梳理前两天的知识储备
- 引入时间维度，商品分为易耗品和耐用品。耐用品必须要在时间的流逝中才能发挥其经济价值。
- 引入不耐概念，人们具有“偏好今天”的自然偏好，即：喜欢确定性，偏好早点消费。要接受未来才能消费的东西，就要给予补偿。
- 利息是一种补偿。未来越不确定，补偿越大，这种补偿是利息率的基础。
一、收取利息天经地义
1、永远不能拿不同时间点的商品直接进行比较
- 要么把明天的苹果打折，算成今天的苹果
- 要么把今天的苹果折算成明天的价值
2、利息是对人们延迟消费、接受不确定性的一种补偿
3、把时间因素考虑在内，收取利息是一种天经地义的行为
二、人们普遍反对收取利息
1、收取利息被普遍认为是不道德、不公平、不可接受、应禁止的行为
2、现在即使有所放松，但仍然规定利率不能太高，这是一种价格管制
3、高利贷是贬义词，高利贷者是反面人物
三、反对收取利息的观点自古就有
- 亚里士多德：货币没有繁殖能力，收取利息是不自然的行为
- 托马斯.阿奎那：收取利息是两次收费
- 莎士比亚《威尼斯商人》中的高利贷者夏洛克，是被讥笑、谴责的对象
- 所有宗教禁律、舆论、哲学神学家的观点，共同之处：忽视了时间的维度
四、人们为什么反对收取利息
1、人们的观念不接受收取利息
- 只有工人、农民才是财富的真正创造者
- “靠食利生活”的人不道德、不自然，坐享其成
- 等待、承担风险、推迟消费、提供流动性等等行为，不属于真正对社会的贡献
2、自古以来，人类的真是利息率非常高
- 过去人类的生活高度不确定性，寿命很短，各种灾害频发
- 劝人延迟消费的补偿非常高
- 这么高度利息率，给人为富不仁、落井下石、趁人之危、巧取豪夺的印象，对收取利息很反感
3、社会进步使收取利息逐渐被接受
- 16世纪后，技术进步，社会文明，人的寿命延长
- 未来变得比较确定，真实利息率显著下降
- 人们逐渐接受收取利息的行为
五、利率管制产生不良后果
利息是一种比价、是一种价格。时间明明要起作用，借钱给别人需要付出代价，应该获得回报。如果对这种回报进行人为限制，价格受到抑制。
价格受到抑制就会出现短缺
人们不得不采取价格以外的非价格竞争方式，竞争那些稀缺资源。
1、人们不愿意借钱给别人，有钱人会装穷
2、黑社会应运而生。黑社会有信心、有本事让你还钱，所以它愿意借钱给你。黑社会经营的地下借贷市场，是对公开市场的一种替代
3、借钱的需求客观存在，但收取利息不合法、不合道德，人们会采取迂回的办法
- 以合伙做生意代替借钱
- 给予非金钱回报，如劳动力服务
- 给予非金钱的抵押，如房产或其他资产
4、对收取利息限制、谴责越多，借钱方式越迂回，借贷的真实成本越高
5、贷款利息越低，穷人贷款越难
- 贷款利息低，有钱人不愿意借钱给穷人，更愿意把钱借给有钱有势有关系的人
- 若想借钱给穷人：给穷人的利率应该稍微比市场利率高一点。那些有权有势有关系的人看不上，穷人才能得到这些钱
课后小结
1、不同宗教、国家、文化，对收取利息的普遍敌视态度
2、解释其中原因：
- 生产力水平低，未来不确定，真实利率非常高，难以接受
- 随着文明程度提高，寿命延长，未来比较明确，真实利率下降，慢慢被接受
3、利息管制会出现短缺现象。人们不得不开展各种价格以外的竞争方式来竞争
课后思考
你会通过哪些具体现象判断一个人、一群人或一个民族对未来的耐心程度？
我的思考
一个人或一群人，看他愿不愿意学习一些看似没用的、换不来钱的、知识技能，愿不愿意做一些见效慢的、眼下无用但长久有益的事情，是否舍得消费一些比较贵但质量好的消费品。
一个国家一个民族也一样，越是注重利在千秋、造福后代的事情，越是有耐心。没有豆腐渣工程，重视全民教育。
