上篇文章说了理财之存钱，今天就说说理财之借钱。借钱，跟“信用”这两个字紧密相连，但今天不说“信用”，就说借钱这件事。

一、为什么要借钱？

现在是互联网+时代，借钱的方式不仅有传统的银行渠道，还有许多互联网金融信用贷款等等方式，但我们借钱的原因主要在这两点：

1.压根没钱：没钱买衣服、没钱买手机、没钱买房、没钱买车等等，归根结底还是你没收入或者收入低而且还不会理财，这时候你可能就要借钱了。

2.有钱，但都在固定期限的理财产品里：这部分产品没法迅速赎回，或者赎回后会有所损失，所以想借钱应急一下。

二、什么时候该借钱？

借钱的本质，就是向未来的自己借钱，因为借的钱最终都要未来的你偿还的。但是难道你没钱用了或者都在固定期限的理财产品里还不要借款吗？那可不一定。其实只要满足下面两条中的任何一条，你都可以申请借款。

1.你借钱是用来购买有增长潜力的资产：比如你贷款买的房子，不仅可以自己住，未来房子还能增值。还有你有理财投资的能力，你借钱用来买股票和基金、黄金、白银等等做投资，投资收益还大于要还的利息，也是可以借的。总之，你购买得资产一定要有增长潜力。

2.借钱是用来投资自己：如果你借钱是为了上学读书、为了报一个能增加能力的培训班、或者借钱买一些能增加自己职场竞争力的课程，都是可以的。要记得，最大的投资莫过于投资自己，凡是能增加自己的能力或者能带来收入增长，这钱都可以去借。

三、什么时候能借钱？

到了该借钱的时候了，就一定要去借吗？万一还不起，不仅影响自己的信用，还会影响今后的房贷、车贷。这时候就要考虑下面的三条了：

1.你借的钱也就是你的总负债尽量不要超过总资产的50%，如现在你有1万元资产，你尽量最多借1万元，因为1万负债÷（1万负债+1万原资产）×100%正好等于50%。每个人的情况是不同的，理财能力高的人多借点可能会更好，新手尽量别超过50%就行了。

2.你每月的还款额尽量要少于当月收入的三分之一，如果你每月的收入都用来还款了，你还拿什么去维持日常的生活开销呢。

3.你的收入增长速度要大于你的负债增长速度，你借的钱多了，但收入并没有随着时间提高，就会压力越来越大，最后造成无法还款的情况。

四、怎样借钱更划算？

现在那么多借款的渠道，需要我们自己去斟酌和进行计算了（利率太高了，坚决不借）。关于利率换算的知识，你可以先在我以前的这篇文章里看看《普及收益率知识》，当然以后还会再写写利率的一些常识性知识。现在就简单的说说各大借款渠道的优缺点吧：

1.熟人借款：在熟人那儿借款金额是无法具体控制的，谁也不知道你的朋友能最多借给你多少。如果愿意借你，速度是很快的，利率也低，甚至关系好的可以无偿借你使用。缺点就是借款不成，友情会减分。

2.银行的抵押贷款或者无抵押信用贷款：额度1万到50万，甚至更大额的借款都有可能，比如抵押房子、车子就能借更多的钱，但审核比较慢，但一年期利率一般只在4.75%左右；无抵押信用贷款额度在几千到几万不等（信用特别好的，几十万都有可能），审核也是比较慢的，而且因为没有抵押，利率就高了点，大概都在10%以上。

3.信用卡取现：能取出来的额度大概是几千到几万不等，优点是速度非常快，就像银行卡取现一样，但利率很高，日利率是万五，年利率就在18%左右。

4.P2P借款：现在网上有许多P2P借款平台，如有利网、陆金所、宜人贷、拍拍贷、人人贷等等，有抵押贷款类型的，也有信用贷款类型的，还有的是只要身份证就能贷款的，但不管哪种贷款形式，他们的利率都在10%~20%，优点是速度快。另外，超过20%借款利率的平台尽量就不要去借了，就像前段时间的“借贷宝裸条”事件，那么高的利率竟然还有那么多女生冒着巨大的风险和损失去借钱，不知道她们脑子里面到底是怎么想的，难道只是为了贪图享乐吗？

5.互联网金融平台的借款：如蚂蚁花呗、借呗、微信的微粒贷、京东的白条、小米金融的APP贷款、招商的好期贷、广发的有米金融等等，他们大多是信用消费类贷款，优点是速度快，日利率一般在0.02%~0.05%，比信用卡的日利率稍微低一点，但也有的可能要比信用卡的利率还要高，所以要学会自己去进行利率的换算。一定要记得，任何年利率超过20%的借款，如果不是非常非常特殊的情况，就不要去借。

五、怎样还款才能轻松？

1.没有流动资金去还款的情况，可以采取下面的三种方法：

（1）将你购买的大件或者不必要的货物，直接退货，你只不过损失点手续费或者其他的一些如折旧等小的费用。

（2）转让一部分资产，如你购买的股票或基金，如果转让或卖出时有收益就更好了。像你定投的股票或基金尽量不要卖出，你可以选择转让一些固定期限的理财产品，比如你投资的P2P平台上的产品，都是可以转让债权的。

（3）选择质押一些有价资产，如房子、车子或者股权、债权等等来进行周转还钱。

2.有充足的流动资金或者无须担心还款的情况，要注意以下几点：

（1）尽量将还款日调整为发薪日的那一天，因为这能够防止以后的突发情况扰乱你的还款计划而造成信用损失。

（2）以前说过，每个月一定要先储蓄，再支出。在这里，你可以先拿出用来还款的资金和用来储蓄的资金，剩余的才是你能够花的。这样，就不会造成月底月光了，而没有钱还款的情况。

（3）你拿出的用来还款的资金，可以投资在一星期、15日或者一个月期限的理财产品里，这样既能培养你的理财意识，也不影响还款，但要保证到期的每月收款资金要大于等于你的还款额。千万不要弄巧成拙，比如有的理财产品还没到期或者只到期一部分而造成无法还款，这是要特别注意的。

说了那么多，你是你，我是我，我不是你，你不是我，每个人的情况不同，所以要仔细思考我说的适不适合你，但只要今天说的对你有所帮助，我也很开心。

我是阿左，不会写文章，还偏偏要写，只为学点东西，分享些有限的知识，期待你我都可以成为更好的自己。

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