银行云柜台是商业银行借助音视频通讯技术，使集中运营中心柜员远程指引客户或者代理客户在网点柜台以及机具上办理银行业务的一种作业模式。农业银行2013年推出了超级柜台，浦发银行2018年推出了智能柜台i-counter，这些都是云柜台的实例。
云柜台容易与远程银行混淆。远程银行是商业银行单独组建或由客户服务中心转型形成，具有组织和运营银行业务职能，借助现代化科技手段，通过远程方式开展客户服务、客户经营的综合金融服务中心[1]。两者相比较，远程银行是从远程办理简单业务向支持办理复杂业务延伸，云柜台是将网点业务从线下办理向线上办理迁移；云柜台模式下客户使用的是银行设备，而远程银行模式下客户使用的是自有设备；云柜台模式下客户可办理现金重空业务，而远程银行模式目前尚不能支持这些业务办理。一般而言，远程银行中心大多数都由原来的银行客户服务中心升级而来，更常见。此外，一些银行也有将远程银行中心和云柜台运营中心合并的做法。
在银行侧，云柜台最大的好处是可以减少人力的投入和运营的成本。商业银行不可避免的会有很多业务量较小的低效网点，云柜台模式下，一个柜员可以兼顾多个该类型网点的业务办理，从而有效减少人力投入。云柜台模式也可以比较方便地在网点之间调配人力，如果某个网点由于业务促销等原因短时间内业务量大增，云柜台模式理论上很容易应对。可能还有一个现实的情况，偏远地区招聘稳定的高素质柜员并不容易；云柜台模式下，柜员办理业务不再受地域限制，集中运营中心可以设置在中心城市，方便招聘柜员。
在客户侧，客户可通过麦克风、显示器等设备与柜员交互，办理业务。但问题在于客户既然到网点了，期望的就是人工面对面服务；如果客户可以接受云柜台模式的话，客户为什么不直接使用远程银行，这样还可以避免往来网点的奔波？这里面或许有两个可以争辩的点：一是有些客户不会操作电子设备、不会使用手机银行，习惯于来网点，这些客户通常是老年群体客户；不过话说回来，老年群体客户一样不会使用云柜台。二是有些业务只能网点办理，客户不得不来网点；但是随着线上业务的发展，这些业务越来越少，都快要成“珍稀”品种了。综上，从客户侧来看，云柜台的意义并不大。
那云柜台未来会如何发展呢？2017年，马云在国内推出过“无人超市”，但后续的表现并不理想；以“无人超市”作为参照，未来银行网点肯定还是会有人值守，云柜台模式并不能取代所有的网点柜员。但是，出于业绩压力的考虑，商业银行还是会尝试在一些低效网点上减少柜员配备，推广云柜台模式。另外，对于一些长尾业务，商业银行会尝试上收，减少对网点柜员的技能要求。考虑到云柜台模式会进一步拉大客户与银行之间距离，增加营销的困难性；并且云柜台模式一样也有成本，设备的、网络的、人员的、场地的，等等；云柜台模式发展不会是线性的，而是逐步探索，最终达到一个线上线下、成本收益平衡的状态。
参考文献：
[1]中国银行业协会.远程银行客户服务与经营规范[EB/OL].2019-11-21.https://www.china-cba.net/Uploads/ueditor/file/20191122/5dd7a6a428db6.pdf
