，根本不够用。

当我们老了，是依靠自己，还是依靠孩子，或者依靠保姆？这是我们每个人都会面临的问题。说到底，养老真的还是要靠自己，靠自己硬朗的身体，靠自己内心的充盈，还要早做好养老规划。

谁都会变老，这是无可争议的事实！但是老年生活怎么过，却取决于今天的决定。有一句话是这么说的，“我们都老得太快，却聪明得太迟”！说得就是很多人。

m所以，想在晚年依然“有钱花”，“钱够花”“花很久”想维持生活水平不改变，仅靠政府的力量是绝不可能实现的！世界上任何一个国家都负担不起！而从现在开始，就着手准备，靠自己的力量许一个美好未来则是很靠谱的一件事。

年轻时有压力不可怕，可怕的是到了老的时候我们没有力气、没有能力、没有办法。年轻苦不怕，怕的是老来苦，老来凄惨。

所以，趁现在腿脚还能动弹，还能自己做主，就赶紧为未来做好准备吧，所以，年轻的时候就要做好准备。每个月哪怕存100元，200元、300元；一些不必要的开支和应酬，我们省下来，放到养老的储备里面；然后1年、5年、10年、20年日积月累下来，也会变成一笔财富，提前给自己的晚年预留一份尊严。让我们未来老有所康、老有所乐、老有余钱、老有所养、老有所依、老有所安！