文|秋思说财
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最近听了力-哥的《理财入门一课通》的课程，主要是对理财基本理论再进行一次梳理。在这11节课中，印象比较深刻是第四课如何实现财务自由的梦想。今天把力-哥课程的主要观点总结一下，来探讨一下如何实现财务自由的问题。
说到进行理财的目标，大部分人都会说理财的目标是实现财务自由。那么这里有两个关键问题，一个是什么样的生活是实现了财务自由，一个是如何实现财务自由。
对于财务自由的概念，一般的说法是，财务自由是指你无需为生活开销而努力为钱工作的状态。简单地说，你的资产产生的被动收入必须至少要等于或超过你的日常开支，这是我们大多数人最渴望达到的状态。
李笑来对财务自由的定义是，所谓个人财务自由，只得是某个人再也不用为满足生活必需而出售自己的时间。
不管哪一种说法都是要求有足够的财富支撑你未来的生活，你可以按照自己的喜好和意愿来过自己的生活。
一、个人理财的三个目标
实现财务自由是需要一个过程，因此一般来说个人理财有三个目标。
第一个是初级目标，是保证财务安全。
这个阶段工资收入要高于支出，不能入不敷出。只要任务是积攒本金，为投资做准备。
任何一个想通过投资理财实现财务自由，先要把本金这个雪球不断积累做大后，才有资本通过科学的方法把本金通过利滚利不段变大。
第二目标是中级目标，让财富增长速度跑赢通货膨胀率。
一般通胀率为5%，也就是理财收入至少要高于5%，才使你的资产不会不断贬值。
这个阶段是在本金积累到一定程度后，学习投资理财，让财富不断增长。
第三个目标是终极目标，就是实现财务自由。
不同的家庭财务自由的标准是不一样的。
比如有家庭一年消费20万，有400万本金，每年收益率10%，扣除通货膨胀率5%，基本能满足日常生活，那么这个家庭就实现财务自由了。
另一个家庭一年消费也是20万，家庭有年租金收入6万，剩余14万，还差280万本金，才能够达到财务自由。
而如果有家庭一年消费5万，，那只要有100万本金就可以实现财务自由了。
二、实现财务自由的三个要素
实现财务自由一般有三个要素。
第一，已经积累的现有财富。
这个财富一般是目前已有的本金，比如前面提到的100万、400万等。有了这些本金才可以保障未来的生活。
第二，未来的投资报酬率。
有了本金，还需要通过投资，来获得被动收入，至少要跑过通货膨胀，不至于本金受到贬值，还要使财富不断增值。
因此未来的投资报酬率将影响未来的财富增值速度，也会影响你的未来生活。
第三，对理想生活状态的期望值。
就是你想要的财务自由到底是什么样的生活。比如，如果你需要大的别墅、豪车、每年出游国外度假等，这样的自由生活期望值很高，需要的财富就高。反之，需要的财富就低。
就想前面所说，有人有100万，再有每年固定的被动收益10万，就能满足理想生活状态期望值，就财务自由了。可能有些人需要至少500万，甚至更多。
而且人们的期望值不是一直不变的，随着社会的发展，眼界的提高，视野的扩大，对生活品质的要求会逐步提高，因此实现财务自由的财富需要也会增高。
因此，目前的财务自由标准，不代表未来，因为人们的消费水平也在不断提升。
因此，对于实现财务自由的财富要素，要不断做加法，努力增加财富，而对于生活期望值要素，要做减法，降低心理预期，这样就能够更快的实现财务自由，过上幸福的生活。对生活期望值做减法，也符合目前极简生活的方式。
三、实现财务自由的手段
要实现财务自由，需要不断积累财富，增加被动收入。
1.启动自我提升和投资理财的双核复利效力。
像富爸爸穷爸爸一书中提到的，要不断的买入资产，资产是能把钱放进你口袋里的东西。负债是把钱从你口袋里取走的东西。
要关注你的事业。事业是围绕能给你带来收入的资产的构建；你的职业的核心是你的工资收入。
职业、事业是增加资产的重要手段。
对于职业核心是不断提高工资收入，这里需要不断自我提升的复利效应。
对于事业，大多数人是通过投资理财来不断增加资产，这里需要的是投资理财的复利效应。
在时间管理中有“三八原则”。每个人在一天24小时中，基本上都是8小时上班、8小时睡觉、8小时业余。
第一个8小时是工作时间，如何在工作总不断提升自己是每一个人需要关注的事情。
积极主动、善于思考的人，是在工作时间有效率的工作，把自己看做自己的老板，在工作中不断进步。
这些进步会随着量变成为质变，个人能力和薪资水平会比那些整天混日子，不思进取的人高出很多倍。
因此，力-哥说，上班时间怎么做，决定你的当前的职业收入。
第二个8小时是休息时间，要认真休息，为第二天的工作学习养足精神，而不是像有些人把应该休息的时间用来娱乐。
第三个8小时是业余时间，业余时间怎么渡过，这第三个“8小时”直接决定了你比别人的“过人之处”。
这8小时是全部用来娱乐，还是用来学习提高自己，未来的差异就会显现出来。
因此，力-哥说，业余时间做什么，决定你的未来财富。
每一个人需要自我提升和投资理财的双核复利效力。
复利不仅用于财富的积累，还可以用在任何需要积累的事情上。李笑来在《七年就是一辈子》一书中指出，每个人都一样，在智力上、知识上、经验上，复利效应依然存在的。只要能积累的东西，基本上都会产生复利效应。
2.增加财富的主要手段。
对于每一个想实现财务自由的人来说，主要从三个方面来增加财富。这里不包括创业者。
第一是职业收入。这是基础，在财务目标的初级阶段，主要靠职业收入来积累本金。
第二是兼职收入。在职业收入的基础上，如果能够利用业余时间和自己的爱好与特长进行兼职，来快速积累财富。比如微商、写作、兼职教师、兼职会计、翻译等等，越是有技术含量的兼职，收入越高。因此在大学期间和初入职场，都需要利用业余时间不断学习，培养自己的综合能力，一方面可以在职场上提升职业能力，另一方面可以在兼职事业发挥作用。
第三是理财收入。越早学习理财越好，从财商的培养，到投资理财的实践，贯穿整个人生，理财就是理生活，理财就是理人生。
力-哥给理财下的定义是，理财是通过对现有和预期将来可能获得个各种资源的整合管理，实现个人一生生命满足感的最大化。
他说，理财不只是管理金钱，更是管理你的生活。
四、财务自由是一种幸福的生活状态
很多人都在追求财务自由的路上，但是假如实现了财务自由，你想过什么样的生活，却很少有人考虑。
有的人认为有了钱就生活想做什么就做什么。给父母过上好的生活，给孩子上好的上学环境，自己可以环游世界，但是没有思考你自己到底需要做什么、想要什么。
我认为财务自由实际上是一种幸福的生活状态。
泰勒在《幸福的方法》一书里用最精炼的八个字给出了我们寻求很久的什么是幸福的答案：“快乐与意义的结合”。
我们在追求财务自由的路上要幸福的生活，而实现财务自由是为了过上更幸福、更高品质的生活。
幸福生活是指不管我们有多少财富，我们在精神上是幸福的，虽然在初级目标阶段，财富还不够多，物质生活可能还比较清苦，但任然是积极向上快乐的生活。而随着财务积累的不断增加，在幸福生活的基础上，生活品质会不断提升，可以买高品质的商品，接受高质量的服务，实现周游世界的梦想等。
虽然为了实现财务自由需要积累更多的财富，但是我们不是为了钱而生活，而是为了幸福而生活。我们应该追求有价值的人生，而不是有价格的人生。
李笑来在得到专栏[通往财富自由]提到，财务自由是指通过金钱的原始积累，让你有更多的选择，不再为金钱打工。换句话说，金钱只是一个工具，自由才是最终目的。
虽然财富是衡量是否实现财务自由的重要标准，但幸福的生活始终在，而财务自由只是新的起点，而不是终点。更重要的是获得财务自由的心态，快乐而有意义的生活。
