做保险这么多年，碰到一些客户谈到保险的时候，他说我不买保险，买保险又保证不了我不出风险，买完保险，该生病还是生病，该发生意外还是发生意外，所以保险没有用。
这样的客户是混淆了保险和风险的概念，保险只是风险管理的重要工具，理解风险概念之前，我们要了解风险的定义，到底什么是风险呢？
不用说得很专业，从我们老百姓这个角度来讲，风险就意味着是一种危险。在远古的时候，人们出海捕鱼，每一次上船之前都要祷告，都要祈祷风平浪静，满载而归，但往往会发现，即使祈祷还是会有人会出现事故，有人出海回不来，所以就能够感受得到风给人们的捕鱼作业带来一定的危险，风险也由此而来。
当然，现代社会里风险的概念已经深入人心，人们在日常的生活、工作、生产、经营各个方面，都会有一种风险的概念和意识，也就是说，风险会方方面面，比如说，我们人有健康风险，意外风险，财务风险，国家有法律风险，政策风险等等。
什么是风险呢？风险的性质有很多方面，最核心最根本的就有以下七个方面:
首先它是客观存在的，什么叫客观存在呢？就是不以任何人的意志为转移的，它总是在，就是你愿意不愿意， 接受不接受，无论你用什么样的方式和方法去处理，它总是存在，这叫客观性，所以很多人说通过各种各样的办法能够规避风险，比如说健康风险，很多人说我现在再坚持锻炼身体，我现在这个练气功，注意食补，然后还有这个非常注意锻炼，我就不会生病，这个健康风险就不会发生在我身上，持这种观点的人，实际上是忽略了这种健康风险的客观性。所以一个人再有能力，本事再大，他也无法抗拒风险的客观性。
第二风险还有偶然性。就是未来发生什么风险？是不是会发生？什么时候发生？这是很难预测的。所以我经常跟我的客户说，你说医院的哪一个床位是提前预定的呢？都是紧急进到医院里面去，所以健康的风险也是有偶然性的，更不用说飞机失事，交通意外，每个人早上离开家都不能够确定今天会不会安全的回来。那些马航失联的人，发生交通事故的人。天天都会这样的事情发生在我们周围，所以这是风险的偶然性。
第三风险有损害性，就是大家知道，一旦要发生风险，就会给个人和家庭以及一个团体还有全社会带来一定的损害。天灾人祸就是非常典型。地震，火山爆发，海啸，这种损害性就是相当大的，小到一个家庭，人身健康风险，大到一个国家和全世界病毒性的感染，还有就是这个自然天气自然灾害的发生，全球气候变暖等等，这些事件一旦发生就会带来一定的损害性风险。
第四风险也有不确定性。所谓的不确定就是你不知道什么时候发生，以及发生之后会带来多大的损害，这是不确定的，没有一个人能够说清楚什么时候发生。比如说作为我们人来讲，我们人一辈子有出生就会有死亡，死亡对我们人来讲，是必然会发生的，这是人生的必然规律，但是具体到某一个人，什么时候死这个是不确定的，以什么样的方式死，这也是不确定，当然除非自杀，那是另当别论的，所以风险它有不确定性，也就是说我们根本搞不清楚明天和风险到底哪一个先到，有偶然性和不确定性，这种不确定性的理解的这个深度，和接纳的程度就是一个人的一个风险意识和危机意识。所以你对此了解得越透彻，越想得明白，你提前做准备，将来就会越从容，所以对风险的性质我们都不能够漠视。
第五风险有相对性，什么叫相对性呢？就是会因为各种各样的因素而发生变化，风险也不是一成不变。我们中国有一个词叫危机，这个危就是指危险，就是指风险，而机就是指机会和机遇，在风险到来的时候，也许还蕴藏着很好的机遇，当然在投资界就很明显，就是风险和收益是相对应的，风险越高收益越大，你不想承担风险，也就不可能有很高的收益，这就是风险的相对性和可变性。
第六风险还有普遍性。就是风险不是专为某一个人，某一个团体，某一个行业所独有，它存在普遍性，只要是在这个地球上，就会有天灾人祸，只要是这个群体的人，就必然会遭到风险的这个危害，所以无论你是个伟人，你还是普通的庶民。都会面临风险，比如说我们大气污染，我们呼吸这个空气被污染的话，那么我们人人平等，喝水也一样，食品安全也一样，健康也一样，每个人都会面临这些风险，这叫普遍性，没有特殊的。
第七就是社会性，风险它具有社会性，风险的后果和我们人类社会的相关性是密切相关的，有很大的社会影响，什么叫社会影响呢？ 比如说一个人失去了健康，可能对一个家庭一个家族乃至一个公司，都会产生经济上的影响，比如说我们大家齐心协力一起为某个人捐钱的时候，去帮助他渡过难关的时候，这种影响就是社会的影响。
风险具有这么多的性质，为什么在谈保险之前要谈到风险，因为如果大家对风险没有一个正确的认知，就很难理解保险他在风险管理中到底应该扮演什么样的角色。
我个人认为，在风险的七大性质里面，最核心的就是客观性，偶然性和不确定性，这三个属性是风险最最核心的性质，如果你能够理解，并且能够在日常生活中，能够去举一反三的话，你才能够真正的悟到风险。人的一辈子很多人都说可能会很长，一辈子可能就会觉得很遥远，但是如果你真正理解了风险的客观性，偶然性和不确定性的时候，也许就不会这么认为一辈子到底有多长，永远到底有多远呢？
说不定下一时刻就是一辈子，这是很客观的。虽然我们中国人不愿意这么客观的去讲风险，但的确是这样，这就是客观性，也就是说，不知道我们下一刻会发生什么事情。也许地震这样的事情可能就在下一秒发生。
所以我们很难去确定我们人这一辈子，到底什么时候发生什么样的风险，以及风险发生时能给我们带来多大的伤害，既然风险是这样，那我们在风险管理中，面对风险都有哪些处理的办法呢？
核心有四个方面，第一个就是避免风险，为了不让风险发生在我们身上，我们采取避免风险的方式，比如说我这个担心会发生航空意外，那我就不坐飞机，我改坐高铁和动车，这个是避免风险，你是避开了飞机的意外，但你无法避开其他交通意外，所以这种避免有的时候有用，有的时候没用，比如说为了避免发生火灾，就在这个场所里面严禁吸烟，严禁明火，这个是可以做到。所以第一个风险管理的办法，根除的办法就是避免，就是避免风险发生的本源。想方设法把它控制住，这是避免。如何能够避免风险，这也存在一个智慧的问题，首先要识别你所在的环境里到底哪些是风险，到底哪些有风险？人生处处事事都有风险，比如说情感也会有风险，结婚就有离婚的风险，为了不离婚，为了家庭幸福，那么之前要做哪些的避免，这个很多人也会很关心，从相亲开始就设立各种各样的条件，其实也就是避免那种情况发生。
像我们人，如果为了健康，为了避免生病，我们也会采取各种各样的措施，来规避健康上的风险，比如说不吃油炸食品，不吃有毒有害的食品等等，这叫避免风险，当然非常重要。
第二种方法就是预防，有些风险无法避免，但是可以采取一些有效的方式和方法来预防。比如说，雨天路滑，又不得不上路，那你无法避免怎么办，采取预防措施，比如说你穿上水靴子或者是你换上凉鞋，这样的话就不会进水，你要穿个布鞋，那就是没有任何预防，如果不打一把伞出去，那就更没有预防，所以既然天下雨是不可避免的，你还必须在路上走，那你肯定就要防范的一种方法，这是预防的措施，是在你无法避免的时候，必须要采取一些的预防手段。比如说当我们在健康领域里面，健康医疗领域里面，预防最有力的措施就是打疫苗，各种各样的疾病的疫苗其实就是事前的一种预防，打了疫苗也不是百分之百，但是会把疾病的发生概率，控制在最低水平，预防风险。
第三种是自保，就是当风险发生了，预防也预防了，但是还是会发生，那么风险发生的时候造成的损失不是很大，那我们可以采用自保的方式，就是我们自己来消化来承担，我觉得还可以接受。比如说我们即使是锻炼，注意食补，还是会生病，生病了发烧感冒那没关系，我们吃点药，吃药实际上是要花钱，实际上就你自掏腰包这种方式就是自保的方式，就是我自己来消化吸收风险给我带来的这种损失，这叫自保。
如果这个风险发生之后造成的损害很大，自己无法承受，那就必须要利用第四种办法就是转移。及时把有风险带来的这种损害转移出去，保险就是我们转移风险带来损害的最重要的工具，所以大家一想到保险都是想说看病，住院，发生重大疾病由保险公司来出钱或者我们自己的车出现了交通事故，发生了严重的损害，会有保险公司来提供赔偿，这就是把我们自己无法接受的风险转移出去。
在谈到转移风险通过保险来做，很多的客户是希望保险产品能够解决门诊医药费的问题，这实际上就是不理解这个风险管理当中保险是转移风险的重要工具。什么意思呢？就是保险是应该用来作为我们自己无法承受的一种风险损失的转移，天塌了，这个时候才需要保险来解决。
也就是说如果我们所有的事情，大大小小的风险都想通过保险来解决的话，那本会很高。所以风险既然有社会性，有不确定性，有偶然性和客观性。但是它会有发生的概率的问题，通常是发生概率越大，发生频率越大频次越多，这样的风险其实都是小损失的风险，就是经常不断的发生，但是每次发生的损失比较小，这样的风险往往属于自保范围之内。但是对那些风险很少发生，甚至极少发生，也许一辈子只有一次，但是如果一旦发生了，它造成的损失就是极大，对这样的风险我们采取用保险的方式进行转移，从健康保险这个角度来讲的话，那就是医疗保险。
医疗保险在医疗事故发生的时候具有门诊和住院两种类型，对于门诊来讲，就是发生的频次是非常多，每次发生费用非常低，这个当然是相对住院而言的，那么这种风险就应该采取自保的方式，那如果住院甚至发生了重大疾病，导致我们失去工作能力，家庭的经济陷入了万劫不复深渊的时候，那这种损失就应该由保险来承担。
所以大家以后在了解和购买保险的时候，要分清楚，要正确地去理解保险的作用。
总而言之，综上所述，风险是客观存在的。只要我们活着，我们就会面临生老病死残这些风险，我们就会面临自然灾害，交通事故，第三者伤害这样的事情发生，这是任何一个人都需要面对的，也就是说风险是客观存在，既然风险是客观存在的，那么保险作为转移风险一个非常重要的工具，也是非常客观的。
