身边经常有朋友问我如何进行理财？如何学习炒股？说实话，这个话题一两句话还真说不清楚，趁着放假写几篇理财相关的文章，命名【骑士理财漫谈】，给大家梳理一下理财知识，顺便教大家一些实用的Tips。

就骑士的经验，比较适合普通人理财工具主要包括以下三类：现金管理、债权投资、股权投资。

理财工具分类

现金管理，指的是我们随时可以取用金钱，手里的纸币、支付宝或者微信钱包里的钱都在这一范畴。

债权投资，相当于我们把钱借给另外一方。借给国家叫国债，借给公司叫企业债，借给个人（通过网络平台）叫做P2P。

股权投资，简单讲就是通过投资，换取一部分上市公司的权利，分享公司盈利或成长带来的收益（分红、差价）。

今天我们着重讲一讲：现金管理。

现金管理重要考量安全性、流通性、收益率三个指标。

目前市面上主要的管理工具包括：活期存款、短期理财、货币基金、逆回购。

活期存款：利率太低，目前为0.35%。

银行理财：投资门槛较高，一般在5-10万元起，不太适合作为现金管理，而收益率和货币基金差不多。

逆回购：指的是债券持有人用债券抵押，进行短期借款，在资金特别紧张的时候可以获得超额收益，但需要盯盘和操作成本，并不适合大多数人。

Tips：

这里主要推荐货币基金，收益较高，存取灵活，资金安全。

随着阿里巴巴推出余额宝后，通过手机可以轻松购买货币基金了。年化收益率在3%左右，远远高于银行活期0.35%。

余额宝的大火，让很大一部分存款都搬家了，和阿里巴巴合作的天弘基金也是名利双收。剩下一些互联网巨头也看着眼红，纷纷推出了相应的产品和理财平台，包括：腾讯的理财通、京东的京东金融、360的你财富。

货币基金本身就是一种风险极低的理财工具，再加上互联网巨头们的背书，安全性应该不成问题，剩下的就要考虑收益率和流通性了。目前看，余额宝可以用于各种消费、信用卡还款，所以流通性最强。腾讯的理财通、京东金融的小金库、360的你财富，虽然不能随时消费，但基本上都可以当天到账（腾讯财付通快速提现需要服务费，其他平台目前免费），剩下的最多的就要比拼收益率了。

目前的参考收益率如下：

阿里巴巴余额宝 3.62%（近7日年化）

京东小金库 3.15%（近7日年化）

腾讯财付通 3.9%左右（近7日年化）

你财富小活宝 4% (昨日年化）

提示：平台一般提供的七日年化收益率作为参考，这并不是说你放一年就能获得这么多收益，它会根据资金紧张程度而变化，有一些抖机灵的平台会利用短期拉升的高收益作为吸引，因此对于这类平台你要多关注收益率的变化或者参考更长时间段的收益率。

Tips：

这里着重介绍下你财富的小活宝，最近年化收益率都锁定在4%。

并且近期推广活动期（多长说不好）根据投资金额提供0.1-0.5%的浮动奖励收益率，这也是我选择他们的原因。

你财富 小活宝

说到现金管理，还有一点不得不提，那就是要注意现金使用特别是提现、转账等手续费的问题。

腾讯财付通提现（不支持银行卡转账）收费标准：

普通提现：1-3天内到账，不收取任何手续费;

快速提现：当天到账，0.25%服务费，最低1元，最高50元;

实时提现：立即到账，0.50%服务费，最低1元，最高50元。

余额宝提现、转账收费标准：

余额宝资金转出，包括转出到本人银行卡和转出到支付宝余额将继续免费。

但“转账到他人银行卡”，对个人用户超出免费额度（2万元）的提现收取0.1%的服务费。

网络理财平台提现收费标准

举个例子，如果你通过余额宝给银行卡转账，或者在余额宝上使用银行卡间转账5万块钱，如果不算2万元免费转账额度的话，将收取50元（0.1%）的手续费。

余额宝转账手续费

50元，这相当于在在余额宝投资1万块钱，放两个月的收益总和。那么，如何不让余额宝放在咱兜里的钱再还回去呢？

好消息来了，一边是原来免费的余额宝和微信财付通开始收费，另一边是原来高高在上的银行们可是实行手机银行转账免费。

2016年2月，中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五家银行联合宣布，客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论跨行或异地都免收手续费。2016年7月包括招商银行、浦发银行在内的12家商业银行，也宣布手机银行、个人网银等电子渠道跨行转账免费。

五大银行转账手续费一览表

Tips：

原来余额宝转账不收费，我用余额宝，现在手机银行转账不收费了，我用银行App，就是这么机智。

银行App免费转账

免责声明：以上内容仅为个人经验，不作为投资建议参考。