今天我们一起来真正理解保险的原理和价值，为科学配置家庭保障打好基础，打开我们的第7个锦囊——给家人安心保障，我们需要哪些保险？

Part1 初始商业保险

上一节课我们讲了社会保险，也分析了社保的保障额度和范围，我们都很清楚，仅仅靠社保是没有办法帮我们覆盖掉一些极端风险的，需要我们额外配置商业保险。

但很多朋友一听到保险，就觉得是骗人的。或者我遇到不少朋友，自己希望配置商业保险，但是家人总是不支持，觉得买保险不靠谱。

其实，我觉得与其讨论保险是不是骗人的，不妨先从家庭需求出发，一起来看看，你和你的家人，到底需不需要更多保障。

1.保险的本质

我们先来说说保险的本质。用可以承受的钱（也就是保费），转移极端条件下我们无法承受的经济损失（比如严重的疾病，甚至是死亡）。

一个健康的财务系统，保障型的保险是优先于投资需求的。我们首先需要转移生活那些重大风险，防止给家庭带来经济上的重大损失，从而影响正常生活。

从这个角度看，一个人购买保险，是对家人、对自己负责任的行为。

2.保险的种类

那保险为什么能够保障我们的极端风险呢？我们来看看保险诞生的故事。

1384年，在佛罗伦萨诞生了世界上第一份具有现代意义的保单。这张保单承保一批货物，从法国南部阿尔兹安全运抵意大利的比萨。在这张保单中有明确的保险标的，明确的保险责任，如“海难事故，其中包括船舶破损、搁浅、火灾或沉没造成的损失或伤害事故”。在其他责任方面，也列明了“海盗、抛弃、捕捉、报复、突袭”等所带来的船舶及货物的损失。

这些损失，每一只货轮都会面临，但是发生的概率又不高；但这些风险一旦发生，对于单只货轮来说，可谓是灾难性打击。

因此，保险的诞生，就是基于这样大量存在的、同质的、发生概率很低、损失却很大的风险，诞生的一种科学的保障制度。

理解了保险背后的原理，你是不是对保险又有了新的认识？

伴随着现代保险业的发展，针对这样的风险，发展出了两大分支：

财产保险

人身保险

这种按照保险标的分类方法对我们而言是最为直观的，财产保险就是以财产及其利益为保险标的（保障对象）的保险，人身保险就是以人的寿命和身体为保险标的保险。

如果我们进一步细分，可以看到：

财产保险：

财产损失保险（家财险）

责任保险（产品责任保险）

信用保险（出口信用保险）

人身保险：

人寿保险- 以人的寿命为标的（定期寿险、终身寿险、万能保险、年金保险等）

健康保险 - 以被保险人的身体为保险标的（医疗保险，重大疾病保险）

意外伤害保险 - 被保险人的身体为保险标的（意外险）

我们的课程时间有限，接下来我会重点为大家讲解人身保险。一来是因为人是最重要的，二来是过去大家对于人身保险的意识相对淡薄，所以我会着重介绍。

Part 2. 我们面临的风险有哪些？

现在，市面上的保险产品越来越多，的确很容易挑花眼。这些保险，我们真的都需要吗？

比如，近年来互联网上有一些“猎奇”的保险，高温险、爱情险……五花八门。曾经就有一个保险叫“赏月险”，如果中秋节那天，你所在地区天气不佳，看不到月亮，就会有赔付。这样的保险，你觉得需要买吗？

赏月这件事，给我们造成的实际损失非常有限。这类猎奇的保险，其实并没有太大的购买必要。那么哪些是我们真正需要通过保险去转移的风险呢？

还是回归买保险的本质，是为了转移极端风险带来的、无法承受的重大经济损失。

我们仔细研究了市面上保险的保障范围，可以大致分成三类：大损失、中小损失和财富积累。让我们分别说一说。

【大损失】

先说大损失。

指的是对基本生活有重大影响的，我们生命中承受不了的风险，例如死亡、残疾、重大疾病；虽然这类风险的发生概率很低，可一旦发生，往往会给我们带来巨大的财务支出负担。这一类风险，就是我们说的极端风险，也是我们最需要去防范和转移的风险。

【中小损失】

第二类是中小损失。

这是指对生活有一定影响，但可承受的风险，比如小意外、小毛病的门诊、住院费用等。这些风险的发生概率往往更高，但风险本身的损失没有那么大了。

在已经转移了重大风险的基础上，如果你的保险预算依旧很充足，还希望拥有更多保障，这类保险可以适度配置。

【财富积累】

第三类是财富积累。你可能看到不少保险产品，在销售时突出了本金返还，提供投资回报等等。这类保险产品，关注的已经不再是基础保障了，而更多是在满足我们投资理财的需求。

分析这类保险的时候，要把它当做一类投资品，去评估对应的风险、收益和流动性是否有优势。

尤其需要注意的是，很多朋友最初抱着想要转移重大风险的心态去买保险，但可能保险销售人员却一直向你强调“XX年后你能够拿到XX元的现金返还，收益率还不错”。这时，你一定要多留一个心眼，因为这类产品已经和你最初的保障需求相去甚远了。

好啦，再来总结一下：

我们日常生活面临的大小风险，真正需要首先通过保险保障的，是那些会带来重大经济损失的极端风险，主要包括：死亡、重大疾病、残疾，以及这些风险带来的收入损失、医疗护理费等。

我们后面介绍保险产品的配置时，也会围绕它们来展开。

了解了我们的保障缺口，接下来就要聊聊，如何通过保险，把缺口填补起来。

Part 3 普通人必备的商业保险有哪些？

1）寿险

首先是寿险，我们经常看到的xx终身寿险、xx定期寿险，这些都属于寿险的范围。

寿险转移的主要是身故和全残责任：比如某款50万保额的寿险，被保人身故后可以赔付给家人一笔50万的费用。

有朋友会有疑问：如果真的不幸身故，保险还能起到什么作用？赔多少钱，不是也花不出去了吗？

其实，寿险并不是买给自己的，而是买给家人的，为的是一旦有风险发生，在财务上不会严重影响我们爱的人的生活。

比如，很多现在很多朋友，年薪只有10、20万，但却背负了上百万的房贷；如果不幸身故，这巨额的债务就会变成家人沉重的负担。

所以我们在转移身故风险时，首要考虑的应该是家庭的经济支柱，因为如果风险导致家庭的主要经济来源被切断，很可能会带来家庭财务困境。

2）意外险

我们再来看意外险。顾名思义，意外险主要针对我们生活中的各种意外事故导致的死亡或者残疾进行赔付。

它保障的范围一般可以分为两部分：

因为意外导致的身故，按照实际购买保额赔付。

因为意外导致的伤残，依伤残等级，保额按比例赔付（10%-100%）。

现在不少意外险，也会包含一些意外医疗费用的补偿。

因为意外伤残会按照比例赔付，所以我们在购买意外保险的时候，一定要注意买足额。好在意外险因为发生概率低，保费往往也比较低，一般一年一两百元就可以买到几十万甚至上百万的保障。

大家对意外险应该不算陌生，出行时可能会碰到订票网站问你是否购买行程期间的意外险，平时也可能会接到信用卡中心打来的电话，向你推销一些每个月交费、提供长期保障的意外险。

日常生活中，我们一般选购一年期的综合意外险即可，每年续保，性价比最高。如果你出差出行较多，也可以再考虑一些交通相关的意外险。

3）重大疾病险

重大疾病保险，又俗称重疾险。

诸如癌症、严重的心脑血管疾病、重大器官移植等等这些重大疾病，不仅治疗费用昂贵、治疗的周期、康复周期也比较长。一旦不幸罹患，会对我们财务状况带来巨大考验。

重疾险简单理解，就是在保障期间内，如果被保险人不幸患有合同约定中的重大疾病，或达到合同中约定条件后，保险公司就会直接赔付我们一笔固定的钱。

这笔钱没有使用限制，你可以用来支付治疗费用；也可以用于因病导致的收入补偿，或者后续康复护理的支出。

但要注意，这里强调的是“合同中约定的疾病和条件“。患有合同之外的疾病，保险公司一般是不会为我们赔付的。

4）医疗险

说了重疾险，可能很多人也会有疑问，买了重疾险之后，还要配备医疗险吗？这两种保险有什么区别？

不绕弯子，先给大家一个简明的结论：

当我们年纪轻，身体好时，优先配置重疾险长险，因为这是雪中送炭；

如果预算比较足，再配医疗险短险做补充，可以锦上添花。

重疾险和医疗险有两个明显的不同，首先是在赔付方式上，重疾险是确诊即赔，一次性赔付全额，说是“雪中送炭”，一点也不为过。

而医疗险是在我们疾病治疗后，根据实际符合合同范围的开销费用进行报销，此前的医疗费用一般需要我们自己先行垫付，花多少报销多少，没有额外补偿。

重疾险的赔付、医疗险的报销互不影响。你可以用医疗险，去解决巨额的医疗费用；用重疾险赔付的钱，更多的补偿康复期费用、收入上的损失等等。

另一个差别在于保障期限和费用。购买长期重疾险，每年保费固定，不随未来身体变化而提高费用。而医疗险一般为短期险，保障期限通常为1年。1年之后，如果想继续获得保障，要再进行购买。

好啦，今天的课程内容就到这里了，我们来小结一下吧：

我们买商业保险，目的是为了转移极端风险带来的经济冲击，主要包括这三种：死亡、重大疾病、残疾。面对这三种风险，可以用寿险、重疾险、意外险来完善保障方案；如果预算充足，也可以购买医疗险做补充。

学完了今天的内容，你不妨来做个家庭的风险自查：

1 . 你是否有配置保险？若有，请梳理已购保单，查看保障责任是否覆盖了极端风险？

2 . 根据三种风险，梳理家庭成员需要配置哪些保险产品？

好了，今天就说到这些了，以上内容学自简七读财，如有侵权联系删除