这是星辰达海的第 56 篇原创文章

（一）

这届世界门冷门不断，先是德国、阿根廷在小组赛首场即失利，更甚的是，德国最终连小组赛都没有出线。

不过当看到这个数据，发现历史的轮回是惊人的相似。

1998年世界杯冠军法国，2002年小组赛出局；

2006年世界杯冠军意大利，2010年小组赛出局；

2010年世界杯冠军西班牙，2014年小组赛出局；

2014年世界杯冠军德国，2018年小组赛出局。

也就是说，过往的5次世界杯，也仅仅是02年的巴西没有重蹈世界杯冠军在下一届世界杯小组赛出局的尴尬局面。

（那届巴西太强，世界足球先生罗纳尔多、罗纳尔迪尼奥、卡卡，还有阿德里亚诺、罗比尼奥、卡福和卡洛斯等等，最终是获得了亚军）

不过，透过世界杯看数据本身，发现自己也是经历了5届世界杯，20年。

（这个时候应该是中年大叔感慨一下~~）

20年，就这样悄无声息地过去，更要命的是，你一回头才发现，20年原来可以过得如此之快。

20年前，C罗、梅西就进入了青年队，现在早已经是国际超级巨星，并且仍然保持着顶级的竞技状态。

20年，你呢？

每个人都会变老，不过这是被动变化；你有哪些主动变化？

（二）

日常工作中，因为给客户的财务规划都是未来的长期规划，比如品质养老、子女教育、资产保全与传承，这些内容往往是十年、二十年甚至是身后之事。所以面临的一个最常见的问题是，几十年之后的事情，谁能确定得了?

（会去跟这些客户谈这个话题，首先是基本确定这位客户的可投资金融资产在300万以上，但每个人的思维层次并不相同。）

提出这样问题的人，如果排除关系建立不到位、对专业度不信任或者近期太过忙碌的因素，基本可以判断这是一位普通人，至少是普通心智的人。

普通人就是，不知道过去20年是如何积累到现在的财富，也不关心未来的长远规划。

今朝有酒今朝醉，明日愁来明日愁，才是日常普通人的真实写照。

可是，这真实的感觉就在面前，20年过去得那么快，未来20年的到来还会慢吗？

时间只会保持它一贯的脚步，只有人才会落入自我的迷途。

（三）

那些长远规划，看起来考虑的是未来的国家政策风险、企业经营风险、婚姻财富风险，但在此之前，要考虑的是克服自我人性弱点。

什么意思？

要把钱留到未来的第一步是“留”，之后才考虑未来的规划。

留下的第一步是克服人性之弱点。

人性的弱点如性、懒惰、虚荣、短视、贪婪、恐惧等等，说的是人这种感性动物，要保持理性的难度。

我们看到的外部变化，实际上也是人性弱点的反映，比如这一周内30多家网贷平台出事，宏观上是实体经济不景气，资金在金融系统空转，而银根一旦收紧造成的流动性问题。对每个个体而言，实际上是对高收益的贪婪，还有短视、羊群效应等弱点的表现。

看到高收益而忽略了风险，是贪婪。

只看到短期的收益，不考虑延续性，是短视。

看到平台上千亿规模并且不断增长，忍不住参与，是羊群效应。

（四）

那怎么做？

克服人性弱点的第一步自然是自律，比如强制储蓄，工资到账之后立即存下来一部分。

当然，你可能会说工资都不够用啊，怎么存？

想想，如果当前的工作降薪10%你干不干？ 如果答案是Yes，那这个问题也就解决了。如果答案是No，那确实是你的工资太低了，请换一份工作吧。

第二步，存下来的钱不是放活期，先做好风险对冲基金，把未来可能的疾病风险造成的损失对冲掉，配置医疗险、重大疾病保险，分别解决医疗开支以及收入损失的问题。

第三步，把未来的确定开支部分使用年金保险来准备。这两部分都通过保险来配置的原因正是利用了保险的制度安排，也就是一个长达10年、20年投入计划，同时也有相应的惩罚措施，如果不能完成续期交费就面临着退回现金价值（往往比本金低）的风险。

（初期的年金型资产配置更多是起到理财纪律性习惯的建立，通过小投入，但长时间，在不经意间实现财富积累）

第四步，如果还有剩余资金，则考虑做投资。

以上是一个家庭资产从0到1逐步规划的过程。

如果你的资产已经积累到一定量级，就像在文章 钱只赚一阵子 里面提到的，一个人财富的增长并非都是线性的，而是到了某个时点指数型增长。

这个时候考虑配置，借助时下世界杯的话题，来谈谈家庭整体资产的合理化配置。

（五）

如同一个足球队，需要守门员、后卫、中场、前锋，一个家庭资产也需要做分门别类，安排不同的资产角色。

投资性资产自然不必说，常见的重疾、医疗、寿险等防御性资产也容易理解。

来谈谈中间层，中场性资产就像足球比赛的中场型球员，既能组织进攻，又能够协调防守。

对于家庭整体资产来讲，中场型资产可能起到防御经济危机的作用，有100%保证领取的部分。当经济好转，该资产又能获得超额收益，进而对冲通胀；当确实找到极佳的投资机会，也可以考虑把资产做质押融资，不错过投资机会。

而中场型资产最好的存在形式便是年金类保险，特别是分红型年金产品。

通过严格的纪律性，在投入阶段保证长期投入，构建中产型资产的蓄水池。

在使用端，退休、子教等重要的人生阶段，该资产可以及时领取，把资金真正用于生活。

这才是理财的最终目的。

如果你已到40岁以上，但是资产当中仍然没有中场型资产，可以考虑使用以下资产来转化。

~冰冻资产，指的是一笔你总觉得用得上，但却一直没用上的钱。如果短期用了，必定马上把钱放回去，不然不安心、不踏实。

~沉淀收入，当40岁以上，夫妻俩的年收入花完可能还剩20万，这样一笔钱，如果不通过制度来锁定，可能就变成了一辆更高级的汽车，不必要的奢侈品牌包包。但如果稍加打理，几年后就是100万。

~投资获利，比如从股市赚了一大笔，比如这次炒房赚了一大笔，这些赚的钱怎么办？是全部继续再买入吗？

自然不是，在投资当中，人的普遍心态是赚得越多越害怕，因为担心失去进而提心吊胆。因为获得越多，就容易转向关心存量，最好的办法是隔离存量，寻找新的增量。

有的人投资越做越害怕，有的人越做越不怕，这其中可能有心态的调节，这是精神层面的。

在物质层面，你把获利的10%以上，放入一个安全资产，发现再投资底气要上升一个台阶。

有了底气，投资便不至于意气用事，保持一个良好的心态。

~意外所得，比如中了五百万的彩票，比如突然而来的拆迁款，均属此类。

（六）

有的人一步步规划打造美丽芳华；

有的人一步步随意变成一贫如洗；

差别就在于有意识地规划，而不是顺着人性的弱点。

顺应人性容易，但人性如狗，你要牵着走，而不是被狗牵走。

愿不负韶华。

End