文 | 静待花开
“天下熙熙，皆为利来；天下攘攘，皆为利往。”—《史记》
那么何以为“利”呢？谈成一笔生意是利，升职加薪是利，彩票中奖也是利，说白了就是得到更多的钱。最近很流行一种人生目标叫“财务自由”，而一般来说实现财务自由的基本途径无非是“开源与节流”。现实中的人们往往会将注意力集中在“开源”上，每天不停地去追逐更高的职位，更多的收入，来达到财富的积累，来满足家庭的开销。而在“节流”方面，却很少主动关注，觉得钱是自己的，挣钱就是为了消费的，如果花钱上再斤斤计较，生活岂不会变得索然无味了。其实，真正的大师都是在“节流”上下功夫，至少与“开源”投入同样甚至于更多的关注，才能达到了人人向往的财富自由。
那么我们今天就来说说这本《学会花钱》，让日本经济学大师野口真人来教会我们如何“让花出去的每一分钱都变成我们未来的财富”。
1 花钱的正确姿势
所谓“学会花钱”，就是要衡量我们得到的价值是否大于支出的价格（金钱）。先来分析下我们的日常支出：
通过表格我们可以看出，消费是我们生活中必须的行为，投机则含有太多的运气成分，那么能够指导我们“学会花钱”的唯一途径，就是把握好“投资”这一支出选项了。
2 价值VS价格
无论是投资还是消费，大到房屋买卖，小到一顿午餐，只有在我们觉得商品的价值与价格相符（大于或者等于）的基础上，才能达成交易。那么在价格固定的情况下，如何判断商品的实际价值呢？
就拿当下超级火热的“房事”来说，我家小区的房价眼看着就从2万/平涨到了4万/平，似乎还在对观望的人说：“不买吧？不买还得涨！”有人说这都是泡沫，房价已经濒临崩盘，也有人说房价还得上涨，早晚都要跟一线城市持平。那么对于我们这些辛辛苦苦攒下首付的工薪一族来说，到底如何去衡量房价的值与不值呢？这里书中介绍了一个公式：
公寓价值=月房租*200（市中心可为240）
这样我们就可以依据现有的房租价格计算出其实际价值，如果购买价格高于计算结果，那么就可以判断出这是地产泡沫，也就不用纠结是否应该出手购买了。
会不会有人问，这个公式靠谱吗？实际上，我们将折现率的定义进行反向推导，就可以轻松得到上面的结果了。
折现率（利率）=价值/每年的现金流量（例如房租）
由此可以看出，折现率是决定商品价值的关键，一般由无风险收益率（例如国债利率）+风险溢价组成。而风险溢价的大小会由商品属性的多种因素来决定。在书中，作者介绍了一种用统计大数据来推算风险溢价数值的方法。
那么，是不是所有的商品价值都可以套用这个公式进行判断呢？答案是否定的，在现实的经济行为中，还存在各种各样的客观/主观因素影响着我们对商品的价值判断。
（1）时间
每年上车险的时候，就是我对时间影响商品价值感受最深的时候。不管多高档的车开个4、5年下来，估价也就只剩一半了。如果要量化计算这种影响的话，在书中介绍了一个公式：
这里的“折现率”反应了未来现金流量的不确定性，也就是我们通常说的风险。
（2）概率及平均数
我们在认知世界，尤其是预估某个经济行为的结果时，往往会根据直觉、想象产生不正确的判断。而如果能够提前根据各种结果出现的概率，计算出未来现金流量的期望值（均值），则可以为我们的判断提供更为有力的依据。
现金流量期望值=概率1*未来现金流量1+概率2*未来现金流量2+概率3*未来现金流量3……
（3）我们的判断（行为经济学）
人们对于较低的概率会反应过度，对于较高的概率则会反应不足。——《思考，快与慢》
丹尼尔·卡尼曼教授进一步将其量化为：理论概率在35%以下时，主观概率高于理论概率；当理论概率在35%以上时，主观概率低于理论概率。
这就不难理解为什么我们在买彩票时，总是认为0.00001%的大奖会落在自己头上了。
3 风险
生活中存在着各种不确定性的因素，对于我们投资来说，这种不确定性的影响就更加重要。如果不考虑风险的影响，未来的现金流量会比扣除折现率的情况多了很多。也就是说，折现率（风险）使未来的金钱更加的缩水了。那么风险到底如何衡量呢？
（1）风险的度量
相信大家在学统计学的时候都会接触到一个概念叫“标准差”吧。在这里，它就是风险的代名词。标准差（SD）=方差的平方根，有没有回忆起来了呢？
上图中μ是样本平均数，σ是标准差，如此一来，即使我们无法准确知道下一次数据出现在哪里，但是可以提前了解样本出现在各个区域的概率是多少了。
（2）应用
好了，既然折现率与风险有关，而风险就是统计学里的标准差，那么他们之间的关系如何判断呢？这里，书中又介绍了一个实用的公式：
夏普比率=（预期收益率-无风险利率）/风险（标准差）
而由此判断，夏普比率高的股票就应该是我们最关注的投资对象了。但是要注意，“时间”这个影响因素无处不在。如果上市还不满一年的股票，我们很难从他的价格波动中推导出风险和收益率，自然夏普比率也就没有参考的价值了。
4 对自己的投资
前面说的各种对商品投资的策略、价值判断，那么人是不是也可以算为一种投资对象呢？当然。而且可以说，对自己的投资是世界上最划算，不确定性最低的投资了。
根据前面分析的结论，那么人的价值同样是由他创造现金流量的能力大小来决定的，而不是看他拥有多少现金总额。因此，我们对自己的投资就是提升自我创造价值的行为。
比如说，你为了以后能够到外企就职，于是在课外报了一个英语训练营，让自己先从语言上不会受限。无论最后你是否进入到了外企，这都是对自己投资的最好例证。
很多人说我不知道自己以后需要做些什么，如何对自己投资呢？那就需要先解决你想做能做什么的问题了。职业生涯规划咨询就是个不错的选择。或者更加经济地，我推荐阅读《成功心理学》这本书，里面有针对不同性格人群的能力测评和训练，能够很好的帮助你了解自己，确定提升的方向。（参考阅读《所有成功，都逃不过这8个要素》）
有人说，我就是要享受人生，刻苦努力太辛苦了，我才不想去做。那么，你真的享受到了人生了吗？人生区区几十年，各种风险与不确定处处发生，而如果单纯地选择逃避，拒绝承担责任，一年与一天一样，能够享受到什么乐趣呢？我们只有在生命中的高峰与低谷之间勇于挑战，才能品味到超越寿命的人生真谛。
总之，让我们用科学的判断，智慧的分析，勇于挑战命运的不确定，从而将手中的金钱变得更加有意义，让我们的人生变得丰满充实。最后将书中的一句话送给大家：不会背叛的财产只有你自己！
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静待花开
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