看到这个标题谈到坑，肯定很多的客户就会想到购买医疗保险，可能存在一些陷阱，存在一些内幕?今天和大家掰开揉碎去讲讲。目的是让客户朋友们在选择百万医疗保险过程当中，清清楚楚、明明白白的知道自己的利益所在，找到适合自己的产品，去切实解决自己的核心问题。因为在现在市场上的百万医疗产品特别多，线上线下、财产保险公司，人寿保险公司，几乎叫上的保险公司都会有百万医疗的产品，现在的市场的情况已经完全不一样。所以对普通的消费者，如何在百万医疗产品当中，选择一款适合自己的，的确是个大难题。我将百万医疗保险各自的特点及注意事项和大家道一道。
百万医疗是属于中端医疗，像太平超E保，最低142块钱就有400万医疗费，费用很低，这到底是合理还是不合理呢？他到底是怎么产生的呢？很多客户觉得不太可信，这么低的价格，能买到那么高的保额，将来理赔会不会出现问题？有这种想法是不足为奇的。因为医疗保险设计思路就是从社会补充医疗的角度去设计的，目的是解决日常的医药费问题。但是随着这几年，医疗费用的持续上涨和互联网保险公司的出现。为了博眼球，额度设计得很大。但是实际上在日常看病治疗期间，花费的额度，也有一个平均的上限。所以额度再高，实际上就是一种噱头，所以大家对额度，要心里有数。
价格为什么便宜？
价格便宜，实际上最大的因素就是几乎所有的百万医疗产品，都有免赔额，免赔额也很高，高达1万。对普通医疗扣除1万元是指扣除社保和公费医疗报销之后，还要再扣除1万元。所以如果这个概念大家明白，你就知道其实真正通过百万医疗保险，能够解决的医药费是非常有限的。因为所有的百万医疗保险，针对的医药费都有明显的范围和界限，机构，有明显的界限。公立二级以上医院的普通部，这是最基本的要求，报销的医院和社保是一样的。这本质上，也是对社保的补充，是社保报销剩下的自费药，进口药，或者是自付比例的部分，再进行二次报销。所以过百万的数字其实是个噱头，便宜的价格是免除了1万免赔报销频次比较多的医药费。
当然，不同的产品在免赔设计方面要求也会不同，就会导致不同的产品核心价值不一样。举例：生病，花了20万，社保报了10万块，又通过补充医疗报销了2万(补充医疗是单位通过商业保险公司进行报销)那么通过百万医疗保险能报销多少呢？就是8万块，剩下的8万全部都报销，就不需要再扣除1万块钱免赔。因为医院的1万块钱已经通过商业补充医疗2万中已经报过了，所以是非常人性化的设计。选择这样的产品，特别适合有补充医疗或者在其他的保险公司购买过医疗，甚至是1万块钱额度的住院费用报销的医疗产品的客户，就无缝对接。所以免赔额是导致医疗保险保费很少的非常重要的原因。
百万医疗针对的VIP病房、高端的病房、高干病房、特需病房，私立医院都是不能报销的，所以叫它中端的医疗，不属于高端。因为私立医院和公立医院医药费是有上限和程度限制。对于门诊也一样有限制，在日常发烧感冒，大多数发生的门诊的费用在日常医疗当中的占比要比住院大得多，发病的次数使用的次数和频次，几乎所有的百万医疗对普通疾病，发烧感冒单纯的门诊和急诊，都是不管的，都是免责。所以你购买百万医疗一定要知道这一点，它只是针对住院才能报销。如果只是门诊，不住院是不可能报销。
一些百万医疗产品，它是不包括住院前后的门急诊。它只是一个津贴，普通的疾病还不行，必须是癌症住院才会有津贴。那到底是津贴好？还是门急诊费用报销好？这就仁者见仁智者见智了，因为津贴是住一天给一天，它必然会给的。但是，住院前后的门急诊费用就不一定会发生，而且发生了额度也不确定，津贴是确定。所以各有利弊，没有谁好谁坏。这取决于自己对医疗事故的认识，对自己健康情况掌握。所以，你要是买了百万医疗要清楚，如果你不清楚，误以为你买的保险门诊都可以报销，发烧感冒都要拿单子来保险公司报销，那你就大错特错了，那你肯定就会感觉自己上当受骗了。其实是你自己不了解，百万医疗产品的这个坑。
百万医疗对治疗的方式方法，也有区别：
如癌症治疗的质子重离子，现在非常流行。它是治疗某些癌症效果最好的方法，某些癌症，它并不适合所有的癌症。在我们国内，现在的质子重离子医院有两个，一个在青岛一个在上海，现在绝大多数看到的百万医疗产品，如果有质子重离子治疗这一项能够报销的医院，大多数都是上海质子重离子医院，这个医院平时是不能进行报销的，它是属于昂贵的治疗项目。
有些百万医疗产品，把质子重离子的治疗包含在保险里，是让我们有更多的选择机会，治疗手段去恢复健康，这是一件好事。有和没有，产品之间会有差异，选择不选择，那就是您的决定了。这是特殊治疗手段的一个区别。所以你也不要以为，买的所有的百万医疗产品都包括质子重离子，这也不是的。
百万医疗产品疾病报销的范围区别：
有全面型，单项防癌型的，都叫百万医疗。什么概念？如果购买的是单向防癌的百万医疗，它解决的只是癌症报销的费用问题，如其他的意外，非癌症疾病，住院他都不管的，所以不要误以为买了防癌的百万医疗其他的也管。当然你要买全面型的它就向下兼容包括防癌，当然是高枕无忧了。
两者之间的区别，在购买的时候重要的是健康状况和年龄。全面型的医疗对健康要求高，因为无论什么样的疾病，只要不是免责条款内或者不是既往病症，范围无限广阔。没有疾病种类的限制没有天花板，这风险对于保险公司一定会很大，所以在进行健康告知，投保申请的时候，它的要求就很高。
单项的防癌，只是解决癌症的问题，只有癌症、恶性肿瘤才可以报销。心脏病，三高跟肿瘤毫无关系情况一概忽略。当一个人的三高很严重，甚至有糖尿病或者心脏都有问题，要想购买全面性的医疗保险是几乎不可能，只能选择单项的防癌，如果能买上，还真是烧高香，就是末班车。
年龄的限制，百万医疗产品通常的年龄上限，到60岁。因为超过60岁之后，风险就更大，理赔率就更高，保险公司也不想去碰那个雷。本来保费就很低，理赔更多肯定是亏损。当然，像太平人寿的超e保，还有市场上有些同类的产品，会针对61~65岁期间老人投保，会有一个阶段性限时限量抢购。
百万医疗产品，线上线下的服务区别：
选择网络保险公司就没有线下的服务，没有服务的网点，没有专业的保险顾问和客户去对接，这个服务重要不重要，就是要看你怎么看了?你说它重要也很重要，你说它不重要也不重要。线下的保险有机构，有人服务，肯定要比没有服务要更好，谁都希望通过买保险能够获得一些增值服务或者一些专业的服务，而真正有问题，有困难发生理赔的时候，有人专门替你跑一跑也是一件很幸运的事。
人寿保险公司和财产保险公司的百万医疗的差别：
差别主要是在风险控制方面，人寿保险公司客户单量很大，业务很多，风险控制的能力要比财产保险公司好得多。财产保险公司主要做财产，比如房子，车，机器，厂房设备，这些非人的保险叫财产保险。所以它在人身险的运作方面的经验，运营体系理赔数据和人寿保险公司不是在一个量级上，所以按照产品的开发相对人寿保险公司就会弱一点，未来的不确定会大一点，没有非常稳定的连续性。
百万医疗产品绝大多数是报销在大陆范围内，港澳台不包括，更不要说国外看病。比如：一些百万医疗有增加，附加功能如海外就医，就给客户更多的选择，也是与高端医疗的区别。当百万医疗慢慢靠拢高端医疗，界限越来越不清晰的时候，实际上就是合二为一了，但本质的区别在于价格，价格是由价值决定的，所以它还是会有很大的区别。
百万医疗产品区分社保和非社保的报销比例：有社保的人和没有社保的人主要是指什么呢？将来在生病住院，出院之后结算的环节中，有没有使用社会保险和工会医疗或者是农村合作医疗，这种国家制度层面的医疗保险结算过，这是最最重要的核心要件。并不是指你现在有没有社保，有没有公费医疗，而是说你在出院的时候有没有通过社保或者公费医疗进行结算。
所以如果我们能预计到，或者是明确的知道，假如生病在公立二级以上的医院看病出院，必然一定会用自己的社会保险，公费医疗或者合作医疗基金报销，那你投保的时候就选择有社保，这里有社保的保费要比无社保低很多。保险公司希望你，在来保险公司报销之前，尽可能通过社保，公费医疗，合作医疗来进行一次报销。保险公司赔付了额度和比例来减少这款产品损失的可能性。
质子重离子的报销比例，也有不同的差距。各个产品也有所不同，有的百分之百，有的60%，每个人对这个问题看法不同？作为消费者都希望多多益善，多多益善那这个产品就会有风险。如果报销一定比例，那就是对逆选择的一种排斥，一种筛选，希望客户不要过度的使用某种方法进行治疗。然后能够确保所有投保人的利益，让这个产品长长久久，不至于亏损而停售，就可以长期拥有这样好的保障，这也是我们为自己，人人为我，我为人人的一种表现。如果人人都过度使用医疗，产品很快就停售。对所有的投保人都是损失，所以我们是投保人，是共进共退的集体，大家要为共同的利益去思考，尽量避免过度的医疗。一定比例的报销，而不是百分之百，其实也是一种导向，就是希望你承担起你自己应该承担的责任，然后照顾到绝大多数人的共同利益，这样才能够长长久久让好产品一直都可以存在，这是相关的区别。
总结：许多问题虽然存在，但是丝毫不会影响百万医疗产品的购买，百万医疗用非常小的费用去拥有非常高的额度保障，就是解决你自己无法承担的，天塌下来的医药费的问题。它是每个人，都必须要去拥有的一种基础的医疗保障产品。足额的重大疾病保险+百万医疗产品+1万块钱没有免赔额的医疗。可形成无缝对接，完整的解决医药费问题，其他所有的医疗就可以停止了。因为它的额度足够高，达到百分之百理赔，医疗保险也是补偿性质的，所以也没有必要拥有太多。
