上一篇我们讲了卡神养成记,但是现实生活中,我们有很大一部分人是名副其实的卡奴。
我们先来看看到底什么样的人是卡奴
卡奴:通常指每个月因透支消费而向银行支付利息,时间一长,收不抵支、入不敷出,背负一身债务的信用卡持卡人。
二、接下来我们看看卡奴的形成
我们来看看,持卡人是怎么沦为“卡奴”的,请自行对号入住
1、 消费理念出错、过度超前消费、盲目实践信用经济
有人为了早日拥有属于自己的房子,成了房奴,也有人为了提前拥有自己的一辆汽车,成了车奴,还有很大一部分人为了早日享受生活品质成了卡奴。这些各种房奴、车奴、卡奴的形成都是因为超前消费、过度消费。
我们来看看卡奴,它的出现是货币经济发展到信用经济的必然产物。信用经济下的消费是不以赚多少钱作为消费的标准,而是建立在未来可以偿还的基础上进行超前消费。
何为信用经济吗?
信用经济是货币经济的一种形式
人类社会交易方式经历了实物交换、以货币为媒介的交换和靠信用完成交换三个发展阶段,因此,信用经济是商品经济发展到一定阶段后所产生的一种经济现象。卡奴正是信用经济的坚决实践者,却错误的走上了“盲目实践”的歧途。
一提起消费理念的问题,大家是否想起一则经典的故事,中国老太太和美国老太太在天堂的对话:一个美国老太太和一个中国老太太在天堂见面,中国老太太说:我这辈子,日积月累,到天堂前总算有了一套房子;美国老太太说:我这一辈子,住着一栋房子,到天堂前,总算还清了银行贷款。
当年我还是学生时听到这则故事,很有感触的,感叹中国老太太的思维模式太苦,辛苦了一辈子都没有住上房子;而觉得美国老太太的生活方式就很棒;然而现在在来看这则对话,你会发现其实案例的背后隐含的不同价值观是跟社会环境相关的,各国文化差异以及国家福利政策等等
2、 卡奴形成的第二点:盲目攀比消费,不重视金钱,无法正确预估未来收入。
盲目攀比消费导致每月收入都用于还信用卡,甚至还会出现不够偿还的情况,然后开始以卡养卡,拆东墙补西墙。
先消费后还款让大家对钱不那么敏感了,当下每月仔细核查银行账单的人少之又少。
无法正确预估未来收入:在这一点上,有多少人能对号入住,之前小灶群里有宝宝说自己陷入财务负债,资金链断裂,可以看看是否是对自己未来收入的一个错误预估造成的。
3、 卡奴形成的第三点:对信用卡了解不深,才促成了“卡奴”生活
大家对信用卡知识缺乏,大家有哪些信用卡知识?可以在屏幕上打出来,除了最低还款额度之类的,其他关于循环利息、滞纳金、罚息等有关注过吗?每月最低还款额度背后的日息万分之五(年化高达18.25%,大家想想我们去买银行理财产品年化收益率在多少?一般5%左右,而这里你却需要支付给银行18.25%),所以认真去研究下银行怎样才能真正免息,什么情况下会征收高息,是非常有必要的
4、 释放压力,疯狂购物变卡奴
这种情况在女性身上非常常见,比如哪天心情不好就会想去吃甜食一样,会通过消费来,愉悦自己,排解情绪,当然心情好的时候,购物更是不手软。
我们分析了卡奴养成的4点,再来看看在实操中很大一部分人究竟是怎样一步步沦为卡奴的
1, 刷卡透支消费过头;
2, 以卡养债:因为一笔重大开支,从信用卡中透支或者套现支付了款项,日后的收入无法还清信用卡的欠款,于是又开始用另一张信用卡套现来偿还这一张信用卡
3, 套现投机、亏损后成卡奴;投资股票、证券等方面的钱一定不要用信用卡套现的钱
四、如何选择信用卡
选择一张信用卡要综合考虑一下三个方面:
1、 信用政策是否宽松:信用政策是选择一张信用卡的首要考虑因素,主要分为两方面,一是信用额度政策,二是申请高档卡的条件限制
2、 费用政策收费项目是否合理,信用卡的收费项目多达十几项,不同银行的收费项目和价格标准都不一样,对比信用卡时要注重信用卡的欠款计息方式,全额计息和部分计息,大部分银行采用的是全额计息,比如你消费了1万,还款时少还了500,那么过了免息期也就是你的还款日以后,银行将按照1万元而不是500元来计算利息。
3、 增值服务是否到位:积分兑换、开卡有奖、刷卡有礼、特约商户、特惠活动、分期付款等方面的优惠
接下来我们看看不同的人群如何选卡
1、有车族——选择汽车主题信用卡
汽车信用卡常见功能:
加油优惠、汽车救援、购车优惠、维修保养、车险优惠、免费洗车
比如中国工商银行发行的牡丹中油国际信用卡,中国建设银行的上海大众龙卡和龙卡汽车卡,招商银行的car card汽车信用卡,广发银行广发车主卡,兴业银行车友信用卡,以上推荐了六种卡,大家可以根据自己的需求去了解下,选择一张适合自己的。
2、时尚女性——女性卡(便利与实惠、美丽与财富)
民生银行蝶卡——用于女性理财
联名信用卡,比如招行百盛信用卡,交行沃尔玛联名信用卡
VISA中信魔力卡
兴业银行的加菲猫信用卡
中国建设银行——芭比美丽信用卡
4、 旅行爱好者——旅行主题信用卡:吃、住、行、购、娱等各种优惠
建行和国旅推出的——首张联名双币旅行主题信用卡——国旅龙卡
中国农业银行——金穗台湾旅游卡
中国工商银行——国民旅游休闲卡
5、 商旅人士——三种信用卡(一般是企业申请)
携程联名信用卡、航空联名信用卡、商务卡:附加价值:双重积分、双重回馈,免费享受很多酒店和机票的优先预定服务,还可以有折扣优惠,赠送保险、全球紧急服务等
交行的太平洋携程联名信用卡
中信银行携程信用卡
建行龙卡双币信用卡
工行牡丹运通商务卡
中信长城国际信用卡
6、 大学生——学生卡
办理学生主题的信用卡是大学生的最佳选择,除了消费信贷基本服务以外,还具有增长金融知识、积累个人信用、培养理财能力、构筑事业基础等好处。
建行:龙卡名校卡、龙卡大学生卡
工行:牡丹学生卡
招行:young卡