文/柯临
最近朋友小C准备买商业险，我帮她筛选的过程中有些新感受，今儿作为一枚普通工薪族聊聊这个话题。
我在去年买了重疾险，在此前我妈妈一脸担忧、宛如我被传销一般：“你得多看看，多认真看看，别被骗了。”
早在二十多年前父母就有为我买保险的念头。当时我妈妈有个朋友的姐姐恰好做保险，顺理成章地找到她。几番热情推介后，爸妈准备为我买一份价格近2万的商业保险。
那可是90年代啊，2万元对普通工薪族意味着什么你知道不？活脱脱的巨款好么！父母寻思再三，后来觉得划不来便委婉表示“先不买了，以后再说。”
结果那朋友为此还到我们家据理力争了一番，翻脸收场。
我们父母辈购置保险的途径，大致集中在亲戚朋友介绍，或是保险业务员的散弹式推销。买的保险或是理财产品大部分没法儿说清到底是个什么东西，顶多知道“一年交多少钱”、“得交多少年”、“万一遇到意外找谁”……凡此种种。
毕竟当时信息不像如今透明，外加面对纷杂的数字本就费事，也情有可原。
1、渠道or品牌偏好？
如果说曾经人们把 「大品牌」作为金字招牌，纵观这些年，光芒还在但略有褪色。
过去更容易成就所谓的大品牌，很大程度源于品牌之间的隔离栅栏。大家穿梭其中看不真切，于是口口相传叠加成了一个可依赖的权衡因素。
保险品牌不重要么？
嗯，重要，只是当和层出不穷的新型保险、第三方保险平台搁一起时，单一品牌迭代的脚步明显蹒跚了几分。最被人津津乐道的XX福，好端端地从标杆变成了抓来显示自家个儿高的陪衬对象。
尤其当产销分离（就是生产保险和销售保险的机构不再捆绑 ）形成趋势后，经纪型或是精细化策略的保险平台优势骤显。
你想啊，维度从纵向切换成横向，各家长短板顿时高下立现 。对用户而言，选择空间也不再囿于品牌范围。
所以，不同的品牌也好渠道也罢，关键点还是在保险产品本身含金量上了。
我个人在考虑保险时，对渠道偏好以下3点：
第一、优先考虑第三方平台（可选的基础面会广些）。
第二、若能针对不同群体有定制保险方案，是个加分项。
第三、产品介绍简要（千万别一上来就甩密密麻麻的专业名词和数据）、客服亲切、声音好听……
2、我们选保险时，其实是在选什么？
朋友小鱼曾说过一件事。
她一同学是保险公司业务员，和她介绍方案时看小鱼半天不得要领，情急之下：“哎哎哎就是说你买了以后，要是马上出意外,就可以……！要是得了XX病，就可以……！要是XX病好了，又得到YY绝症，然后过几年挂了，这样就可以……很不错吧？！”
小鱼脑补了一连串的画面，只觉得冷冷的冰雨在脸上胡乱地拍。
但从侧面看出，实际上买保险是为以后潜在的消极可能性买单。
所以不管哪种保险产品，你会发现总能汇聚各路声音，原因也脱胎于此：「假设 」这事儿，发挥起来有无限可能啊！同样的保额、保障范围，转移场景后落在原有预测外，或许就格格不入。
假如我在X岁遇到了重大疾病。
假如我的小孩在学校遇到X的意外。
假如我理财收益可持续在X%以上，就可cover保险费用差额。
说白了是个概率命题的排列组合，不同的人在认知范围内的风险点上设置安全网，比如重疾险、寿险、意外险，然后继续细分，比如轻症发生率>重大疾病罹患率>意外死亡率。
当出现人生黑天鹅时，不至于因为高额金钱消耗而造成二度伤害，跌落谷底。
3、买保险最在意的是什么？
保险最大作用有2个，一是刚才说的抵御未知风险，二是形成杠杆。在面临意外时能够以小搏大，因此出现个权衡视角叫「性价比」。
简单而言，用最小的钱拉出一张最大的安全网，让风险尽可能多地包含在这网里。
而当所包含的保障及服务接近，那么价格又成了衡量尺。
以我们最关注的重疾险举个实例。以下3款产品。
A款：之前我对比了几十款后，最终购买的终身重疾产品。
B款：某主打适合少儿保障至成年的重疾险。
C款：最近帮同事看保险时，发现的某精算师团队推荐。
这3款都属于返还型重疾险，见下表（点击见清晰大图）：
大家可以对比以下，各有优劣。不过综合来看，B和C这类保障范围广+保额充足+价格实惠的品种对普通工薪族贴合度更高。
如果你年轻或手头暂没那么多钱，花几百元买个消费性重疾险通常就能翘起30-50万的保额。给自己拉张临时安全网也挺不错。
有一定经济能力的小伙伴们可以考虑长期的。顺便说下，保险不急着一次性各种类型全买齐：宜做加法不宜做减法，毕竟长期险种一旦买入就是持续性缴费，一旦想退保代价不菲。
4、简便有多重要
托互联网的福，眼下做啥事的便利程度都加码不少，保险行业从产品设计->上架展示->购买投保->用户理赔，整个闭环流程愈发干净清晰。
先说保险产品的设计。 「长尾效应 」渐显，意味着更多定制化才能适合更多不同标签的人群。专业再过硬、产品再丰富、理论再牛逼，不如懂你。主动迎合你的需求（并且能说大白话），才能正中红心。
再则是，保险行业在移动互联网的影响下，也正在从线下往线上转移。在手机能看得懂、用的顺、买的爽、赔的快，无疑让保险服务变得亲切和蔼。
人生短短900个月，变化无穷。风平浪静时可能潜藏波诡云谲 ，一马平川下没准偶遇暗坑洼地，无论生活和工作都得未雨绸缪。而我们希望这把伞不仅在暴雨前能及时撑起，更关键的是，能以更小的代价换来更加合宜的保障空间。
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