写这篇文字时，我是惶恐的。我不是学财务金融的，在投资理财上也没有什么成功经验。实际上，除了买房浮盈(因为就这一套，几乎不会卖)，我还买过美元，买过黄金，买过基金，就这几天我手里基金已经跌了30%了。
所以这篇文章不是什么成功学方法论的问题。我写这篇文字，初衷是给自己一个总结，给家人一个提醒，买理财产品时，不要看表象，而是要看清一款理财产品的本质。
本文以简单的初高中数学为基础，目的是将各种理财产品，按照相同标准做出解析，使之可以以标准化的格式展示出它的本质。
我们关心投资理财的4个方面，分别是本金，利率，周期和风险。用一个函数来表示这个关系:Y=f(a,b,c,x)。
其中，x表示本金，a表示利率，b表示周期，c表示风险系数。
我们先简化这个公式，先采用最简单的模型，定期储蓄来推导这个公式。
1，银行定期储蓄
在定期储蓄中，利率固定，风险几乎没有。假设一年定期利率为3%，三年定期利率为4%，那么
Y₁=X(1+3%)
Y₃=X(1+4%×3)
2，储蓄型国债
稍微复杂一点，我们计算一下三年定期储蓄型国债的利率。以三年期国债年利率5%为例。国债是每年记息，而且利息每年发放，可以用来再产生利息。可以近似的认为国债为5%复利。
Y=X(1+5%)³
复利会让钱更加快速的增长，这在长期投资的产品中会提现它的威力，比如保险理财产品。
3，保险理财产品
保险理财产品就是一种周期较长或很长，基本无风险的产品。因为是复利记息，保险理财产品的终值非常诱人，往往体现出几倍乃至几十倍的资金增长。
我们继续将模型复杂化，大型保险公司的理财型保险，也可以纳入这个模型。保险理财产品的特点是每年存入同等数额，一定较长时期后返还本息。在大型保险公司的理财型保险中，为简化计算，假定认为保险理财无风险。
假设xx保险公司出售一种理财型保险，每年交1万，连交5年。从交纳第一笔保费起，满十年一次性返还现金74050元(很奇怪的数？)。
假设折现利率与保险收益利率相同。设利率为a，首先将5年交的保费折现。折现一般采用复利计算方法，所以统一采用复利计算。
X=1+1÷(1+a)+1÷(1+a)²+1÷(1+a)³+1÷(1+a)⁴
然后计算利率
Y=X(1+a)10 →X=Y÷(1+a)¹⁰
1+1÷(1+a)+1÷(1+a)²+1÷(1+a)³+1÷(1+a)⁴=74050÷(1+a)¹⁰
这是一个最高次为10的高次方程，根据一个比较冷门的阿贝尔定理，对于5次及以上的一元高次方程没有通用的代数解法和求根公式。但是我们不需要求得准确的解析解，只需要近似就好了。所以可以设定一个解区间，然后用二分法不断缩小这个空间即可。根据计算量大小，可以获得任意有限位小数点精度的近似解。根据近似解析，这个理财产品的利率a是5%。
下面是重点，解析完这个理财保险之后，我们得出了这份理财险的标准涵义:年复利为5%，周期为10年的理财产品，风险较低，利率也较低，违约成本很高(理财险都是这样的，如果急用钱想中止合同，要付出极大的代价)。
我们可以找出一个近似的理财产品来类比。最接近的产品是储蓄型国债。首先看利率，理财险的利率水平和国债利率水平接近，风险都很低，但是国债的违约成本更低，只需要承担6个月的利率损失就可以了。从周期来看，理财险的周期更长，资金灵活性很差。
所以综合来比，理财保险就是一个近似国债，但是周期灵活性更低，违约风险更高的理财产品。
4，复杂理财保险产品
继续将模型复杂化，下面是一款更复杂的理财保险产品，周期更长，多期回馈，数额错落有致。我们尝试解析这款理财保险的标准涵义。
下面是广告时间：
2岁宝宝，每年投入101898元，投入6年，共投入61.1388万;
【高中教育金】
一年级：20000
二年级：20000
三年级：20000
【大学教育金】
一年级：50000
二年级：50000
三年级：50000
四年级：50000
已取260000元
【婚嫁金】
孩子26岁领取250000元婚嫁金，这是咱们早已为孩子准备好的长久祝福。
【旅游金】
30岁开始，每三年领取30000元的旅游金。
30000/年*10年=300000元
【祝寿金】
60岁领取600000元祝寿金。
【退休金】
61岁开始，每月领取10000元养老，一年领取12次，可以领到85岁！
『10000元 /月*12月*25年=3000000元』
身故金:
假设90岁身故，还可以一次性领取999262元！！传承给孩子的孩子！
60万的本金投入，一共可领取5409261.99元。
如果高中不领，到孩子26岁领，可领取婚嫁金30万。
孩子30岁开始旅游金不领取，到孩子61岁时每月可领15000元的养老金，到80岁！
『15000元 /月*12月*20年=3600000元』
假设85岁身故，还可以一次性领取1324425元！！传承给孩子的孩子！
60万的本金投入，一共可领取6024424.51元。
鸡汤：给孩子存金生是出于以下几点考虑的：
1、仅需6年短期存储，照顾孩子一辈子。
2、本金100%安全。
3、孩子的少年、青年、中年、老年都可领取，子孙还可以传承。
4、给孩子买这个险，不是为了赚钱，而是给孩子一个确定的未来。
上述是一个外资保险公司的理财险产品。是否很有吸引力？如果感兴趣，我可以免费介绍哦^^……貌似有点扯远了哦。
好吧，限于时间和篇幅，该项解析将在续集中完成。感兴趣的你，可以根据本文的思路，一起来做这个解析游戏。
预知后事如何，请听下回分解
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