退休以后停止工作就没有主动收入了，只能靠社保养老保险的被动收入生活，你的养老保险按现有方式缴纳费用退休后会够用吗？靠社保养老保险只能是饿不死，要想吃得好还得靠自力更生。自力更生就是除了社保外把现在的钱拿出一部分做退休规划，留给未来的自己。
退休的特点是什么？
人人都要退休，到时间点就要退休，无法再为收入奋斗，要花很多钱，要花很长时间的钱，身体越来越差，吃药越来越多。
退休后要花多少钱？假设60岁退休，80岁人离开这个世界，下表粗略算一下会花多少钱。
这是三线城市的保守估计，没有考虑通胀因素，否则还要更高
结合退休的特点，退休养老金也要具备一些特点。
第一位是安全，要是随时有亏损的可能或者“清零”，那不是养老，而是到老都在赌博，拿命赌，所以要抛弃获取最大利益的想法，钱能安全留到退休不损失是第一位的。
第二是能稳定增长，抵御通胀。
第三是退休后能持续取出使用不断流，直至百年。
第四是通过20～30年的积累，能达到100万元以上的现金流。
参考社保，退休能领多少钱和存钱基数、存钱年数有关。现在规划退休金和存钱一样，当利息一定的时候，存的多利息才多。利息3，存10万一年可以拿到3000，存10年能拿到3万，存100万一年可以拿到3万，10年能拿到30万。未来能拿到多少钱就看现在存多少进去，存几年。30岁的人还有30年时间，时间长，所以初期可以少存点，40岁的人只有20年就要退休了，那初期肯定要多存一些。未来经济形势不乐观，收益有可能进一步降低，所以可能还要再多存一些才行。
养老规划应该具备什么心态，没有提前调整好心态是做不好积累的。
一夜暴富是一种美好而魔幻的心愿，抛弃！！
短期获利是不现实的心态，你可以用一部分钱去追求短期获利，但对于养老金要长期获小利，这样才安全？抛弃！！
收益最大，风险也就最大，你可以用一部分钱去追求收益最大，但在养老金方面不要追求，追求安全前提下的合理收益。抛弃！！
随时想取出来花掉，不管有任何合理的理由，这部分钱坚决不动，想别的办法。抛弃！！
所以，从安全性、稳健增长性、流动性综合来看，比较适合用于退休金积累的建议基金定投和商业年金保险，俗称理财类保险。
一、先说基金定投
基金定投如果制定一个3年以上，甚至是5年以上的计划，到时候积累下来的钱肯定会让人收获意外之喜。因为选择好基金产品，坚持计划不放弃，3年后积累下来的钱和收益没准会比其他折腾的项目还多，还让自己省心、省力，这是我的亲身体会。
基金定投，可以把受股市影响造成的涨跌摊平，经过较长时间后实现正收益。所以就不必像炒股一样要考虑很多因素，选择一个看好的行业，选择好的基金公司和基金产品就可以了。
我的选择方法是这样的。对于股票型或混合型基金，既然要制定5年以上的定投计划，那就选择未来几年处于平稳或上升期的行业，比如无论从后疫情时代的健康需求还是中国进入老年化社会来说，医药健康养老行业肯定是上升期；从最近几年美国对我国科学技术的封锁来说，国家肯定会把科学技术上升到新的战略高度，所以科技行业也可以重点关注；消费是我国拉动经济发展的三驾马车之一，不论任何时期内需消费也是可以重点关注的。
这几个行业，就算国家没有推出专门的政策扶持，也将会是未来很长时期长久不衰的行业，就算有波动也不会太大和长久，而别的很多行业可能会较大程度受到经济、政治或政策影响造成大幅度波动甚至是衰退。这是一种大概率获得较大收益的积累方式，但短期内也有较大概率会亏的积累方式。股票类基金收益高、短期风险也就高。看一些基金的历史业绩可以发现，一个年度内，收益高的可以高达几十，但收益低的也有可能负几十，而下一年度，排名又会改变了，甚至改变会非常大，前几名的掉到后几十几百都有可能。
债券型基金同样要选择业绩比较好的产品，对于比较稳定的基金，年收益6%~9%，还是不错的，比理财产品高多了，而且收益相对稳定。所以对于长期积累来说，还是不错的。补充一点，债券型在个别时期也是有可能会亏本，在此只是说一个结论，原因还是和基金公司投资债券品种有关。
基金定投不在于投多少，而在于投进去就不要取出来，用时间的力量积累并增长。我自己的体会就是开始一个计划后就不管他，让他自动扣费，甚至自己都忘了这事，一段时间想起来的时候再去看看账户，发现已经积累起一笔钱了，而且收益是正的。就算因为定投时间短受到股市影响是负收益，也亏得不多，而且随着股市上涨还会有较大收益。开始一个计划后 就没必要经常盯着，只要三个月半年看一次账户就可以了，如果这只基金表现确实很差的话，适当的调整就可以。
基金定投可以设定每周或每月扣费定投，既适合小量资金的积累（比如每次扣费几十元），也适合大量资金的积累（比如每次扣费几百几千几万），但如果选择定投股票类、混合类基金，大量资金在个别时期会大赚，但也会造成大量亏本，所以对于养老规划的资金就不能抱着赚钱的心态来定投，也不能用家庭大量储蓄来定投，而是分出一部分资金定投，增长了是好事，短期亏也不会影响家庭生活，未来很长时间都不会用到，是留给退休后的自己的。
定投基金如果选择股票型和混合型基金的一个缺点就是人的情绪容易受到股市的影响，一旦股市发生风吹草动，基金肯定也会有涨跌，自己的心情也会有喜有悲。如果能调节自己的心态，认为自己是要定投三五年甚至十年的，就不会受到股市的影响了，反而在股市下跌的时候还会很开心，因为又可以以比较低的价格买入基金了，这个时候甚至可以主动增加投入。
二、再说商业年金保险
年金保险，或者是终身寿险，一般大众都会叫做理财类保险。因为理财类保险的形态和其他的理财产品都不一样，所以它非常特殊。
从安全性上讲，年金或终身寿险产品的安全性是非常高的。就国内而言，最高安全性的产品应该是国债和保险，虽然银行存款和理财产品的安全性从实际上来看是比较安全，但从法律关系上来看是很不安全的，银行存款只保证50万以内的本息是安全的，理财产品直接在条款上就写明不保本。而国债和保险无论从实际情况还是法律关系上都是安全性最高的。保险产品从形态上说，由于其特殊性，前几年如果要退保的话本金是会受到损失，但积累到后期是不会有这样情况发生的。
收益上讲，年轻险和终身寿险产品的收益其实是和货币基金、理财产品差不多的，它会呈现一个向上递增的趋势变化，也就是初期的收益不高，但是到后期就会比较高。如果把时间放大到10年、20年甚至更长时间的话，他的收益是远远会超过货币基金和理财产品的，比如收益会从初期的2%左右，通过时间和复利增加到8%、12%，当然这需要我们耐心等待。
从流动性上讲，如果用年金险或终身寿险产品积累退休金，等到退休的时候是完全可以自由取出钱的。
年金险和终身寿险是两种形态不同的保险产品。年金保险每年会返还一部分钱到一个特殊账户，在这个账户进行增值，而返还的时间是终身，也就是直到这份保险的被保人离世。保险公司会定期公布这个账户的年化利率。当需要用钱的时候就可以中途从这个账户里取出，如果没有取完，剩下的部分继续增值。
终身寿险是另一种形态，投保的时候就确定保险的保额和现金价值，每年按照合同里写的增长率，保额和现金价值都会增长。这个增长也是终身的，也就是一直增长到这份保险的被保险人离世。当需要用钱的时候也可以中途灵活取出，而如果没有取完，剩下的部分继续增长。相对年金保险，终身寿险产品的保额和现金价值增长方式更像一个理财产品的增长，更符合我们平常的理解习惯。
两种保险交费期短，比如交5年或者10年，交完就不用再交，交的钱增值（增长）时间长，都是终身增值（增长）。由此可以看出，这两种产品都是一种一劳永逸的养老金积累方式。不用选复杂的产品，不用作复杂的操作，不会受经济、政治、政策对产品的影响，都是正收益。特别是终身寿险产品，每年的增长率是写进合同的，更不会受外界影响，始终按合同约定的数字增长。而年金保险产品的收益率虽然受到的影响小，但还是会有小量波动。
两种保险产品因为交费期是一年一交，所以比较适合1万元以上资金积累，更适合在手头资金比较宽裕的时候每年以较大资金交保费，交5年期就停止，然后就享受时间和复利的增长，为将来的退休留够充足的养老金。
理财类保险产品因为其特殊性，除了可以积累养老金，还有很多不同于其它理财产品的独有的特点，比如遗产如何传承给下一代而不会造成子女因争夺财产反目成仇；如何规划婚前财产，既可以给子女用又可以避免婚变风险造成的财产分割问题；如何避免企业债务影响到家庭生活，用保险将家庭包围、保护起来，将来企业产生债务纠纷的时候不会伤及家庭等。
基金需要花费更多时间、精力研究产品和相关的市场动态、政治、经济、政策等内容，通过不定期调整产品和操作，以获得更高收益和安全性的兼顾；理财类保险更简单，选择一款自己喜欢的产品，交费5年或10年，不用研究任何东西就一劳永逸的一辈子享受增长，虽然增长率比不过基金，但好在省心、省力、省事，不用操心。
无论是基金定投还是理财类保险，只要保持正确的心态，不求赚快钱，赚大钱，保证安全性第一，保持好耐心，一定会成为积累退休后第二笔被动收入的很好的工具。
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