经过多年的普及信用卡已经被人们所熟知，但关于信用卡逾期多数人只知道对信用有影响，但却不了解其真正的影响，这里根据自己近10年的信用卡债务处理经验，告诉你信用卡逾期各阶段影响，一遍文章让你了解信用卡逾期，附解决方法从此不再是小白~

话不多说先上目录~

一、信用卡逾期四个阶段

二、信用卡逾期罚息、违约金如何计算？

三、信用卡逾期上岸三步法（推荐）

逾期的小伙伴先看下自己处在哪个阶段，没有耐心的可以直接看后面的解决方法！

一、信用卡逾期五个阶段（必看）

时间少的可以直接看导图，文字会展开说

该总结适用于大部分银行，但会根据各银行的正常有一定差别，时间上会有一定差别，可以根据各阶段特点去判断自己处于哪个阶段。

逾期1-3天

平时大家还款不及时，逾期个1天也是很正常的现象，银行也会理解，所以大部分信用卡都是有容时服务的，一般为1-3天，在这期间，只要能将账单还上，是不算逾期的，银行也不会立即上报征信系统，对征信影响不大。

但有些银行是没有容时服务的，为了避免逾期，大家最好设置下还款提醒，特别是信用卡较多的小伙伴，忘记了一张两张犯不上，万一影响征信了得不偿失。

逾期3-30天

一般这个时候银行已经开始采取行动，一般以短信的形式，打电话也是银行自己的员工，态度也比较温和，以提醒为主。并且已经开始产生罚息和违约金，具体的我们在后面详细说。

但这个阶段已经对征信产生影响，一般情况下银行会在7天内上报央行征信系统，目前我国个人征信记录已经实现全国联网，一旦被列入征信不良行为，对借贷业务、信用卡申领、信用担保都会产生影响。

这个阶段如果及时全额还款还是有可能和银行协商消除不良征信的，但理由需要正当。

逾期30-60天

这个阶段银行会进一步加剧提醒催收，打电话告知不还款的后果和对个人带来的影响。如有必要会联系欠款人的亲属、朋友，协助欠款人还款。

这个时候征信的不良影响基本是不可能消除了，如果能一次性全额还款（包括罚息和违约金）是最佳的解决方式，如果没有能力全额还款，这个时候银行会和你协商要求最低还款或分期还款，巨额的手续费和利息将会占据很大一部分还款额，会让本就不宽裕的债务人雪上加霜。

其实这个时候征信已经必然受损，为了能最大程度的缓解压力，最好的方式是和银行协商进行债务重组（也叫个性化分析，也有叫停息挂账的），这里不具体讲，后面专门去讲。

逾期60-90天

如果到这个时候还没有进行还款，或者没有和银行进行有效协商，银行已经默认债务人没有还款意向了，会委托专门的催收机构进行强压式催收，这里的催收方式可不想银行员工那样温柔，这里包括电话催收（一天60个电话也是常见）、爆通讯录、短信催收、上门催收、去公司催收等等各种让人抓狂的方式。

这个时候债务人的精神压力会很大，正常生活会受到严重影响，想象一下拿起手机就是催收短息，陌生电话不敢接、周围同事、朋友都知道你被人追屁股要债、家里人也会受到骚扰，是会有多闹心。当然像暴力催收这种现在基本不会发生了。而且催收会要求一次性还清欠款，不会再和你进行任何协商，信用卡也会被封卡。

如果被有效催收3次还未进行还款，欠款人就有可能收到银行的律师函，这里注意下律师函是银行委托律师事务所发送的，不是法院发的，法院发的叫传票，律师函的意思就是告诉你，你要是在不还钱，就要走法律程序了。

逾期90-120天

一般情况下，在律师函发出后25-35天，还未还款或未与银行协商的，银行会启动起诉流程，欠款人收到传票（传票是有法律效力的），这里要提醒一下，有很多人认为开庭去了也还不起钱，去了还丢人，干脆不去了，这样想就大错特错了。

如果不去开庭，将失去最后和银行平等谈判的机会，并且还会按缺席开庭，结果一点都不会变，欠款人将会被列入失信人员名单，也就是我们常说的“老赖”。

欠款5万以下的会承担民事责任，高铁、飞机等一切使用身份证的交通工具不能乘坐，各种银行账户将会被封存，日后孩子上学也会受到影响，

欠款5万以上的（这里说的是单张信用卡欠款5万以上），将会承担刑事责任，这里引用下刑法196条如下：

第一百九十六条 有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产：

（一）使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的；

（二）使用作废的信用卡的；

（三）冒用他人信用卡的；

（四）恶意透支的。

前款所称恶意透支，是指持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并且经发卡银行催收后仍不归还的行为。

多数人都属于第四条，恶意透支，会处以45天的拘役，然后要就全额还款，如果没能全额还款，会持续进行，基本别想正常生活了，到这个阶段进本也没有协商的可能性了，想上岸难度大大增加。

二、信用卡逾期罚息、违约金如何计算？

这里引用下银行条款，根据《中国银行卡行业自律公约》规定，最多晚还3天，还款差额在10元以内，将不再收取罚息。否则，视为逾期。

意思就是一般情况逾期3天之后就开始收取罚息（按天收）和违约金（按月收）

罚息

信用卡逾期后，通常会按照逾期日利息的0.05%来计算，相当于是1万元每天5元钱的利息。如果持卡人欠款1万元，已经还了9000元还差1000元没有还，不要以为之后是1000元0.05%=0.5元，仍然是按照之前欠款的1万元来进行计算，直到把全额欠款全部还清为止。

这里面每个银行情况不同，大部分银行均是全额罚息，可参照下面图片找自己的银行。

特别注意，睁大眼睛，红色银行，1分未还足额，就要全额罚息！

违约金

违约金指的是持卡人在信用卡到期还款日实际还款额低于最低还款额的情况下，逾期3个月内，违约金为按最低还款额未还部分的5%计算；3个月后为欠款总额的5%按月缴纳。

举例，小A账单金额为10000元，最低还款额为1000元，但还款日小A未还款

罚息为：10000*0.05%=5元/日，逾期当月（按30天计算）产生利息为5*30=150元。

逾期第一个月的违约金为：（最低还款额-已还还款额）*5%

即（1000元-0元）*5%=50元

小A下一个账单总金额变为：10200元。

以此计算，逾期第三个月账单总金额为10612元

逾期3个月后，小A仍未还款，此时以不享受最低还款权限，银行会要求卡主一次性全额还款，违约金也开始以全额来计算，逾期第四个月违约金为：10612*5%=530.6元

可以看到逾期3个月后的违约金增长是非常迅速的，这还只是10000元账单的情况下，可想而知，10万、100万长期逾期产生的罚息和违约金是何等的可怕。

三、信用卡逾期上岸三步法（推荐）

这里根据之前处理这个方面的经验，总结了信用卡逾期上岸三步法，看完后会有一个清晰的思路，上岸指日可待

1、调整心态

这些年见过的负债人群太多，有很多人咨询的时候一上来就是各种诉苦，因为什么什么负债，被催收折磨的痛苦不堪，总在说这些已经发生的，改变不了的事情，而当你和他说方案时又不屑一顾，这个不行，那也不行。

咱们是为了解决为题来的，已经发生的事情已经不能改变，现在需要考虑的是如何解决逾期的问题，并把影响最小化，心态较为严重的主要分为两类人，也是两类极端。

第一种就是刚说的被催收折磨过的，正常生活已经受到严重影响，可以说是身心俱疲，如果你处于这种状态，要知道欠款逾期都已经发生了，逃避解决不了问题，钱是一定要还的，谁也跑不掉，如何还款，先解决哪个后解决哪个才是关键，放平心态，接受现状，解决问题才是出路。

第二种就是心比较大的，完全不当回事，该干啥干啥，看到这了应该也对信用卡逾期的影响多多少少有些了解了吧，俗话说：“欠债还钱，天经地义”，该还的钱咱们的还，不能走到老懒那一步，还没到不能解决的地步。

2、评估自身经济现状

调整好心态，就应该全力把心思放在解决问题上了，首先你要先清楚自己处于哪个阶段，按上面的第一点的图自己去找哈，之后就要清晰自己的经济状况，几张信用卡逾期、分别多少钱、本金多少，罚息多少，自己每月收入多少，保证生活的前提下可以拿出多少来还款等等，这里做了一张表，可以作为参考，数据只是举例，可以自己在本子上算算，卡多的需要电子版的，可以私聊。

3、确定处理优先级，制定适合自己的还款计划

在了解了自己的现状后，这个时候如果多张信用卡欠款，要先选择对自己影响大的进行处理，这里总结几个点

先处理要面临起诉的（收到律师函的）

先处理金额超过5w的

先处理催收较厉害的

如有未逾期的，先处理未逾期的

以上按顺序做优先级处理

对于信用卡逾期的解决方法这里也按照逾期时间进行区分，可以根据自己的实际情况选择适合自己的方式。

忘记还款

这种情况比较常见，一般情况数额较小，逾期时间短，只要及时全额还款即可，如果征信受影响了，要及时和银行进行沟通，阐述自己的原因，争取把不良征信删掉。

有偿还能力的

对于这类人，多数是不了解对逾期后的影响，资金用于其他地方进行周转，总觉得等钱周转开了在一次性还上就行，但忽略了罚息、违约金和对征信的影响，如果有偿还能力建议抓紧时间一次性还上，不要同意银行的带有利息的最低分期和分期方案，这里面的利息很多，而且有的罚息和违约金还会继续算，身边的例子：欠款10万，每个月罚息加分期的利息就有6000多，还的全是利息，本金都没换上。

没有偿还能力

这种情况是最多的，大部分是因为生意失利、超前消费、上当受骗等等原因造成，欠款金额超出自己承受范围，无力偿还。

其实这个时候是可以和银行进行协商的，申请个人债务重组（也叫个性化分期），可以进行停息挂账，将原来的本金进行6-60期不等的分期，部分银行也可对已经产生的罚息和违约金进行减免。

举个例子：小A信用卡逾期金额10万元，逾期近3各月，罚息+违约金近1.8万元，总欠款11.8万元，进行债务重组后，进行停息挂账，减免罚息+违约金1.8万元，将10万元欠款分期60期，每月还款1667元，60个月还完，恢复了原来的生活，成功上岸。

这个是各大主流银行信用卡债务政策

银行为什么会允许债务重组呢？

因为银行是一个国有的公立机构，对于部分欠款人因为特殊原因引起的欠款无力偿还行为要有一定谅解

例如：因为疫情原因，某餐饮行业老板饭店倒闭欠款20万，无力偿还，是有客观原因，并且是大环境造成，可以被理解，不是恶意透支，银行应该给与一定的谅解，所以才有了债务重组，并对罚息和违约金进行一定减免。

如何申请债务重组呢？

申请债务重组一定要有强烈的还款意愿，这个不是说说的，不能这面你和银行说我想还款，过一会出去旅游度假去了，这些消费记录银行都是可以监测到的，个人申请的时候要去拨打银行的客服电话，阐述自己欠款的原因，以及自己的还款意愿。

例如：我因为家里人生病导致的信用卡欠款，生命重于一切，我先在没有能力一次性还清，但是我有固定工作，收入稳定，想和银行协商债务重组，也希望银行能够免除我的罚息和违约金。

但一般情况个人申请的的成功几率较小，有可能是还款意愿没有表达清楚，也有可能是银行认为你的收入不足以支撑还款，或者其他原因，因为已经逾期过，可信度相对不高，特别是在银行协商是会进入到一些坑中，被套话。

这里也可以委托给专业的法律机构申请债务重组，机构对法律方面更专业，可以和银行进行有效沟通，不会落入陷阱内，并且和银行沟通频繁，信任度高，成功率很高。

一般机构会收取一定的委托费用，在欠款额的10%左右，但对于有一定偿还能力的小伙伴，能够免于催收，免于起诉，免除罚息和违约金，成功上岸，也是不错的选择！

债务重组后应注意哪些？

债务重组后一定要按期进行还款，如果再次逾期，银行将视为违约，现有的债务重组协议作废，按原有的欠款+罚息违约金开始催收，其不接受任何形式的协商，所以债务重组后一定要按时进行还款。

一定要按时进行还款。