我们先来了解几个问题：
1、什么是年金险？
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。
存年金就好比养了一只会下金蛋的老母鸡，前期把它养大，后期它会持续不断定期下金蛋。
比如一个30岁的男性，每年交10万，坚持10年，一共100万，到60岁开始领取养老金。大约每年可以领取12万-15万左右的养老金，保证领取20年，到80岁时，总共可领取240万-300万。到90岁，可领取360万-450万，活多久领多久，抵御长寿风险，永远做全家爱戴的“老宝宝”。
2.年金险有什么用？
年金险的功能
作为客户给子女的婚前财产，防止婚后被共同财产混同。
作为客户给子女的传承资产，防止子女挥霍以及被篡夺。
作为给年幼子女的教育基金，防止债务以及婚姻的影响。
作为给客户自己的养老基金，防止法律风险以及被篡夺。
作为客户的家企隔离的资金，防止企业债务牵连到家庭。
3.年金险有什么特点？
01. 安全
比起银行理财产品、P2P产品，投资者可能会遇到不保底的风险。但是年金保险不会，即使保险公司破产，消费者的个人保单是不会受到影响的。每年返还的年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在条款中，是一种非常安全确定的理财工具。
02. 收益稳定
市面上绝大多数的年金保险，都具备了保底利率也进合同不管外部经济形势如何始终保本增值。可用做未来养老的补充，或教育婚嫁储蓄财务规划。
03. 缓解资金周转不灵
根据银保监会的规定，年金保险具备保单贷款功能，最高可贷款80%的保单现金价值，可以缓解资金周转不灵的尴尬局。这就是年金保险的好处。贷款期间保单利益仍有效，灵活盘活资金。
4、年金险适合谁？
1、寿险、重疾这类保障类产品已经购买齐全，有更多财富配置需求，期望长期稳定的收益，避免本金损失的消费者；
2、因为身体问题无法购买健康保险，只能通过储蓄的方式给自己做保障的人；
3、当下有一些钱，但是由于消费习惯不够好，攒不下钱的普通家庭，可以用年金险来做一笔规划；
4、资产量大，不满足于单一投资品，需要低风险资产进行财富配置的人。
也就是无论是家里有矿的、还是中产阶级、或是普通家庭，都有可能需要年金险
那我们来看看年金险优势中哪里？
1、年金险非常安全
年金险属于人寿保单，那么意味着它非常安全。
《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
即便保险公司破产，这张保单也会依法转移到别的保司，保单利益不会受损，每一分钱都有保障。
2、年金险能够实现资源的跨时间调配
而且光赚够还不行，如果没有比较好的资产规划能力，可能中途就把钱花完了。很多年轻人，赚多少花多少，要留存足够的钱未来花，更难。年金险合同上会写明什么时候开始拿钱，每年拿多少，帮你管住剁手，管住钱。定时、定量、稳定得拿一笔钱。自保险合同签下以后，每年能拿多少钱，什么时候能拿钱，都以白纸黑字确定下来。欧美港澳很多高净值家庭就是通过保险以及家族信托实现来约束子女过度消费以及家庭资产合理化传承的方式。
3、高预定利率的年金险，收益也不错，2021年的资管新规出台后，老百姓理财渠道更加狭窄。理财产品不再刚性兑付，老百姓都要自行承担投资风险，选择一个长期收益稳健的产品真是犹如中彩票一样困难，银行理财的高门槛也让很多老百姓望而生畏，加上利率的不断走低，资管新规的约束，让银行理财也是寸步难行，而年金险的保底利率是写进合同的，而且是复利计息，一年滚存12次，每月都是本息再次计息，我们来看下复利的优势：
如果换算成单利，年金的收益就比较可观了。
以30年计，4%的复利相当于7.5%的单利；
40年计，相当于9.6%的单利。
简单算下，
10万本金，30年能获得32万；
40年，则是48万。
把平时富余的钱放进去，几十年都不用亲自打理，就能持续得到不输市面上绝大多数理财方式的收益。
长远来看，这对于理财能力不强的家庭来说，已经是非常好的选择了。
我们要不要给家庭建立专款专用的钱。要不要养成定期储蓄的习惯？
我们的生命就像一条射线，从0岁开始，无论路途多长，终究也会老去。我们将一生分为三个时期：
1～22岁称为成长期（教育期）：
这个阶段我们只消费，不赚钱，支出全部由父母承担。但是我们也会成为父母，孩子的教育和婚嫁期，会有大笔的支出，这些钱从哪里来呢？
22岁～60岁称为奋斗期：（财富积累期）
在这个阶段我们所有的人生梦想都可以通过努力奋斗而得来，收入大于支出，家庭开始有了盈余，这些钱应该怎么管理才能保值增值呢？
60岁之后称为养老期：（失能期）
退休后，收入急剧下降，医疗支出的开销增加。养老这件事，是我们每个人都要面对的。我们一般靠社保和储蓄养老，但是光有这两项，是远远不够的。社保养老金的替代率持续下降，由1997年度额76.4%下降到2018年的45.9%，且会持续下降，而世界劳工组织在另一份报告中指出，如果养老金替代率低于55%的警戒线，退休后的生活水平将严重下降。另一方面，储蓄也可能因为突发情况被挪用，就算有充足的储蓄，资金池越用越少，现在的人均寿命越来越长，如何才能有源源不断的养老钱呢？通过这个图，可以看出人生挣钱是一阵子的，花钱却是一辈子的。而在孩子的教育、婚嫁和我们的养老阶段会有大笔的资金支出，如何确保在该拿钱的时候，有足够的钱拿出手，以保障以后老有所养、老有所依，让孩子的教育培养长远发展。保险中的年金险就是来解决这些支出性风险的，通过资金的跨时期分配，为我们的一生提供源源不断，安全稳定的现金流。
投资方式多种多样，强制储蓄是必须的：
年金的流动性差，我们换一个角度想，却有助于强制储蓄。我们的生活中充斥着各种各样的诱惑，小到一杯咖啡，大到房子车子。
简单计算一下，如果每天喝一杯30元的拿铁，30年后，知道在它身上花了多少钱吗？
没错，32万！
这就是“拿铁效应”，简单的一杯拿铁其实正在慢慢吞噬你的财富，生活中，买衣服、点外卖、打车等一些不太引人注意的零散花费，积少成多，样样都不比拿铁少，日积月累，也是一笔惊人的开销。
年金险可以通过制度的约束，从一开始就约定开始交费和领取的时间，在此之前只能存钱，从而起到强制储蓄的作用。这样，用制度对抗人性，把钱存下来，真正的实现强制储蓄：支出=收入-储蓄，而不是储蓄=收入-支出。通过这种方式，帮我们把零散的钱集中起来，积累升息建立专款专用的账户，从而确保资产得到长期、持续、稳健的增长。
安全确定|省心省力
年金险最大的优势不是它的收益，而是确定性。因为年金险从属性上讲是一份人寿保单，因为这样的属性，它的背后有一系列兜底的政策，并且受到保险法第92条的保护，即使一万个不幸导致这家保险公司破产，还有保险保障基金、再保险公司等兜底，再不济也有也会由其他保险公司接管，依然会按照合同继续给付。
年金还有着不用打理的优势，随着年龄越来越大，我们可能不想研究市场波动，行情走势，只想好好享受生活，那么股票、基金里的钱如果不打理的话，收益是没法保证的。年金里的钱在投保时就会将接下来每年的收益明确下来，刚性兑付，随着时间自动增值。这张保单就是我们的资产，当我们手里没那么有钱的时候，突然发现还有一张保单在持续升值，增加我们的被动收入，是不是会给我们稳稳的安全感呢？
所以，越来越多的人开始关注到年金险，也是想要寻一份未来确定性的收益。
锁定收益|复利增值
纵观全球过去30年历史，全球利率一直在下降。中国的利率也随着经济的发展和增速的放缓而一路走低。就连我们熟知的余额宝七日年化收益率也从6%跌破到现在还不到2%。
利率下行，几乎是所有国家发展的必经之路。
大家看很多欧美发达国家，都进入负利率时代了。今年中国财政部在欧洲发行的第一个负利率的欧元主权国债，居然供不应求。什么意思？就是把钱存在银行，不仅没有利息，还要给银行钱。利率下行，我们辛苦打拼来的财富必然不断缩水，那有没有什么办法对抗下降的利率？哪些金融工具可以锁定终身利率？银行存款、股票、基金、信托，外汇……都实现不了。
只有年金！用年金险长期锁定一个不错的收益率，现在的钱享受现在的利率，未来的钱也享受现在的利率，让我们的财富保值增值。大家都知道，年金险是复利计息的，预定利率4.025%的时代已经告别，现在的3.5%已是顶配，这个时期可能也是很短的。很多人可能对于复利没有直观的概念，因为我们平时不管是存款，还是其他理财产品，产品的利率都是单利。单利和复利有什么区别？同样是本金100万，4%的单利30年后是220万，4%的复利变为324万，相当于单利的1.5倍，40年复利变为480万，相当于单利的9.5%，时间越长，差距越大 ，这就是年金的复利威力。复利之所以被称为“世界第八大奇迹”，这就是它的神奇之处。年金险能做到长期锁定收益，复利增值，这是它的优点，同时带来的缺点就是要牺牲一定的流动性，要等多年以后才可以领钱。
我们再来聊聊家庭的风险：
我们先来看看我们目前的生存现状，家庭面临的什么样的风险？？？
风险一、养老金不够，带来的长寿风险
从需求来看，我们普遍面对着养老难题，你的养老钱够用吗？我们不是有养老金吗？为什么还需要自己买年金险？那我们不妨，看看养老保险的待遇水平。
拿全国人口最“老”，“钱”最多的上海举例，平均4300左右一个月，而全国平均是2400一个月。这两个数字大概什么水平？引出一个概念，“养老金替代率”——领的养老金占当地平均工资的比例。还是拿上海说，19年平均工资8211元，养老金平均4300元，那替代率就是4300/8211=52.4%。不难理解，养老金替代率越高，那就越能达到退休前的生活水准。职工养老目标替代率是60%，很遗憾，直到现在还没能达到，多年来一直维持在50%左右。也就是说，基于目前的水准，如果只靠养老金，退休后，生活水平肯定会有所下降。如果想要维持退休前的生活状态，需要提前早做准备。这是目前的情况，等到我们80、90后退休时，恐怕更不乐观。未来养老趋势，421家庭结构，让孩子的养老、赡养压力非常大未来，到80后、90后退休时，领到的养老金是会更多还是更少呢？简单地说，在2020年，差不多是两个缴费者养一位老人，而到了2050年，则几乎接近于一个缴费者就需要赡养一个老人，整个社会的养老压力极大，所以说人老不可怕，又老又穷才是最可怕。
我们应该如何解决自己的养老问题？
靠社保？
相信不用我说，你就已经开始摇头。目前我国养老金替代率为45%，已经低于国际警戒线55%，未来还将持续走低。如果仅凭社保，我们的生活品质将大打折扣，甚至无法维系。
靠房产？
房产可以带来现金，但是不能带来长期稳定的现金流。此外，还是要考虑房屋本身折旧、流动性差等因素，在未来房产还要面临较高的政策性风险和税收问题。
靠储蓄？
放眼全球你会发现越是发达国家利率越低，日本和瑞士早已是负利率，我国未来的利率走向应该不言而喻了吧。把钱放在银行的结果，势必无法跑赢通胀，而且2018年资管新规颁布后，银行理财的刚性兑付被打破，近期，多家银行的理财产品史无前例的开始出现浮亏。
靠股票？
你只需要问自己两个问题，80岁的你是否有最够清醒的头脑和强健的心脏面对股市的波动？需要变现的时候，如果你的股票恰好被套牢，你是否愿意忍痛割肉？所以，还是把炒股挣到的钱拿出来一部分买年金吧，前提是如果确实可以挣到。
怎么办？
年金险未尝不是一种解决方案，因为它能够在约定的时间，按照约定的方式和金额，提供与我们生命等长的现金流，锁定无风险利率，做到专款专用。下面以我个人的一份养老年金为例，展示一下年金险是如何做的把当下的收入预留至未来，把一时有钱变成一辈子有钱的。
除了能够对抗以上风险，年金险还具有一系列的法律功能，比如在一定程度上进行债务隔离，税务筹划，防范个人或者子女的婚姻风险，同时能够打破法定继承，实现财富的定向传承。所以我们一定要理性看待年金险，因为没有一款金融产品能够取代年金险的上述功能，通货膨胀本身也不会因为你的任何投资行为而改变。
选择年金险，最因为任何一个家庭都需要安全性资产的配置，需要对未来的现金流进行规划，特别是在经济下行，投资风险加剧的当下，年金险是当之无愧的避风港。
风险二：消费的风险
特别是过度消费、负债过高已经成为现代家庭的常态。电视剧《三十而已》中，王漫妮透支信用卡升高级舱的行为把“精致穷”这个词再次送上了热搜。什么叫“精致穷”呢？说白了就是，虽然我存款很少，但是我过得很精致，钱都用来消费了。对于大部分人来说，我们遵循的储蓄公式是：储蓄=收入-支出，但是在这样一套逻辑下，我们发现存钱似乎不是一件容易事。因为随着我们收入能力的增强，大多也伴随着消费的升级，所以有了“月光族”，有了“精致穷”。很多家庭工资一到手就空了，各种信用卡、小额借贷、各种呗，已经透支来家庭的现金流。很多家庭几乎没有闲钱，但是假如我们用支出=收入-储蓄的公式管理自己的日常消费，先储蓄再支出，是否会得到不同的结果呢？答案是，会的！因为人是欲望的动物，所以需要纪律的约束。而对于攒钱这件事来说，“强制储蓄”就是对“过度消费”的最大约束。从这个角度来说，保险是反人性的。但是若干年之后，当你看到保单上积累的数字，你会感谢自己当初的决定。
风险三：投资风险
2020年，可谓是活久见的一年。在这一年里我们见证了美股的四次熔断，见识了负油价的诞生，见识了信托产品的频频爆雷。对比之下，我这个P2P曾经的受害者，似乎都算是幸运的。资本收紧、股市颓废、房市低迷，p2p爆雷，币圈混乱。各种互联网、实体等变相的诈骗，让老百姓的养老钱被骗找到一个好的靠谱的投资理财只会越来越难。而养老钱和子教钱是人生的刚需，不能有半点风险，炒股容易亏，一手不慎半年白干；存银行太慢，几十年收益如一日。又要求稳，又要有比较不错的收益，还能省心不用经常费心操盘，想来想去，年金险真的是其中最好的选择之一了。
风险四、财富的风险
我们的财富不免会有被借、被骗、各种人情的风险，没有科学合理的资产配置，也会使得我们的财富不断缩水。隔离资产，防范公司家企不分的风险，中国的企业家有一个鲜明的中国特色，普遍的家企不分，家庭财产与企业财产纠结一起，家庭责任与企业责任连为一体，家庭财富与企业经营之间缺乏必要的“防火墙”，会给高净值家族埋下巨大的风险隐患。
比如：个人账户收取企业往来经营款，导致法律责任；用企业资金购买个人财产（尤其是不动产），导致法律责任；
企业融资由股东个人或夫妇承担无限连带担保责任，家财赔光；家庭财富无条件为企业“输血”，企业一旦出现风险，家财尽失；这些隐患一旦公司经营不善，就会连带着家庭财产受损，严重时可能引发民事、行政、刑事三重后果。要隔离企业的风险，就一定要为未来的债务风险做好准备，年金险可以作为隔离家庭和企业之间债务风险的工具，操作的原则是投保人可以用最安全的人，被保人是最危险的人，受益人是最终获得财富的人。购买年金险的时候，投保人可以用财务风险最小的父母，被保人可以是企业主本人，如果企业主当下的风险不大，也可以自己做投保人，子女做被保人提前隔离，等到保费交完后，将投保人更换成子女，这份资产就完全变成子女的资产，和父母的债务无关，用年金险做为隔离公司债务的风险，等于是把公司经营赚来的钱放进了保险柜，让资产远离风险。
财富传承｜资产隔离
要知道，保险金是免税的，在指定受益人的情况下，还有债务隔离的功能，比如某企业家通过保单设计购买了年金险，后来不幸生意失败欠下巨款，年金险不用来偿还债务，成为他雪中送炭的生活费和东山再起的资本。
风险五：婚姻的风险
终身寿险是在身后将财富传承给子女，年金险是在身前将财富提前赠与给子女，这种赠与可以是子女教育和创业储备，也可以是子女婚姻风险的防范，如果未来有遗产税的话，提前赠与的资产越多，未来的遗产税就越少。现在越来越多的父母会将年金保险作为子女的嫁妆，孩子结婚了，父母作为投保人购买一份年金险，被保人是将要结婚的孩子，这样孩子在婚后就会定期领取一份生存金，可以自用，也可以放入万能账户作为理财增值，以前孩子结婚，父母会准备各种生活用品，现在送什么都不用现金实在，但送现金如果送少了不顶用，送多了怕孩子一时挥霍父母失去控制，年金加万能组合险，父母作为投保人对财产有控制权，如果选择五年缴费期，多送一些也不会有太大的经济压力，等到缴费期满，父母可以看子女的家庭情况将投保人更换成子女，这份资产就完全转移给子女，它将会陪伴孩子一生，如果担心未来子女的婚姻发生变化，财产落入他人，还可以附加一份赠与协议，说明这份保险只赠与子女本人，与他人无关。
案例：某著名律师女儿的嫁妆是年金保险
她说：买车给女儿，可能给女婿开走了，买房给女儿，可能让女婿抵押了；留个存折可能让几句甜言蜜语就拿走了，智慧的父母应该把部分资产年金化，用契约的形式将财富写上子女的名字。
用年金险作为财产赠与的工具，既可以达到资产馈赠的目的，又保留自己对资产的控制权，就像放飞的风筝，飞得很高，但线还在自己手中。
父母之爱子，则为之计长远。
婚前，父母为孩子购买的保单，通过合理的设计，可以属于孩子的个人资产，不受婚姻关系的影响。婚后，父母给子女赠送一笔钱，通过保单的设计，也可以成为子女的个人资产，从而实现财富传承和资产隔离的功能，让财富成为礼物，传承下去。
在家庭资产配置中，年金保险是我们家庭财富的守门员，拥有着巨大的金融价值。是金融界公认的最持续、最稳健、最安全的“长期稳定现金流”。年金险可以帮助我们让现在的有钱，变成永远有钱。
诺贝尔奖获得者-米尔顿.弗里德曼 关于平滑消费说过：平滑消费，一个理性的人，应该将自己一生的财富平均到每一天消费，才能得到幸福最大值。
从现在开始为自己规划一张年金保单，试想，20年后，只有零点几的利率，而我们的年金不知不觉已经交完，此时手握终身3.5%复利的储蓄保障，进可攻，退可守，是不是会感谢那个会提前规划的自己呢？
比如：如果投保人（父母）突然离世，普通资产就会成为遗产而导致遗产纠纷，但年金结合信托就可以继续按照投保人的意愿分配财富，投保人即使身故还保持着对财富的控制权。
再比如：年金险的生存金是归被保人所有，但如果将生存金结合信托，可以让生存金受到投保人的控制，让生存金不因投保人身故而成为相应发生法律纠纷的财产。
这样年金险既可以让生存金进入信托再次增值，又可以让生存金和身故金都以投保人的意愿去稳定运行。
保险的法律权益：
优势1：受益权＞债权＞继承权
《中华人民共和国合同法》第七十三条：因债务人到期怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的，债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外。
最高人民法院关于适用《中华人民共和国合同法》若干问题的解释（一）：《合同法》第七十三条第一款规定的专属于债务人自身的债权，是指基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系产生的给付请求权和劳动报酬、退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。
优势2：真正的个人资产＝指定受益权
《保险法》第42条规定：保单有明确指定的受益人，那么这笔保险金会直接赔给受益人，不作为遗产处理，也不会被用来偿还债务。但如果保单的受益人项目里填写了“法定”，那该笔赔偿金则算作被保险人的遗产，需要偿还生前债务并承担欠缴的税款。
最高人民法院认为保险利益主要表现为保险金。保险利益具有特定的人身关系，应属于夫妻一方的个人财产不属于夫妻共同财产。
优势3：保险金不计入应征税遗产总额
《中华人民共和国遗产税暂行条例(草案)2004.9.21》---目前未实施。【不计入应征税遗产总额】包括：
1、遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；2、经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类物品转让时，仍须自动申请补税；3、被继承人自己创作、发明或参与创作，归本人所有的著作权、专利权、专有技术；4、被继承人投保人寿保险所取得的保险金；5、中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签订的协议中规定免征遗产和遗产；6、国务院规定不计入应征税遗产总额和其他遗产。
优势4：保险赔款免纳个人所得税
《中华人民共和国个人所得税法》第四条，下列各项个人所得，免纳个人所得税：1、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；2、国债和国家发行的金融债券利息；3、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；4、福利费、抚恤金、救济金；5、保险赔款。
优势5：他人不得非法限制权利人取得保险金的权利
《中华人民共和国保险法》第二十三条：任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利。
优势6：运用保单可以进行家庭的资产保全
《中华人民共和国保险法》第三十四条：以死亡为给付保险金条件的合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。
