理财规划三部分组成：开源 节流 风控。
风控：家庭的保障。买保险的目的是，如果发生小概率的事情，保险公司赔付的金额能够帮我们解决问题，不会影响其他家庭成员的生活品质。这个才是保险的本质，而不是理财。理财型的保险，例如每年交1万元，用5千来理财，用剩下的5千来做保障，随着货币的时间价值，剩下的5千每年，几十年后当然能拿回保费了。但是自己做理财也可以做到，而且流动性更高。
备注：正因为我们不知道什么时候会发生风险才买的保险，所以越早买才会有保障，同时费用越便宜。例如甲状腺结节，高血压这种常见的疾病也会影响投保，甚至拒保，所以有时候什么时候买保险，比买什么保险更加的重要。保费是我们交的钱，保额是保险公司赔付的金额。
保障的组成：
1. 家庭经济支柱的消费定期寿险。什么是寿险呢，寿险可以简单理解为寿命没有了就进行赔付保额，包括疾病和意外。因此寿险所涵盖的内容要比意外险大得多，因为导致人不在的大部分原因都是因为疾病，因为意外导致的少于10%的概率。寿险不需要买给我们的父母，也不需要给孩子买，因为他们不在的话，对我们来说没有财务的损失。但是如果我们不在了，会给孩子带来极大的财务损失。假如小明一个月有1万块的收入，真正花在自己身上的可能就只有2，3千，剩下的钱放到哪儿呢：
1 孩子存钱读书，
2 家庭生活开支，
3 还负债（车贷，房贷）
4 还有逢年过节，给爸妈的钱。
这些就是一个人的家庭责任。如果没有配置好寿险，有可能孩子将来连读书的钱都没有，甚至连住的地方都没有，因为供不起房贷。保额需要以上几个维度，包括通货膨胀等进行综合考虑，保障期限，起码保到孩子有收入，独立生活的时候，例如大学毕业。不建议做到保障期限过长，例如保障到70多岁，因为杠杆低，保费高。一个30岁的女性，买一份50万保额，交20年保障20年的定期寿险，每年保费才500元
2. 重疾保险。重疾保险应该每个家庭成员都配置好，因为人的一生发生重疾的概率大于70%。重疾险只要确诊为条款定义的疾病，就可以提前给付拿到钱。家庭拿这笔钱做什么保险公司都不会干涉。 重疾保险有消费定期和终身型两种。
1 消费定期重疾险，例如交20年保障到75岁，75岁之前发生重疾赔付50万，一直都没发生疾病，这笔钱就消费出去了，没有任何返还。
2 终身型的重疾保险。例如交20年保障一生，一生之中发生了重疾就会赔付保额（不是一定要交够20年才赔付，过了等待期就可以），如果人的一生都健康无事，百年归老或者意外身故了，保额50万都可以赔给他的家人。因此终身重疾的成本就高，保费大约是消费定期的2倍。对于小孩子来说，终身型杠杆很高，比较高性价比。
重疾保险保额建议用50万—医保报销的15万+2~3年（起码一年）的个人收入，因为人在治病过程中没有了收入的来源，但是自己和家庭继续需要支出，这样就会挪用我们过往辛苦积累的储蓄，影响未来目标的实现。
3. 住院医疗险。是重疾险和医保的补充。买一年保一年的，每隔5年左右保费也会上涨，是报销型的，需要家庭先自掏腰包再报销。年龄越大费用越高，总成本很可能比重疾险要贵，重疾险只需要交20年可以保障几乎一生。
4. 意外险。经常出差和担心伤残的人可以考虑配置。前面三种保险已经很大程度包涵了，意外导致的保障，身故有寿险，重疾有重疾险，住院治疗有住院保险。
