P2P网贷备案108条解析：传说中的网贷备案实锤利好终于来了！
今天早上，财新网发布了一条新闻：网贷整治办发文P2P合规标准，问题清单108条全国统一。
内容有几个关键点，我解读一下。
《P2P合规检查问题清单》由全国网贷整治办统一下发。而且从之前传说的187条缩减到了108条。那么这样，原来各地方的检查问题清单，意味着全部作废。比如北京、深圳的148条，上海的168条等等。
整个108条并没有增加一些新的条款，还是按原来的条款做了删减。
这样大部分以前已经做完合规的平台，基本上面临这个清单，是很容易通过检查的。
检查分为三步，包括机构自查、自律检查和行政核查。
机构自查就是之前要求平台出具律所和会所的审计报告，并且把自己的业务标准，按照合规检查问题清单一一自查，确定无误后再上报。
自律检查主要由中国互联网金融协会和各地金融协会各自牵头展开。但这里要注意的是，各地金融协会，比如是当地网贷整治办指定的一家机构，而不是那些民间机构。
所以，未来有机会通过备案的平台，必须加入这两个协会。如果连这两个协会都没有入，连自律检查都没有，就更谈不上备案了。投资人在投资平台的时候，未来一定要注意，是否加入了这两个协会。这一点在目前的管理办法当中，是尤为重要的。（虽然之前出问题的平台也不少，但谁让人家是官家的呢）
行政核查则是指由各省市的网贷整治办在机构自查和自律检查的基础上，择机就报告内容及数据的真实性等进行行政核查。如发现内容存在不真实或者故意漏报、瞒报等现象，可对网贷机构实行“一票否决制”。
所以，最后能否通过检查，关键还是在于当地的网贷整治办。这一点比较重要。
而通知也列举了合规检查最需要重点关注的十大内容：
1、是否严格定义为信息中介
2、是否存在资金池
3、是否为自身或变相为自身融资
4、是否直接或变相为出借人提供担保或保本保息
5、是否为出借人实行了刚性兑付
6、是否对出借人进行风险评估并进行分级管理
7、是否向出借人充分披露借款人的风险信息
8、是否坚持了小额分散的网络借贷原则
9、是否发售理财产品募集资金（或剥离到关联机构发售理财产品）
10、是否已高额利诱等方式吸引出借人或投资者加入
这十条跟之前的管理办法相比并没有太多新的东西。目前在行业当中，大部分平台没能做到的，就是4、5、7这三条。
其中，刚兑这一条尤为突出。
虽然平台已经没有强调会刚性兑付了。但行为还是在做刚性兑付。
这一条在未来的合规检查当中，一定会被当做重点来抓。
平台也可能会被逼着去刚兑。
而整个市场，也只有这样，才能够开始正常起来。
我之前的文章里也说过了，打破刚性兑付，把问题暴露在前面，而不是等到坏账到达无法挽回的时候，再宣布逾期或者去刚兑，才是平台最好的选择。
通知还指出，在检查完毕后，将根据检查的结果进行分类处置。
分类处置之前也有相关的文章提到过，大概就是通过、整改、清退、并购这几项。对于无法通过整改的平台，最后应该会被责令清退掉。
各方确认的基本符合信息中介定位和各类标准的P2P将接入信息披露和产品登记系统，经过一段时间运行检验后，条件成熟的机构可按要求申请备案。关于合规机构接入相关系统和申请备案的具体标准及程序另行通知。
最后两条，说明系统和备案的标准，其实还没有完全定下来。
而据业内人士指出，备案的时间有可能会被提前，不会统一到传说中的19年6月份开始备案。而是先把几家完成合规整改的平台，纳入备案和监管范围。
最终还是采取合规一家，备案一家的标准去纳入监管。
这对于那些在做真实业务的平台，是重大的利好，也是对他们的一种保护。
可能在今明年，我们有希望看到第一批备案的平台出现。
那么，通过上述的信息，我们大概可以总结一下哪些平台有机会：
1、在当地政府指定的互联网金融协会和中国互联网金融协会当中
2、完成了自查、协会审查、以及行政机构审查
3、做到了纯中介、不自融、不兜底、不刚兑、高透明
大家可以根据这个标准，去大概判断在投的平台，是否有几率通过整改。
提在嗓子眼的心，终于可以慢慢放下了。
来源：老七玩金融 作者：老七
