本文阅读目标：
个人分享总结，希望对有类似金钱债务问题的人有所助益，开始正视我们可能不够健康的金钱状况，从而决心开始解决。
本文阅读指南：
→ 我稀里糊涂的欠了6万块
→ 我们如何一步步陷入债务的怪圈
· 5点怪圈心态
→ 钱的问题，面对了，就好办了
· 让糟糕的财务现状展现在眼前
· 定制属于自己的还款计划
→ 10条重点总结
德尔菲阿波罗神庙入口处上方镌刻着——认识你自己（know thyself）
* 我稀里糊涂的欠了6万块
工作的第一年，我拥有了人生第一张信用卡。说来也好笑，只是因为当时有几个小伙子来办公室里面推销办卡，说只要填表就送一套饭盒，卡拿到手后开不开无所谓，于是，我就办了。拿到了那套饭盒。卡下来后，额度好像有6000，顿时觉得自己凭白无故的多了6000块钱，莫名地感到了某种小兴奋的快感。
很快，在这工作的头一年里，我用这张信用卡，刷来了自己的第一部iphone4，价值5000多元。
后来很多很多年后，我才知道，当时周围才一起毕业的同学，都觉得不可思议——我居然在刚工作的时候，就能为自己买得起一部苹果手机了。
还清楚的记得当时买到这个手机时的感觉，激动的兴奋。说不清道不明的“满足感”。至于买到这种“满足感”的钱，是不是透支来的，根本不重要，因为我会慢慢还的，每个月不就是还个几百块钱嘛，很快就可以还完。但是这种满足感，我提前享受到了，这才是重要的！
这是故事的开头。
接下来，我只想认真的告诉你一些数字。
此后多年里，我一共办了4张信用卡。
我开通了淘宝上的蚂蚁花呗和借呗。
我甚至也动过公司部门里的公共用款……
我的金钱状况，越来越乱。
8年左右的时间里，职务在提升，收入在增加，但糊里糊涂的，不仅月月光，还总共负债6万多，零存款！
直至2017年初，我终于开始决定真正面对我的债务问题。于是，在接下来的3个月里，我已经剪掉了两张信用卡，还完了花呗和借呗、公共用款。目前完成了还款进度的60%，略微存款，并且正在继续。
现在，看着我每个月的还款记录里绿色的勾勾越来越多，每清掉一大笔款项的五角星也越来越多，我的成就感越来越大，越来越笃定自己会在金钱这条路上越走越清晰。
这是我自己的小故事，反面教材的典型，真的不足为道。但是，当前两天和一个朋友聊起关于债务方面的问题时，我发现，原来像我这样情况的人，不在少数。
我们，或许不是什么做老板的生意人，暂时也欠不了成百上千万的债务。但是，我们，是稀里糊涂过日子的一帮人；我们，是不清不楚陷于混乱金钱状况的一帮人；我们，是靠着拆东墙补西墙面对金钱债务的一帮人；我们，是习惯于只顾眼前满足快感而不考虑实际情况的一帮人……一帮日常生活中的你我他。
看到身边朋友正在面临跟我曾经一模一样的状况时，除了深刻的明白与痛心，更多的，是想问，为什么我们会让自己陷入这样的怪局当中？难道就出不来了吗？有没有可能一步步走出来呢？
所以，我想分享出我自己目前的阶段性总结，希望对有类似情况的人有所助益，开始正视我们可能不太健康的金钱状况，从而决心着手解决。
这篇文字里，没有起死回生，没有东山再起，没有一夜回笼。有的只是旧观念的梳理和面对，有的只是健康金钱观的逐步建立，及一步步的还款计划，消费计划的改观。
同时也不会提供什么赚钱的路径，具体的省钱方案、各种计算方式……(这取决于每个人不同的个体情况)。我想提供的，是我实践出来的思路！！思路！！！思路！！！供你参考的思路！！！
我们需要明白，首先得要打好地基，万丈高楼才能平地起。无论你目前的欠款情况是怎样，是多么大的窟窿，真正能帮助到你的，是你是否决心开始面对，是你自己的观念和思路。让我们试着踏踏实实的面对金钱，普普通通的做回真实自己。
* 我们如何一步步陷入债务的怪圈
简单总结5点，在我决心真正面对我的金钱问题之前，我是这样浑浑噩噩处于这个怪圈中的。你可以对照。
1、“糊弄”的心态
单一个“糊”字，最大的特点就是——给人带来模糊、不清晰的感觉，得过且过。
买东西消费时，当下就是觉得想要，根本就不会考虑到实际情况，就是要要要！！！买买买！！！买完后往往又会立即感觉到不适，愧疚，但是不管，花了就花了。想那么些干嘛。反正信用卡里还有钱，花呗也有钱可以提前支付，至于下个月会越来越多的还款账单，完 全 看 不 见！！！
类似这种消费时的心理过程，总是想着，反正现在还有钱，哪怕这个所谓的钱，只不过是信用卡里上个月刚还款的钱，就觉得还是可以混下去的，得过且过。最后问钱花哪儿了？答，不知道。
你有没有中招？
花钱的时候，就是一股脑的劲，什么都不想想，因为“自我”觉得这个钱就是得花。特别擅长跟自己“装糊涂”。
2、拆东墙补西墙
见过蚂蚁搬家吗？搬过去搬过来，搬过来又搬过去，这边倒腾到那边，那边又倒腾到这边，紧张而忙碌。
上个月无意间，听见我一个同事说，她钱不够的时候，就问人借钱，然后要是还不过来的话，就再问另外的人借，拿那个借来的钱来还这个前面借的人，依次循环往复。然后同时，自己每天起早贪黑的拼命赚钱，很苦，但是欠钱的情况依然没有改观。
总结一下，她始终在忙着赚钱，但是赚来的钱，因为还要养家糊口，并不够还清借款，而为了补上第一个洞，只好再去借钱，带来第二个洞，借钱的洞越来越多，她干得活也越来越多，从早到晚兼职不断，每天能到夜里1、2点才会回家。但是，生活继续拮据着，钱依然欠着，只增不减。
这是典型的“拆东墙补西墙”的心态观念——以借还借。
下面列举几条具体事例。
- 办多张信用卡，彼此循环还卡。从那张卡提现，还这张卡。
- 找人借钱走一下当月的账，然后再提出来还给人家。
- 银行现在提供万用金等服务（蚂蚁借呗），简单的操作，可以直接借贷出现金，缓了一时压力，又爽了一阵。
- 甚至动用公家的钱走账。心想只是暂时挪用一下，以后会还的，实际上，造就出了一个无底洞。
- 最直接的，像上面我举的同事的例子那样，循环找人借。洞一直在。
你有没有中招？
每快要到还款日，脑筋里就开始紧锣密鼓的不停的计算，该怎么东挪西凑把这个月给对付过去。各种点子层出不穷。
3、用分期还款缓解所谓压力
一般之所以去申请分期还款，会在两条思考路径之下：
第一，上个月消费了笔大的，虽然这个月最低还款额只有10%，但是由于基数较大，不如申请分期，反正看上去分期后我每个月的还款压力就骤然递减了许多，至于多出来的什么手续费，不就几百块钱嘛，小意思，比起这个来，每个月眼下的压力暂时缓和了，这才是关键！
第二，每个月还了最低还款额，对付过去了，但同时每个月的消费依然继续滚动着，若干时间后，发现最低还款额也越来越大，自己又可能无力承担了，这时突然跳出来个短信，账单分期巴拉巴拉，救命稻草又来了，赶紧的回复办理。哗，一下子，压力看上去又可以被忽视掉了。
你有没有中招？
自以为的蒙混过关，自以为的缓解了眼下压力，眼下轻松了就行。
4、偶尔决定克制不用卡，坚持不过两月
我相信，但凡像我这样的族群，一定也会在某个时间点上，曾经下定决心，想要克制自己这样怪圈一般的现状。列出今年内一定要把某卡还清的目标。
可事实是，往往坚持不过两月，就故伎重演。多数会因为突然有一笔什么钱需要花，瞬间破功！
为什么？
这很正常。因为当时的我根本就没有真正的去面对金钱上的观念和问题！只是为了克制而克制，这样反而会引起更强烈的反弹力！克制，是一种令人很难受的状态。这个过程会很痛苦，就像是总是憋着一股劲一般。它不是良性的解决之道。
其实，不是你的意志力（抑制力）不够，而是你并没有真正的面对自己的金钱问题。你的观念和习性，会自动的让你重蹈覆辙，陷入更深的深洞里。
5、匮乏的心，上瘾的症
说到这里，可以稍微总结下了。
如果你能认同上面我说的大部分的感觉的话，那应该可以开始体会出——你可能正处于心理匮乏的状态之下了。
对钱始终的匮乏，来源于你内在安全感的匮乏与缺失。
一个例子就可以帮助你佐证这一点。
仔细的试想一下，当你获得金钱的时候（比如发工资），那个当下，你是什么状态和感觉？是不是瞬间莫名的感到有底了，感到了安全，可能就是一瞬间，但这种感觉一定有。并且，与此同时，你整个人从外表看起来，也会显得自信感强了一些。
再试想一下，当你钱全花完了，捉襟见肘的时候，你是什么状态和感觉？是不是跟上面是截然不同的两种感觉？整个人内心虚掉了，没底，表面上可能依然镇定，实际上内心里有一万条草泥马在奔腾着，隐隐的焦躁着。
所以，钱和安全感之间有着千丝万缕的相互关联性。
安全感的匮乏，如同于，你我那个金钱的空洞。可能越来越深，填不满，不健康的循环，陷入怪圈，上瘾一般，出不来，也挥之不去。
如果你有耐心看到了这里，接下来就是一些工具了，我们要着手真实面对并开始解决我们的金钱债务问题。
* 钱的问题，面对了，就好办了
第一次听到这句话的时候，我感到惊讶无比。什么？？？这么简单？？？面对了，就好办了？？真是站着说话不腰疼，说得如此轻巧？？？
而当我真的开始学习面对，一样样的对自己坦陈时，才发现——再也没有什么力量，能比得过真诚的力量了。
现在，我们正式约定个目标：
a. 建立最最基本的健康金钱观念，从根本意识上逐渐修正自己的金钱状态。
b. 还清所有债务，信用卡全剪掉，关闭现金借贷账户。
让我们开始吧。
1、让糟糕的财务现状展现在眼前
这一步，是基础，也是最不容易的。
请 找个本子，或者纸，写下自己一笔笔的债务情况。对！是写，不是用电脑键盘打字，不是手机里面打字，是写 写 写！！！
一笔笔的去慢慢写下来，你现实的债务状况：某某卡欠款多少钱，跟某某人借款多少钱……当你开始写了之后，会发现好恐怖，越写越多，都不敢细看了，怎么会这么多钱……
没关系，先不用想那么多，勇敢的继续去写。没有任何遗漏的去面对自己的真实状况。
我自己在做这件事的时候，前后花了好几天，每次我以为自己写得差不多了，合上了本子，但过不久，就又会突然想起来一笔钱，没有“老实交代”出来。于是，又打开本子，再记上去。原来，我自己“故意”的忽略了很多、很多，导致许多账目，我根本就分不清，道不明。这一笔笔的开始去写，就好像一个闸门开始被打开，我的眼前开始自然呈现出真实的样子。
之所以写的效果最好，是因为这里面是你自己的笔迹，带着你的印记，过程中自然会被带出真实的你，无比现实的展现出来。虽然会痛苦，令自己不敢直视，越写会觉得压力巨大到无法承担……但是，请相信，这是一个良好的开端。
因为，你，真的开始决心面对了。
注意，一定要确认写全了。否则，请一直写。没人会对你的财务状况负责，除了你自己，因此，没什么好隐瞒的了，对吗？
2、定制属于自己的还款计划
（1）算个简单账
现在，认真加一下，目前你所有的欠款情况的数字加起来是多少？
一定是个你意想不到的惊人数字 ____________ 元
你目前每个月的收入是多少？存款是多少？这笔存款是什么性质？可不可以动？
算一下，如果你每个月，每个债务渠道按最低还款额还款的话，需要支出多少？
再算一下，每个月你的日常基础开销是多少？（基础开销：即满足日常基本需求，大白话就是保证你生存的开销，暂时别想其它的。这笔钱一定要是相对定死的。）
收入（工资、不确定性收入等） - 日常基础开销 - 还款支出 =？
如果？是正数的话，也就是还有结余，再回头看一下各个还款渠道，是否有个别渠道可以往多再调整一些些。
如果？负数的话，也就是压根就不够按这个计划来还钱！这很正常，我相信绝大多数处于这种情况下的朋友，都会是负数。
怎么办？
（2）插播一条基本常识
如果你的债务主要是在各种信用卡、现金借贷方面的话，那么至少得要清楚，循环利息、手续费，甚至滞纳金的存在及其定义。别稀里糊涂的，以为自己就花了5000，然后实际上每个月还的都是利息！利息！！利息！！！若干年后，你可能还了50000，都其实压根没把那个本金5000给还清了！！！快认识到这个现实！！！
如果还是没什么感觉的话，就去翻一下你某张欠款额很大的卡的年度账单。你会神奇的发现，我这张卡明明额度是5000，怎么全年消费出来是20000的账单，然后我还钱好像每个月也都按最低额还了，还到哪儿去了？
从严格意义上来讲，每个月按最低还款额还款，首先还进去的都是利息、手续费，其次是未还消费余额的10%，预借现金的10%等等。然后未还的部分，会进入下一波账单的利息循环计息，所谓的“利滚利”。跟驴打滚似的，滚不完了。
至于循环利息、手续费、滞纳金的计算方式，请上网去搜，有很多讲解。记住，我们千算万算是算不过银行的。所以，能尽量一次性还清就一次性还清。
这是基本常识。
（3）回到第1条，不够钱还，怎么办？
到目前为止，我分享的，一直是在帮助你梳理和树立正确的基本金钱观念。这是前提！前提！！前提！！！根本！根本！！根本！！！谁也不能叫醒一个装睡的人，除非你愿意继续装，否则，再多别人的还款方式你都借鉴不来，实施不下去。
当我先按照最低还款额，梳理出“收入 - 日常基础开销 - 还款支出 =？”的数字时，是个完完全全的负数。
于是，我按照“收入 - 日常基础开销“的数字，给自己重新算了个计划。看一下，如果按照实际的每月结余，100%都用于还款的情况下，我会如何合适的分配各个债务渠道的还款额。
举个例子：结余1000，还5个渠道，渠道A欠款额较小，会分配100，渠道B欠款额稍大，会分配350，渠道C账目较乱，是需要尽快还清的，会分配更大的比例。
这一步，是为了让你对自己的钱，有一个清晰的、正常的规划。同样，还是树立健康的观念。
但是实际情况往往是，渠道A 每个月就是需要至少还款300，而不是100，怎么办？
在这里，我做了一件事，这个事，我是受到了美国很多金钱匮乏互助者协会的操作方式的启发——找银行，谈判。
当我算清了我所有的账，算出了我目前可以还款的实际收入，以及我认为最合理的分配计划。我拿起了电话，向一家家银行打电话。谈的内容很简单，告诉对方，我现在没钱还了，也不会再用这张卡消费了，到最后你们反正也收不到钱，那还不如我们现在谈一个合适的数字，双方签订个协议，我按照这个协议上的要求每月还款，对双方都有利。不然到最后，你们逼到诉讼这条路，但我就是没钱还了，你们银行依然还是拿不到钱。要0还是100的关系。
这个方式，如果你愿意的话，可以借鉴。
当时我打了一轮轮电话之后，虽然在电话里没谈妥，但是完完全全的坚定了我的信心，我觉得这完全可行。只是不能仅仅通过电话的方式，得要去银行，找到正确的人，告诉对方，你是认真的，甚至可以当面把卡给剪了，表达出你的决心与诚意，才能谈出真正的结果。
因为我个人当时获得了一笔额外的收入，所以，本准备抱着一摞还款计划去银行的我，没有走到那一步。但是，你如果真的实践到了这一步的话，你真的很勇敢。
（4）列出每月的还款计划表
做张表，每个欠款通道每月的还款计划，完成一项就画勾。彻底清完一个通道，画几颗五角星，我一般会根据该通道的混乱情况，给自己不同的五角星级，表示这件事给我带来的成就感程度。
虽然在一开始，会觉得要还完钱是一件非常遥不可及的事。但是，一旦你这么一步步着手去实施了，会发现，实际上真的很简单。还钱速度甚至可能会超乎你的预期。
（5）消费习惯理一理，认清真正的需要
不容忽视的另一点是，日常生活中的实际消费理念。
从你决心开始面对债务情况起，同时也要开始列出自己的消费内容，养成随手记账的习惯，现在有很多实用的app可以用，选个你顺手的。你必须非常非常清晰，自己每笔钱花出去到哪里了。
同时，请关闭你所有的支出通道与信用卡之间的关联，只留1张储蓄卡关联，并且这张储蓄卡，只做每月的流动支出，限额打入钱。约束自己的日常消费。
很重要的一点是，在还债期间，请尽量只开销绝对必需品。
每个人对自己的绝对必需品定义都不一样。给自己下个明确的定义。
如何衡量？有一个方法，可以借鉴。
有花费欲望/需求的时候，给自己三秒钟，在心里问一下自己——我为什么要花这个钱？这是不是我的绝对必需品？有没有其它方式可以变通的？
必须用这个牌子的化妆品，这就是我的绝对必需品，但对另一个人来说却未必如此，可能大宝就解决了。这里的关键是，你真的需要某大牌化妆品吗？是什么在需要？真的是你的皮肤不用这个就不行了吗？有没有可以变通的，可以更少一些消费的？
举个例子：
我之前用某品牌的乳液擦脸，后来用完了，按照我给自己在还债务期间的约定，本着量入为出的原则，我就换了个价格更低些的乳液，但效果我觉得也ok。但是有一天，我的同事在不知情的情况下跟我说——觉得你最近脸上没有之前那么亮白了，怎么回事啊？——天哪，这对一个女人来说，可是一句扎了心的话额——于是，我说可能是最近家里事多太忙了，睡眠不太好吧。其实，在我的心底里，已经默默认定了，是换了护肤品的原因啊~令我不够亮白光彩啦~~
然后，我想着还是得要把那个护肤品给买回来！然而，当我再一次反复的问自己——我究竟为什么要打算花这个钱？这真的是我的绝对必需品吗？——的时候，我发现，原来，我是将自己亮白的皮肤和这个护肤品画上了等号，我要的并不是护肤品，我关注的是那张是否光彩照人的脸！这，重要吗？
这其实是个无谓的、只为了给他人看的小心理诡计，在还债期间，其实压根不重要。当清醒的意识到了这一点，自然不会这么去花这个钱了。
一切的支出尽量围绕自己真正的需要，尤其是现在无纸化消费越来越顺手，更是要关注啊。
在还债期间，是一个很好的重新理清自我的过程。
记住，在债务没有完全还清之前，还清所有的欠款这件事，是最高优先级的。
以下是一段我和朋友的真实对话：
“我想续办瑜伽卡，我想继续练习、学习瑜伽，我发现我热爱上了这项事情。”
“多少钱？”
“一堂课500，至少要报个12堂，6000块。”
“目前你的状况，付不起。”
“我知道啊，但是我刚刚手上有一笔8000的收入，我想着是不是可以用来付这个钱。”
“但你需要首先用这笔钱去还款啊。”
“我只是在想，有没有个两全的办法，比如，我可以用一部分去还钱，另一部分去办瑜伽卡。”
“你的卡一天不还清，就有一天的利滚利。正常成年人的思维，肯定是先尽快把欠款还清后，再去考虑其它。”
“……可是，我真的热爱瑜伽这件事啊。我觉得只有在这个老师这，才能学到我想要的瑜伽。”
“可是，这个老师的瑜伽费用太贵了。你就像是，明明可以吃普通的家常饭菜就能把自己养得很健康的人，偏偏要进去高档西餐厅吃牛排。”
“……”
“你可以不买这么贵的瑜伽课啊，换个地方上课，更便宜些的。”
“不行的，因为这个老师特别特别好，其他普通瑜伽馆里的我以前也接触过，都不是我想要的。再说了，换个地方上，还不是要花钱，至少年费也要个两三千吧。”
“那你也可以自己练习啊，跟着网络上的视频，免费的。正常成年人的思维，一定是赶紧把那些无底洞填满后，才做上层建筑的。”
“嗨……好像是的……我得要尽快再清一笔账务……”
一笔笔清掉债务的感觉，只会让你越来越自信，越来越有稳定感，越来越有扎实的安全感。良性的金钱状态感觉，由此孕育。
（6）对你的朋友坦白
除了自我面对以外，如果可以的话，在合适的时机，也向你身边比较亲密的朋友，坦白你的债务状况。我知道这很不容易。如果做到这一点，等同于向外界宣告，你目前正处于不太好的金钱状态之下，并且决心真诚的面对一笔笔债务的清偿。希望也获得朋友的理解和支持。
（7）其它几项注意点
a. 不要接受不清不楚的糊涂收入。虽然还款的过程，钱从哪儿来，会成为主旋律，但是，我们一定要很清楚有些收入是不清晰的，不可以获得。
b. 还债务阶段，不建议炒股。如果有钱在股票里，个人建议拿出来，用来去还欠款，不要想着放在里面会把亏的钱再赚回来，这一步只适合在你手上有闲钱的时候作为理财通道之一来操作。现阶段，你如果有个很深的洞的话，首要任务是先去填好洞。还是那句话，打好地基，然后才能盖起万丈高楼。
c. 常看你的还款记录，欠款记录，有好处。
d. 如果是信用卡欠款的话，还完后第一时间销卡，然后把卡给剪了。
* 总结下全文的10条重点
1. 无论你目前的欠款情况是怎样，是多么大的窟窿，真正能帮助到你的，是你是否决心开始面对，是你自己的观念和思路。
2. 再也没有什么力量，能比得过真诚的力量了。
3. 与自己约定阶段性目标。
4. 勇于面对真实的自己，一笔笔写下所有的债务情况，计算出总欠款额。
5. 列还款计划，给自己阶段性的鼓励。
6. 养成随手记账的习惯。
7. 还款阶段，建议消费绝对必需品。消费型负债，请谨慎。
8. 量入为出。常问自己为什么，理清自己真正的消费需求。
9. 信用卡，是一个工具，实际生活中，也有很多善用信用卡给自己带来有益利益的朋友。但是，在你不确定自己能够玩转这个工具之前，请谨慎使用，免得被这些工具玩转了。
10. 关键是要树立健康的金钱观，创造良性的金钱状态的感觉。
一切的一切，都是观念的树立。而基本健康观念的树立，又取决于你是否真心愿意理清自我——真实的自我。
因为，这个自我，有可能会很混杂，甚至不堪。
也许，通过这个过程，才会意识到当自己不论作为金钱的接受方还是给予方，曾对金钱是多么的模糊不清，那么的不清不楚，以至于早已根本无法算得清自己了。
脱下装模做样的面具，真诚的面对自己和他人，这是我给自己的信条。
以上就是我在最近处理自己债务问题时的总结，愿与相似情况的人分享。
感谢阅读。
2021.1.2更新：
嗨，这是两年半前写的文章。现在看来，还是很实用的。我的债务情况早已解决，希望更多的人能因为看到这篇分享而获得某种鼓励和支持。
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