每周二还是雷打不动的两个小时读书会分享，积极参与到我们的闪闪亮《咖妈读书会》，今天分享的《财务自由之路》这本书，两个小时的分享会，我们7位姐妹从各自的视角、经验、经历分享每个人不同的思辨形势，大家收获颇多！
财务自由对于所有人来说，都是闪闪发光的词。很多人肯定会说，一想到能够不用工作，就靠被动收入就能维持日常生活，这是多么美妙的状态呀！理想是美好的，现实却是骨感的，虽然我们知道财务自由是极好的，我们也有自己想要实现财务自由的决心，不过，你真的知道如何实现财务自由吗？
提到财务自由，大家都热衷于一个话题：「多少钱才算财务自由？」
网络上有人将财务自由分成九个等级，从初阶的菜场自由、下馆子自由、旅游自由，到中阶的汽车自由、学校自由、工作自由，再到高阶的看病自由、房子自由、国籍自由等。那么赚多少钱可以实现这全部的九段财务自由呢？作者给出的答案是，1000 万欧元。
不可否认，本书的副标题——7 年内赚到你的第一个 1000 万，耸动而诱人。但其实这本书的定位是一本适用于普通大众追寻财务自由的实操指南，它告诉人们怎样正确认识金钱，并提供各种实用的技巧，让更多的人像学习飞行、潜水或者编程一样学会积累财富，从而过上自由且富足的生活。
《财务自由之路》一书共 14 章，全书共讲了三个部分的内容。一是正确认识金钱，把以前对财富、金钱的错误想法统统抛掉，让你拥有正确的金钱观；二是关于投资理财的实用指南，即如何在 7 年内赚得 1000 万的实用指南，具体来说就是如何处理债务、如何增加收入、如何投资等；最后一部分是关于财务保障、财务安全和财务自由的阐述。
第一部分：
《财务自由之路》第一个部分，是引发人们对金钱的思考，树立正确的金钱观，通过比较穷人与富人思维的区别，来阐述在迈出财务自由第一步之前，你心理上所需要做出的准备：那就是努力、自信、乐观、坚持，同时富有冒险精神。总结起来就是一句话：我想富，我能富。
舍费尔说，要想创造财富，需要四个方面来支撑：梦想、目标、价值观和策略。
梦想，就是如果你拥有无限的时间和金钱，你会做什么？比如你想周游世界，收藏古典名画，甚至探索太空。其实，这里的梦想，也可以理解成欲望，欲望正是促使人类前进的原始动力。当然，也要注意不要被欲望所反噬，有很多年轻人在收入还不高的情况下，通过贷款消费来提前进行物质享受，最后往往是提前透支了人生的潜力和各种可能性，余生都为了还债而活着。而在这本书后面的部分里作者也说到，负债进行消费是你在实现财务自由道路上最大的敌人。
好了，有了梦想之后，接下来就要确定目标。目标就是根据梦想确定你要实现什么结果。你想成为什么样的人，你想要什么，你想拥有什么。舍费尔说，要大胆地设立一个大目标，这样你会发现，在通往成功的道路上你可能会遇到的那些问题，都变小了，这些问题不再成为阻挡你视野的障碍。其实很多成功人士都曾说过，大目标比小目标往往更容易实现。很多人会觉得赚 100 万已经是一个遥不可及的目标，但当你把你的目标定为赚 1000 万，并且围绕这个目标开始行动时，你会发现赚 100 万好像没自己想象的那么难，或者再大胆一些，正如王首富说的，先实现赚一个亿的「小目标」。
在目标的基础上，树立正确的价值观。价值观就是对待金钱的态度，也就是说你是如何看待金钱和财富的，对你来说真正重要的东西是什么？为什么这些东西很重要？如果你认真对待金钱，你的潜意识会帮助你获得更多的金钱，因为金钱使你快乐。
策略就是你将采取什么样的方法来实现梦想与目标，也就是你具备能协助你获得自己想要的东西的计划吗？如果只有梦想与目标，而没有策略与方法，一切都是空中楼阁，无法实现。你需要这四个财富支柱协调一致，才能走上财务自由之路。
当你的目标确认后，就需要持续不断地学习和成长，为实现财富梦想做好准备工作。这些准备工作包括阅读、写日记、听讲座、向榜样学习。虽然这些手段都是老生常谈了，但是没有比这些更有效的，正如作者在开篇写道的：「大多数人高估他们在 1 年内能做的事情，而低估他们在 10 年里能做的事情。」也许你读一本书，听一次讲座见不到什么成效，但当你踏踏实实坚持 10 年、20 年或者更多的时间，你将会收获一个新的自己。
很多人可能会说，我身边没有成功的商业榜样怎么办？其实啊，在当今这个互联网时代，各种平台都有很多的优秀人士在分享他们的观点与理念，你完全可以把他们作为你的榜样，进行学习借鉴，持之以恒坚持下去，未来 5 年、10 年，相信你就可能看到自己的梦想一步一步实现。
在书中，舍费尔也给出了一些比较细节的策略。
比方说，成长很重要的一个部分，就是增加自己的可控领域。我们日常的工作和创业每天其实就是解决各种问题。比方说，你想开一个小超市，但你没开过，这对你而言是一个全新的领域，你会遇上各种没有遇到过的「问题」。不说别的，你可能都不知道去哪里找供应商进货，也不知道这些货品的市场价格如何，在信息不对称体量不大的情况下，你很难能谈到优惠进货价格。而当你在市场上跑了几个月，搜集了大量供应商和货品信息，并进行了一番比价之后，这个时候你就会发现「进货」这个领域就从你的「不可控领域」变成了你的「可控领域」了。你拥有了渠道和人脉，后面只要打个电话就能搞定，事情变得简单高效。只要你不断地跳出心理舒适区，勇敢地把各种「问题领域」慢慢地转变成你的「可控领域」，赚钱不过就是时间问题了。
穷人和富人最大的区别在于，穷人只关心自己的劣势，而富人更多地关注自己的优势。因此在职场和商场中，扬长避短很重要，千万要注意不要以己之短搏人之长。比方说，有的人性格外向，喜欢跟人打交道，却找了一个枯燥机械的后台工作，发挥不出自己的能力，工作也做不好，结果陷入恶性循环。
其实，在日常工作生活中，更重要的应该是发挥自己的比较优势。什么叫比较优势呢，比方说，你是一个创业者，你既懂推销，也懂财务，但是如果两者相比，你更擅长推销，而且推销对于养活公司的意义更为重大，当你遇到财务问题时，你就应该雇一个专业会计来解决问题，而不是自己亲力亲为。穷人或者说个体户的一种思维往往就是，什么事情都自己干，觉得这样省钱，殊不知这中间隐含了极大的机会成本。如果你对财务会计相对不是很精通，那么你做这件事情的效率就不高，会占用你很多时间，而同样的时间如果你花在自己最擅长的事情上面，可能可以创造几倍的产出，这种时候，花钱让专业的人来做专业的事，反而才是效率最高、最省钱的。
《圣经》中有句名言，叫：「富人进天堂，比骆驼穿过针眼还难」，而在中国古代，人们的社会地位，也是按照士-农-工-商来排序，商人的社会地位很低，中国这种「求财可耻」的文化传统，大概是源于孔子那句「君子喻于义,小人喻于利」了。虽然现在人们都知道经商才是致富的最快路径，但也由此可见，全世界的文化中都有着一定的「仇富」传统，很多人只要能活着，穷也心安理得。
作者舍费尔的父亲是一名律师，有很多穷人希望得到他父亲的免费辩护，舍费尔从小在父亲身边听到的各种故事的主题永远是缺钱，每一个故事都有关金钱焦虑。他发现大多数人都没有正确的金钱观念。人们一方面想过上自由的生活，另一方面却对金钱不重视。在人们的潜意识中金钱就是用来花的，却从不考虑如何积累财富，终日忙忙碌碌赚钱，然后把钱全部花出去；再继续赚钱，花钱，形成财富 0 积累的恶性循环。
所以舍费尔在书里花了足足五章的内容来帮大家拨乱反正，引领大家理清金钱和人生的关系。
舍费尔认为生活中有 5 个领域，分别是健康、财务、关系、情感和人生意义。舍费尔将这 5 个领域，分别比作 5 根手指，其中中指代表你的财务状况。如果有人用锤子狠狠砸中你的中指，你肯定不会觉得：啊没有关系，只不过是一根手指而已，你肯定是整只手都疼得死去活来。这就说明一旦金钱出了问题，就会对其他几个领域造成消极的影响。只有重视你的财务状况，人生的 5 个领域才能协调一致。
中国也有不少古话，说的是金钱与幸福感之间的联系。比方说：贫贱夫妻百事哀，人到中年万事休等。特别是对于生活在现代都市中的年轻人来说，面对极高的生活成本，以及赡养老人和抚养子女的压力，金钱与财富必然是追求幸福的道路上绕不开的话题。
第二部分：
书中的第二部分是关于投资理财的实用指南。有个口号喊得好：要想富，少玩游戏多读书，少生孩子多养猪。学习、储蓄、投资，这是古今中外关于致富的一条颠簸不破的真理。从第六章至第十一章，舍费尔通过五个步骤来帮助读者解决财务困境，进行财富积累：
第一步是解决债务问题，第二步是增加收入，第三步是储蓄，第四步是让金钱能带来更多的金钱，第五步是要想获得投资高收益，必须要遵循的投资原则。
我们每个人的财务状况各不相同，可以根据自己的需求重点学习某个板块。就像一名运动员想要提升成绩，他就会将自己的综合素质拆分为爆发力、弹跳力、肌肉强度、技术和速度，根据每个方面的不足制定相应的训练计划。同样地，我们在思考如何达到财务自由之前，先对自己的经济状况做一个「诊断」，之后开一个「药方」，来针对性执行。
当然了，对很多「月光族」来说，债务问题肯定是首当其冲的。
舍费尔说，债务分为明智的债务和愚蠢的债务，明智的债务，如生产经营贷款、抵押贷款，这些是值得产生的。而愚蠢的债务，如消费贷，是毫无可取之处的。战胜债务的最佳方式就是积累财富。你负有多少债务并不重要，在没有还清债务之前，保持严格的自律。
对于被各种消费主义洗脑的年轻人来说，踏入社会后钱不够花，成为「月光族」，为了满足购物欲和虚荣心，刷爆信用卡；为了还信用卡，拆东墙、补西墙。而这些债务往往来自于消费，逢年过节各种商家通过各种消费手段，诱导我们在不知不觉中买买买，不仅没法存钱，还越来越债台高筑。这时候一定要反思，喜欢买买买，喜欢奢侈品，喜欢出国旅行，这真是我们喜欢的吗？还是别人引导我们喜欢的呢？一旦意识到了消费主义的陷阱，下次看到网红、爆款、人人必买这些字眼时，就更容易冷静下来。不放任各种欲望操纵自己，把宝贵的时间和金钱放在自己真正在乎的事情上，这样更容易管理好自己的财富。
那么面对已有债务时，该怎么应对？
首先，要严格节流。制定预算，按照预算来支配金钱；每一笔开支都要三思而后行，避免冲动消费。将信用卡停掉，只花自己收入的部分，避免依赖信用卡造成债务的继续膨胀。
当债务负担很重时，又该怎么办？舍费尔建议必须要有自己的还款计划，先把高利率的债务控制掉，保证债务不再扩充，这是前提。同时一边偿还债务，一边还要积累财富，最好遵循五五分原则。比如你每月挣 3000 元，生活费需要 2000 元，剩下只有 1000 元。这时候应该用 500 元来还债，剩下 500 元存起来，这是东山再起的资本。
在书中，舍费尔还探讨了一个现在中国人非常关心的问题，买房到底是一种投资还是一种负债。作者给出的答案是，买房不是一种投资。特别是刚需的自住房，本质是一种负债。当然，这里要特别注意我们和德国的国情的不同，德国是一个城镇化非常充分的国家，发达的制造业让德国的人口主要分布在广大的小城镇中，因此德国的房价一直很稳定。而在 2007 年到 2017 年的十年间，却是我国房地产价格上涨最快的十年，由于房地产的资产价格上涨速度太快，回报率太过喜人，以至于掩盖了房地产其实是一头吞噬现金流的怪兽这一事实。其实大部分人买房的本质是一种负债消费行为，巨大的现金流压力断送了年轻人很多的可能性，而且随着人口拐点的临近，房地产的投资回报率可能会逐渐回归，甚至低于社会的平均投资回报率水平。因此，舍费尔给出的建议是，不要过早地负债买房，因为房子不是一种投资资产，而是一种奢侈资产，就像奢侈品一样，突破自己承受能力的消费只会让你痛苦。只有当你养了一只足够「肥壮」的能够产生现金流的「金鹅」之后，再适当负债买房，才是买房的正确打开方式，而不是掏空 6 个钱包做房奴。
其实，最终战胜债务问题的解决方法就是积累财富，积累财富的方式无外乎就是开源和节流。我们大部分人都是上班族，增加收入的方法大多是靠涨薪。要想涨薪，在工作中就要表现出色，受到老板赏识。以下这些方法值得我们借鉴。
第一，提高工作执行力。这一点很重要。无论你收到什么样的工作任务，都要尽可能快地着手去做，同样的工作，你比别人优先完成，更能显示出你的能力，也就更能给老板留下深刻的印象。
第二，让自己变得不可或缺，不可替代。你要明白，你要告诉老板你到底值多少钱，为公司做了什么，公司替换你的成本会有多高昂，那么你就可以有充足的谈判薪水的资本。就像很多 IT 公司的老板，他一定考虑用更便宜更有精力的年轻人，来替换中年员工。但如果你在职场中不断进步，积累了大量岗位经验，成为公司不可或缺的支柱，那么老板就不会轻易对你下手了。
第三，无论你在什么领域，尽可能成为该领域的专家。工作不是应付得来就可以了，而是要让自己超越普通人水平，成为一名专家。在很多领域比如医生、律师、会计师，成为专家后，你就像名牌商品一样具有附加值，收入自然远远超过普通员工。这时，你不光有和老板谈工资的资本，还会经常受到外部猎头的青睐。
当然，舍费尔也指出，要最终实现财务自由，你还是得成为企业家。在书中他展示了这样一组统计数据，在德国的百万富翁中，74% 是企业家，10% 是企业的高级管理人才，尤其是董事会成员，10% 是医生、律师及建筑师等高技能要求的行业从业者，还有 5% 是销售人员，剩下其他所有职业加起来占比只有 1%。也就是说德国每 4 个百万富翁中有 3 个是企业家，从结果来看，如果你不能或者没有机会创办属于自己的企业，那么你成为百万富翁的可能性是不高的。
当你通过各种开源节流的方式完成了财富的原始积累后，接下来就是投资，让钱生钱了。在《财务自由之路》中，作者介绍了一些关理财的基础入门知识，告诉投资者和股民应遵循的 7 个原则。
原则一，识别什么时候投资，什么时候投机；
原则二，区分债务和投资；
原则三，确定资产类型；
原则四，有形资产完胜货币资产；
原则五，你必须承担风险；
原则六，分散投资；
原则七，投资者和普通投资者是有区别的。
总之，收入-支出=结余，要想实现 100 万的财富积累梦想，就要提高收入，控制支出，来获得更多的结余，通过投资，利用复利的力量，让财富这个雪球越滚越大。我们大多数人都是普通投资者，都是利用业余时间进行投资。如果想成为真正的投机家，这点入门知识是远远不够的，必须深入钻研，结合其他专业投资书籍一起来学习。
第三部分：
最后一部分是本书的主题，即财务自由的三级进程——财务保障、财务安全、财务自由。想一步到达财务自由是不现实的，而且投资有风险，我们需要先依次实现基本的财务保障和财务安全阶段。这就像在宴会上，我们经常看到的叠在一起的三层酒杯倒酒，最上面的酒杯就是「财务保障」杯子，当你把「财务保障」的杯子倒满，富余的金钱再去填充第二层「财务安全」的杯子，最下面一层才是「财务自由」的杯子。
对于普通人来说，获得收入后，首先不要想着投资赚钱，而是先通过储蓄建立基本财务保障。财务保障是假设你突然断了经济来源，比方被解雇或者生重病时，你的储蓄是否能支撑这段时间的生活。比如你的家庭每月开支 5000 元，那么如果偶发事件你一年没法工作，你需要有 6 万元保障你度过这一年。而且财务保障的资金在投资时一定不能有任何风险损失，所以一般只能放在货币基金或者银行活期里面，因为这笔钱是要随时支取，随时可用的。
在建立了财务保障之后，接下来说说财务安全。财务保障只能够保障你应对危机，而财务安全需要的资金足以让你一直生活下去。有个简单的财务安全资本额的计算公式，假设年投资回报率在 8%，用你的月支出乘以 150，就可以计算个人的财务安全门槛了。比如你每月开销 5000 元，那么 5000*150=75 万元，保证这笔投资获得不低于 8% 的年收益，每年利息 6 万元，正好是上面说的一年的财务保障所需要的金额。这样就可以在不动本金的情况下，靠利息满足每月生活需要的费用。
财务保障到财务安全是一个很大的跨越，如果说实现财务保障需要一到两年的时间，那么建立财务安全则是一个中长期的计划，对于普通人来讲已经是很难的一件事。想最快达到财务安全阶段，你需要拥有一只可以下金蛋的「鹅」。这个金鹅是很广义的，比如你的科学发明专利，你的艺术作品，你的小说，你开发的游戏，你注册的商标以及你创办的企业等，这都有可能成为你的赚钱机器。
财务安全之后的阶段就是努力实现财务自由。财务自由就是你可以自由地满足金钱范围内的一切梦想，而不需要自己再操心费力。实现财务自由有一个重要原则，就是绝不动用你的本金。你所有的梦想都能借助「金鹅」来持续性地满足，而不是一次性破腹取蛋。这就意味着，你的「金鹅」必须大到足以承担你的梦想。举例来说，一个演员或者体育明星在退役之前都还只是靠他的才能在赚钱。但如果他成功搭建了一个团队，即使他退居二线，也能让经纪公司帮忙运作自己的 IP 和其他稀缺资源，然后通过投资把自己的影响力变现，这样睡觉的时候都在赚钱。
当然不是每个人都是明星，对于一般人来说，想实现财务自由靠普通岗位的辛勤工作希望渺茫，基本还是靠经营企业和投资。无论是投资还是做企业，其实都不容易，需要你有超越常人的本事和经历。通向财务自由的道路很艰辛，一定要找一个已经实现的人来带路。书里作者就多次提到他的导师，一个亿万富翁，他在这个富翁身上半年所学到的东西比他之前十年学到的东西还要多。为了获得导师赏识，他冒昧地上前交换了名片，然后不厌其烦地骚扰他的导师，让对方看到了他的诚意，最终导师答应跟他合作，一起成就一番事业。
总结：
那么，看完了这本书，是否真的就能实现财务自由呢，我认为未必。所有人都知道，当老板才能赚大钱，但是也有千千万万失败的创业者，最后发现是在帮员工打工。就像那个把大象装进冰箱需要几个步骤的脑筋急转弯一样，本书也告诉了你实现财务自由需要的三个步骤——
第一步：创办一家企业，
第二步：赚钱投资，
第三步：实现财务自由。
但是中间的细节，还需要大家根据自身的情况，在实践中摸索。
