我们生活的社会里，最重要的一样工具就是钱。钱的多少，就是财富，意味着我们拥有多少实现愿望的财务能力，也就是所谓的财务自由。
那么我们怎么从一个普通的职场学徒，逐渐积累财富，然后走上财务自由之路呢？我们有三个阶段和四个策略。
首先，我们从三个阶段讲起，分别是：财务保障、财务安全、财务自由。
财务保障
财务保障，就是指能保证你 6～12 个月内基本生活的储备金。也就是说，即使失业、生病，也有足够的资金来保证正常生活。例如，按我现在的生活费计算，2500 * 12 = 30000。所以，我的财务保障金是 30000。这笔钱是用于应对不时之需，所以一定不能乱用，也不能做任何有风险的投资，可以一部分存入银行，另一部分存在余额宝等能快速提现的理财方式中。
财务安全
财务安全，是指要积累足够的资金，以保证可以靠利息满足基本的生活需要。比如说，年利率为8%，每个月至少需要支出 2500，用 2500 乘以 150（150 = 12 个月 / 8% 年利率），也就是 37.5 万，就是达到财务安全所需要的资金总额。为了保证资产安全，对于这部分资金的投资依然要以稳健为主。所以，这笔资产我们可以放到一些保本的理财上。
财务自由
财务自由，是指过上理想生活所需要的资金。比如说，每个月的基本生活开支是 2500，但理想生活需要每个月 6000。那么，年利率仍然为8%，6000 乘以 150（150 = 12 个月 / 8% 年利率），也就是 90 万。到了这里，到了这里我们已经实现了财务自由。千万注意，最重要的一条原则是：无论任何原因，绝对不要动用本金，也就是 90 万元。这是下蛋的金鹅，如果杀了这只金鹅，就失去了财务自由。
上面就是实现财务自由的三个阶段，我们可以用上面的给出的指标来看看自己处在哪个财富层次，然后确定自己的努力方向。
财务自由的四大策略
下面继续来讲，财务自由的四个策略：
- 按一定的比例储蓄金钱；
- 用这些储蓄资金进行投资；
- 想办法提高收入；
- 从每次增加的那部分收入中，提取一定比例的金钱进行储蓄；
我们可以根据自己处在财务自由的哪个阶段，和自己的实际情况，来灵活使用这四个策略，实现个人财富的不断增值。
按比例储蓄金钱
储蓄就是最基本，也最简单的理财方式。
现在很多媒体、平台都在打广告，宣传如何进行消费。大家好像都觉得攒钱、存钱都是上一代，不会享受的人干的事。但使人变得富有的，不是收入，而是储蓄。如果把收入都用在吃喝玩乐，即使挣足够多的钱，也无法实现财务自由。因为随着收入的增加，水涨船高，生活水平就会提高，支出也会增加。久而久之，自己依旧是一台赚钱机器，而无法拥有一台赚钱机器。
储蓄是财务自由的基础，没有储蓄就相当于房子没有打地基。所以，从现在开始就得将收入的 60% 存起来（这个比例因人而异，没有绝对的标准）。首先实现财务保障，然后是财务安全，最后是财务自由。
股神巴菲特早在当报童时，就将自己省下的每一美元都存起来，几乎不买任何东西，因为他更关心自己在未来的财富。变得富有的秘诀很简单，就是：储蓄，投资；继续储蓄，继续投资。
接下来，我们要用投资使储蓄不断地增值了。
用储蓄资金投资
只靠存钱是无法在短时间内变得富有的，而且我们的最终目的是实现财务自由，能够更自由、灵活地运用金钱。所以，有了一定的资产后，用投资所得去消费，而不是一味地压制自己的消费，把自己变成一个守财奴。
首先，我们要先搞清楚什么是投资？什么是债务？区分的关键在于，金钱是流向我，还是远离我。如果金钱流向我，就是投资；反之，就是债务。
除了明显的债务，例如高利贷、拖欠信用卡。还有些债务比较隐蔽，比如汽车，有贷款的房子。汽车买入的一刻就开始贬值，而且还需要停车、汽油、保养等费用，也就是说钱从我身边流走了，所以汽车是负债。至于贷款的房子，对于银行是投资，它会每个月给银行赚利息；对于房主是负债，因为每个月要付利息，直到贷款还清。除非，我们把房子卖出去，获得差价。但是，房子毫无疑问是最好的保值、升值品。如果在实现财务安全的基础上，再加上时机合适，投资房子等不动产是非常不错的选择。反之，如果手上拮据，房子也会是非常大的负担。
所以说，我们需要把投资和负债搞清楚，仔细区分，金钱到底是流向我，还是逐渐远离我。
区分清楚投资和负债后，我们最好遵循一半一半的投资原则，也就是一半用于中风险投资，例如高收益的理财；一半用于高风险投资，例如股票、基金等。或者，可以做一些个人能力上的投资，例如学习技能、提高学历等。但是千万注意，不要动用的财务保障的资金。否则，遇到意外情况，你就没有回旋的余地。
学会合理的投资后，我们就得想办法提高自己的收入了。
想办法提高收入
收入是储蓄的前提，如果收入除去生活的基本需要后，就所剩无几。那么储蓄和投资就是幻想，因为原始资金越多，那么金钱的积累效应就越大；反之，原始资本越少，受到环境的影响就越大。如果要实现财务自由，就必须不断地提高收入，用来充实我们的储蓄资金，并把更多的资金用在投资上。
增加收入的方式有 2 种，增加自己工作时间的价格，和把工作时间多次卖出。
第一种方式，最好的办法是：成为自己所在工作领域的专家。这要求我们要判断出自己热爱或者喜欢的领域是什么，并发挥所长，成为这个领域的专家。我们可以做这样一个实验，假设 3 年后，你已经成为这一领域的专家，要写一份广告介绍自己。在写广告的过程中，或许就能确定自己喜不喜欢这一领域，如果不喜欢，就可以尽早转行，选择别的领域。
第二种方式，把时间卖出多次。我们可以通过制作内容来实现，例如写作、演讲、做视频等。互联网时代的传播成本非常低，如果我们可以制作出有价值的内容，就能实现一次工作，多次收入。
比如写作，如果能写出有价值的文章，就能无限传播给互联网上的用户。
一旦发挥所长，增加了收入，我们可以用资金实现第四条策略，从增加的收入中，抽出一定比例的金钱做储蓄。
从提高的收入中，抽出一定比例的金钱做储蓄
第四种策略，是把增加的收入按照一定的比例存起来。如果你的欲望不高，依旧保持原有的支出水平，除了拿出一些钱作为对自己的奖励，那你就可以把增加的所有收入都存起来，就当你从来没有得到过这笔钱，然后拿这笔钱再进行投资。在具备了相应的投资知识之后，投资得越早越好，因为复利的魔力大到惊人。而影响复利的两大因素就是时间和利润率。如果有 10 万本金，以每年 10% 的复利率增长，则 10 年后将达到约26万；如果以每年 20% 的复利率增长，10 年后将达到约 62 万，在 20 年后将达到约 380 万，30 年后将增长到惊人的 2300 万。哪怕相差几个百分点，在时间的积累下就会产生巨大的收益差异。
写在最后
以上，就是我对于财富的理解和操作的方式了。但是关于财富，这一切都取决于你对财富的态度，如果你觉得岁月静好，那么就及时行乐就是你的最佳策略。
