女王小姐姐：

我是一名打工者，因为觉得打工实在不是长久之计，所以开始做股票，没想到运气不好，赔了；可是又不甘心，于是到处借，又赔了，最后一下子赔了70万。这让本来就没钱的我雪上加霜，因为凑这些钱也去银行借了钱。

在这之前，不管是向朋友借，还是向银行借，我从未借过，但当时不懂，所以匆忙之下借到的贷款利息很高。也因为到处借钱，让我开始对贷款、民间贷款、信用贷、抵押贷这些事情开始有了研究。

我的月工资在1万以上，可现在每个月却需要还银行贷款近5万之高！大概还需要还半年，因此压力特别特别大。就这样，我一下子从一个可以安安稳稳过小日子的人，变得负债累累，说起来都是泪！

更为要命的是，今年市场行情不好，又涉及到失去工作的危险，目前我的处境真的非常艰难，一旦失去工作，真的是不知道怎么办了。

在这个过程中，开始接触到信用卡，但是我之前也没有办过几张信用卡，目前在办理过程中，所以特地向小姐姐请教。

我现在急着想办卡，但是我对信用卡不是很懂，手里最低额度的是1万5的卡，最高额度的是建行的10万，因为听了小姐姐的课，也怕办的是菜卡什么的，目前也不敢盲目去办。

现在就是这样，特请教小姐姐，非常感谢！（为了其他读者更好理解，内容经略微调整编辑）

求问人：小Y

小Y：

看完了你的故事，让你的生活从月入上万的小资生活跌落至负债累累的还款人生，似乎一切都是从你进入了股票市场开始。

当然，导致这个结果的并不是股票本身，正如我们知道股票在巴菲特身上产生的结果则是另一番景象。

所以，让我们透过现象看本质，到底是什么让你走到今天的地步，其实不是旁的，而是你的赌徒心理！

说说我的故事给你听吧，在我出来创业前，是在上海期货交易所上班。（期货交易所是买卖期货合约的场所，是期货市场的核心）那个时候，几乎每月都能听到老板炒期货跳楼的消息，而期交所则是稳赚不赔。

年缴税额40亿，套利市场上庄家才是最大的赢家，而我们内部员工是严格规定连股票账户都是不能开的。在投资的世界里，赚钱不是靠努力，"什么都不做"不仅是最重要的事，还是最难做的事！

在资金实力方面，一个小赌徒和大赌场是没法比的，赌徒总是根据自己上一把的结局，来决定自己下一把下多少注。上一把他赢了，他认为自己的运气来了，通常下一把会加注，而上一把输了，他觉得自己应该翻本，通常也会加注。

但学过概率的都知道，每一次赌博，本质上是互不影响的孤立事件，跟上一次赢多赢少没一点关系。建议你多培养自己的概率思维，永远不赌运气，而是不断增进知识，力图把握世界背后的真实概率，然后做大概率的事情。

对工薪阶层来说，价格剧烈波动的、快速交易的股票市场，是个危险的地方，结局基本是亏了钱，赔了本职工作和心态稳定，和吸毒差不多。所以，请慎重！

出现今天的局面，除了上面我们说到的赌徒心理，另一个原因则是你对贷款利息的不敏感。

我们需要对一个数字格外敏感，那就是4.9%，它是基本利率，也是一条分水岭。

在0~4.9%的阶段，是储蓄段，是资金的提供方；在4.9%~36%的阶段，是借贷段，是资金的借入方。

关于资金，你需要有一个更清晰的认识，这里，引入一个“分层”的概念，具体如下：

0~2%的资金成本，主要是活期和闲置资金

3~4%的资金成本，主要是定期和理财产品

记住，当资金超过4.9%利率，你就进入“分水岭”。此后的资金，全部都是借来的。

（继续看）

4~5%的资金成本，信用卡（空当接龙后的信用卡矩阵）

5~6%的资金成本，满地打滚亲友借款

6~7%，抵押贷款，白领通

7~8%，截断

8~9%，房屋交易成本

11~12%，大额信用卡分期

12~15%，临时拆借

14~18%，无抵押信用贷

18~36%，社会借款

对资金有更清晰认识后，你才有办法让它们来到你身边。

最后，再来说一下你对目前工作的担忧。有两点建议：

1.做一个乐观主义者，在工作中创造价值，成为不可替代的人才；

2.记住统计学上的结论：90%以上的忧虑不会变成现实。

改变令人恐慌，想要改变，受点折腾是应该的，这也是一种筛选机制，注定只有少数人能承受。希望，你是少数人中的一个。

祝暴富

女王小姐姐