拯救月光族:存钱的必要性以及具体操作方案草稿2019.02.16
以下文字超过2760字，全文阅读需要6分钟左右。
我们的父辈总是喜欢存钱去做某件事情。直到贷款和信用卡出现，大家才渐渐知道，原来先不花钱也是可以享受的。
一个中国老太太，60岁时终于挣够了钱买了一套房子。一个美国老太太，60岁时终于还清了购房的货款。
当大家开始渐渐接受这样的理念的时候，2007年席卷全球的次贷危机给我们敲响了警钟。
在当年的热文《华人是危机中最后倒下的》提及：“从理财上看，华人量入为出，节俭过日，与西方人寅吃卯粮，大手大脚形成鲜明对照。收入再低的华人，也多少会有储蓄。”然而，次贷危机已经过去十多年，我看到的月光族这个族群却越来越庞大。寅吃卯粮，大手大脚的消费模式，已经成为新一代的中国年轻人的消费特色。相比前几年花光已经不是终结点，各家银行发行信用卡大肆的跑马圈地，更多的人取得信用卡更加容易。随后出现的支付宝旗下的花呗则使门槛更低。我们就不说什么裸贷之类的了……
新名词诞生：月欠族。
好吧，你们都赢了。
咳咳，主要想说，虽然花明天的钱过今天的日子已经成为主流，但是，存今天的钱解决明天的问题也是必要的。
[明天你能挣更多的钱？兄弟，在财务上可以预计支出，但是不预计收入的~]
一、存款的必要性
社会基本养老保险虽然早就开始实行了，但是，我们这一代人的父母，有很大一部分人并没有这个保障。甚至有的人医疗保险也是缺失的。这就意味着，父母养老和生病的支出，都是你(和你的兄弟姊妹/你自己小家庭)来负担的。
对孩子支出也是一个普通家庭的一大支出，且不说吃穿，只说学习一项的支出几乎布满了3-22岁，几乎20年的岁月(或者更遥远)。
各家虽然都有各家的存款(就算你的世界只有一个是月欠族)，但是，各家还有各家的支出，当你出现什么危机的时候，有谁能拯救你呢？几乎是没有的。老话说的：“救急不救穷”，要是你一个一直一直负债的人，又没有什么特别的赚钱技能点。谁能看到你还款的希望？能把钱借给你？
总之到头来，剩下的还是你自己。
什么？你还没有小孩？目前还没有组建家庭？那么，恭喜你，现在是开始的最好时候。
二、节流的思考点
我同很多月光族小朋友聊过花钱这个事情。其实，很多东西都不是必要的消费，在头脑一热的情况下购买(譬如，逛淘宝那样……)，不知不觉间，钱就花干净了。
不能开源的挣钱党，我给两个建议
1.主动记账。
记账不是主要目的，记账不是给谁看的：“看，我在记账哦~”。记账的主要目的在于知道自己钱花在哪里了。综合统计后，可以知道自己支出的内容和结构。减少不必要的支出。计算出基本支出的金额，为下一步的限制消费做准备。
2.进行预算。
一定时间的记账后，你知道了自己的预计支出后。抛开这一部分钱，余下的钱作为存款。首先你要养成存款的习惯。
给出支出预算。
a.固定开支：数目基本不变，无法省略的费用：房贷房租、水电煤气、网络、交通、学费、保险等。
b.非固定开支：是指弹性较大，可多可少的支出项目：食物、服装、日用品、医疗、娱乐等。
c.一些大目标进行计划：大件电器、装修房屋、旅行等等，
当你有了目标，你就会为此进行存款了，或在月预算中主意压缩某些开支，以保证目标完成。
存储为了什么，为了第三项以及一些突发情况。
留出三类钱。
a.应急钱：1-2个月的一般日常开支。购买货币基金，如：各种类似余额宝，风险低支取灵活。（这是应急钱，不是让你日常花销的）
b.保命钱：2-4年的生活费，当生活遇见一些“事故”，如：辞职、疾病、再学习，可以确保那几年没有输入的情况下可以比较轻松的渡过。购买银行理财产品等收益稳定风险低，支取相对灵活的产品。（这是你的保底钱，没事儿别动）
c.闲置钱：一般是3-10年或者更长期，把以上两项规划完毕后不会使用上的钱。做稍激进的投资，如：股票、基金、贵金属……甚至房产等。（阿砚说：这些跟月光族比较遥远，可以暂时不考虑。）
你要攒的钱很多，光光们，从存款开始吧~
三、存款方式
一年期 整存整取利率 1.78 上浮30% 2.314%
两年期 整存整取利率 2.25 上浮30% 2.925%
三年期 整存整取利率 2.75 上浮30% 3.575%
还有一个五年期，但是现在同三年期利率是一样的，所以没有什么意义。
这个是央行定的基础利率，各家银行有一定的浮动权限。所以，即便是同一天存款，不同银行，利率也可以是不一样的。
以下基本是在北京卫视很久以前的一个节目上看来的。
1.时间分散储蓄法
譬如有一笔10万元金额，不确定什么时候用，用多少，又想有一定利润。除了货币基金外，可以分存3月、6月、1年……
2.金额分散储蓄法
还是以10万为例：平均(或者按照可能性)分成5张左右的存单。
3.12张存单储蓄法
这个方法适合固定日期领取收入的人员
每个月一张1年期存单，12个月下来，你每个月都有一张到期的一年期的存单。根据手上的余钱，往里添加。一旦有用钱的时候，只需要动那张最近的存单，这样利息损失最少。
4.滚动储蓄法
譬如你有3万元，可以分存3单1万元。分别存1年、2年、3年。待1年期到的时候，存成3年，以后到期的都存成三年。
三年后，你就有三张单，每年有一张到期存单，不过，你收到的利息是三年利率。
5.混合版
你可以把3+4混合一下。
同12张存单法一样每个月的余钱，进行存储。每月存一次，区别在于理念是滚动储蓄法，都是存三年期。
36个月后，你每个月都有到期存单，利率是三年期利率。
同样，一旦有用钱的时候，只需要动最近的存单，这样利息损失最少。
四、登记方法
存的太久，记不住？对，阿砚印象(我)也记不住，但是我会记。用一个小本(64开，→90×120mm)。如果你怕找不到本子，也可以用印象笔记这样的可同步的云笔记APP。只要他们家还在，那你的记录就一直在。或者你懒得计算，也可以用Excel制作表格。
存款/到期年月日 存款银行 存储时长 年利率 金额
如果是存单，需要登记单号
2019.02.15存 IC 3年 3.575% 1.5K
2022.02.15到 IC 3年 3.575% 1.5K
一页一年，到期已取的划掉。
1.按存款年份登记
翻看对应年份，你知道自己这一年存款了多少单
缺点：存款时长不一致，同一页登记的存单有不同的到期年份。登记容易，针对到期查找不容易。
2.按到期年份登记
可以清晰的知道自己该年到期有哪些存单。
缺点：查找某一年度存了多少，不便。
3.双登记.页眉月份数量统计
算是前面两个的综合版
每页的写年份 并且区分存取，分开登记。
譬如本页：2019年存，下一页：2019年取，再一下页：2020年存……以此类推。
此方同一个存单需要登记两次，
存储年份页面登记2019.02.15存 IC 3年 3.575% 1.5K
到期年份页面登记2022.02.15到 IC 3年 3.575% 1.5K
相互对应，即便某年份登记错误，还可以在不拿存单的情况下校对。（两次都登记错了？我也没有办法拯救你了）
在该年份结束后，你可以统计下一年度到期存单，在页眉上写对应月份的存单数量。
譬如：2018年结束后（没有短于1年的存款），翻到2019年取页，在页眉上标注 每个月到期的存单数量/有无。
1月2（单），2月0（单），3月1（单）……，月初只要看页眉就快速知道该月是否有存单到期了。
或者充分使用台历/月历/云笔记APP/Excel制作表格。
在到期日做好标注/提醒。
