最近在学习国家城镇职工基本养老保险相关知识，内心感觉喜悦参半！

我国现实行以现收现付为主兼具基金积累制的统账结合模式。即工资的8%放到个人账户上，企业缴纳的20%用来现收现付，即用来统一支付给退休一代养老。但在实际操作中，因制度转型等原因，个人账户是空账，这部分钱用来支付给退休的一代了，因此，目前的养老制度实际上是现收现付制的，不是严格的“部分积累制”。

先解释两个关键词，一个是现收现付制，一个是基金累积制。先收先付制简单来说就是每年收上来的养老保险费用于支付那一年退休人员的退休费用。而基金累积制就是每个人有自己的个人退休金账户，账户记录了个人缴纳的金额和经专业的养老金管理机构/公司管理后的投资回报。

此时，我内心感觉喜悦参半！

喜的是自己未来的年老生活是有国家这个大依靠的。这怎么说呢？因为咱们国家是中国共产党执政，而党代表的是最广大人民的利益，让广大退休人员年老生活得体、幸福与否，事关重大！所以，国家必然会想尽办法确保养老金的准时足额发放，而国家因为掌握了大量的国有资产，万一养老金不足够，国家有条件进行资产调配，划拨一定的国有资产以补充养老基金。事实上国家已经这么做了，去年财政部将其持有的中国工商银行股票的10%一次性划转给全国社会保障基金理事会持有。

所以，参加国家养老保险还是很有必要的，大家最好参加（那些靠继承或者自己辛苦劳动已拥有大量财富的另当别论）。

但在喜的同时我也有隐忧！这个忧就是人口老龄化。

人口老龄化对我们有什么影响呢？

2019年1至7月，全国企业职工基本养老保险基金收入2.2万亿元、支出2万亿元左右，收支结余2000多亿元，累计结余5万亿元左右。

如果把全国企业职工基本养老保险基金比喻成一个蓄水池，既有入水口，也有出水口。当入水大于出水时，这个池的蓄水就会不断增多，但当出水大于入水时，水位就会不断下降。那企业职工基本养老保险基金这个蓄水池的入水口包括有每年职工及企业所缴纳的养老保险费，财政部转划拨的国有资产等，而出水口就是退休人员的退休金了。随着人口老龄化的加剧，在职职工不断减少，每年所缴纳的养老保险费就会越来越少；退休人员不断增多，则每年要支出的退休金就越多。可能你会说职工和企业上交的保险费少，但还有国家资产这个入水口啊。我们一起来看看主要国家历年的GDP增长率。

美国和日本这两个发达国家近年维持在低位的增长率，相比这两个国家，中国经济发展依然强劲，但增速是逐年下降，当发展到一定程度，我相信中国也会像美国日本一样，维持在低水平的增速！在这样的情况下，养老保险基金中的国有资产的划拨也好，基金投资回报也好，都会受到经济增长放缓的影响。

分析下来，企业职工基本养老保险基金这个蓄水池的入水不断减少，但出水会越来越多，这意味着蓄水池的水位很有可能会不断下降。为了维持蓄水池的水位，国家会采取相应措施，简单来说就是开源节流，具体包括鼓励生育，延迟退休等。如果未来只依靠国家退休金，不确定性大了很多，这也是我忧的原因！

每个人对生活都有不一样的理解，对于生活的期望和安排也会因此不一样，其中包括生存和发展基础一一财务分配，一个良性社会应该是这样的。而我们个人呢，要做的是认清社会事务发展的事实本质，然后根据自己的期望提前作出合理的规划和安排。这也是我上篇文章写到：安排了一部分资金到确定性较大的商业保险上，以补充自己未来养老金的原因！