01 小店、小微企业发展现状
中国有一亿五千万小店，每年可以看到四千多万小店消失，可每年又有差不多五千万的小店新增，这些小店是非常具有生命力的。
另据统计，截至2019年年底，全国小微企业数量超过8000万家，约占全国企业总数的70%左右，仅2019年，我国新增小微企业数量便达到近1500万家。
小店和小微企业可吸收大量劳动力，假使对其投入相同的资金，其可吸收的劳动人口可达大型企业数倍，截至2018年末，小微企业吸纳就业人口数量超过23300万人，占我国企业就业人员的79%以上;同时，小微企业贡献了全国50%以上的税收、60%以上的GDP以及70%以上的创新成果。然而小微企业一直处于融资困境中，由于受到疫情冲击，使小微企业融资问题雪上加霜，因此，舒缓我国小微企业融资问题是改善经济、扩大就业、提升市场经济活力必不可少的一步。
02 小店、小微企业发展主要制约问题之融资问题
1.现实问题
我国小微企业仍存在较大的融资缺口，而且融资成本也远高于中大型企业。
2021年三月末，“温州-中国民间融资综合利率指数”的全国地区性民间借贷综合利率为14.06%，而这一利率水平为金融机构一般贷款利率的2～3倍，可见小微企业融资成本之高。
2.主要融资渠道
目前，我国小微企业明显呈现出外源融资为辅、内源融资为主的融资结构。
其中，内源融资主要为小微企业初始的资金，随着小微企业不断发展壮大，内源融资已不能满足小微企业的发展需求，此时，小微企业便会寻求外源融资。
小微企业主要有如下四种外源融资方式：
1）银行贷款。小微企业可通过对其房屋、机器设备等有形资产及商标专用权、专利权等无形资产进行抵押，或者通过其他自然人与企业进行担保，从而获得银行贷款。但银行信贷资格审查严格，小微企业较难满足要求，易导致其融资受阻。
2）民间融资。在创业初期，小微企业由于缺乏抵押物很难从银行获得贷款，因此其主要依靠民间借贷。与银行贷款相比，民间融资可以很好地切合小微企业融资“短、小、频、急”的特征，但民间融资利率高于银行贷款数倍，且风险也更高。
3）股权融资。优质小微企业可以通过进入主板IPO募集资金，也可通过转让股份或者扩股增资等方式募集资金，但对大多数小微企业来说，其门槛仍然很高。
4）债券融资。债券投资者只按期收取本息，不参与小微企业的经营管理，债券融资不影响原有股东控制，但发行债券的利息要高于向银行借款，导致融资成本会更高。
可见，我国小微企业外源融资可得性差，并且易受大环境的影响，加重了小微企业融资困难和融资贵的问题。
3.融资难的原因
1）企业信用不足
2）企业抵押担保能力差
3）企业内部管理滞后导致融资运作效率下降和金融机构惜贷。
4）银行放贷周期长、标准高
5）贷款产品银行更喜欢抵押贷款，且更偏好房屋、土地、设备等。
6）信贷产品单一，银行间产品同质化较为严重，且贷款期限、额度、还款方式不够灵活。
03 在供给端无创新产品的情况下如何增加自己获得贷款的成功性
1.加强自身信用建设
生产经营过程中首先诚实守信，及时还款避免违约。建立和完善自身信用体系和合理的信息披露制度，逐步提高自己的信用评级。依托信用缓解资金问题。
2.健全自身管理机制
提升管理效率和管理水平，不仅是提高自身盈利的重要工作也是提升信用的重要保障。规范内部管理制度、财务制度、授权审批流程、用章管理、严格区分公司财产和个人财产。
3.增强自身的创新能力
以先进的专利技术吸引金融机构注意，进而解决企业融资问题。
04 面向小店和小微企业提供贷款咨询服务的市场需求
对于小店和小微企业而言，受总体经济形势和疫情叠加的影响，发展比较困难，面对自身发展的困境，对融资存在比较迫切的需求，但是供求两端信息盲区的存在以及自身能力的问题，如何达到金融机构的放贷要求、如何在发展的过程中更容易获取贷款还是需要专业咨询机构能予以帮助。
此类咨询机构相较于贷款中介，更强调贷款前服务和贷后服务，具有长期性陪伴式服务。在贷中服务可以与金融机构和中介结构进行合作。
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