之前介绍了意外险；医疗险；重疾险（特例防癌险）；这些大都是保生的，也就是让人治病后好好活下去；还有一类，是保死的，不让家人受累。

它就是寿险，保身价，被保人死亡给付保额，是对家庭的责任和关爱。

所以对于家庭经济支柱，特别是对于上有老下有小的需要赚钱养家的人来说，它是一种必备保险。寿险的本质在于：当被保人因为疾病或意外死亡时，不至于将整个家庭责任留给配偶，而由保险公司赔付一大笔钱。所以有这么一种说法：站着是印钞机，躺下是一堆人民币。

不过现实中由于大多数人忌讳谈死；寿险保费低佣金少等原因，使得大众对于寿险的认识不足。

下面从几个角度来理解寿险。

1.按照保险期限可以划分为：一年期寿险；定期型寿险；终身型寿险。

（1）一年期寿险

买一年保一年，到期不退（消费型）；保费的价格逐年升高。可能存在续保问题。

（2）定期型寿险

保障一段时间，比如10年、20年、保到60岁；到期不退（消费型）。

（3）终身型寿险

保终身的产品，也就是说一定可以获得赔偿。保险公司开发终身寿险的目标客户是高净值人群，更多的是用在财富传承、合理节税方面。你想：人终有一死，保险公司是商业机构，必定不会做亏本的买卖，确实，终身寿险非常之贵，令人昨舌。

对于大多数绝大多数家庭：首选投保定期寿险，保至60周岁——花很少的钱，就可以获得极高的保额。保障充分，性价比最高：以30岁男性为例，100万保额，每年1000元左右。如果预算不足，可以选择一年期寿险作为临时补充。

特别提醒：绝对不建议投保储蓄型寿险（或者叫理财型、返还型寿险），因为这类保险，价格太高，年收益率太低，很不划算！需要记住：我们买保险不是为了理财，更不是为了返本的，保险仅仅是保险而已。

2.如何挑选寿险？

确定以及保障内容；保险类型；保额。

（1）保障内容

寿险是只要身故就能获得赔付，身故包括疾病、意外、自然身故，甚至投保两年后自杀也能获得赔付。

但保障范围最好包含全残责任，也就是保“死亡”+“全残”。因为死亡导致的收入中断固然可怕，但是高度残疾带来的收入中断和巨大支出更让消费者犯难。

（2）保险类型

我们的建议是购买【定期寿险】；保障风险最大的这几十年——保障期限要覆盖掉家庭责任最重的阶段，比如孩子独立之前、房贷还清的期限、退休的时间等。

（3）保额

寿险的本意在于遮盖住家庭支柱倒下所造成的生存压力和债务压力，因此保额可以参考以下公式来确定：家庭总负债+家庭生活费+养育子女至22岁的费用+赡养父母的费用-既有资产（至少有一套自住房产不能扣除）。

总之就是保额需要覆盖住家庭债务、子女抚养以及赡养父母的费用。一般而言，北上广深背负较大房贷的朋友可以考虑至少 100 万及以上，二线及其他城市可以适当减少。

3.注意事项

寿险身故，保额赔付给受益人。受益人分为两类：法定受益人（默认的）；指定受益人（指定的）。

（1）法定受益人

如果寿险没有指定受益人，那么保额作为遗产，按照《继承法》按照顺序由法定继承人继承。

法定继承人提供身份关系证明；被保人死亡证明；活着的受益人身份证原件以及银行账户，保险公司审核后打款，整个过程较慢。

（2）指定受益人

由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人（即指定受益人继承），这种继承方式可以把财富留给想要留给的人。

寿险保险合同中的受益人具有如下特点：

a)由投保人或被保险人明确指定的，可多人、按顺序与比例继承；

b)受益人变更可随时调整，无成本；

c)兼具保障、防挥霍、遗嘱与信托等功能；

d)指定受益人无须为被保险人还债，保险金一般不属于遗产，节约继承税费。

所以在具体选择法定还是指定受益人，您最好提前权衡好。后期也可以改，但稍稍麻烦点。

【两个小建议】：

建议1：在保险受益人一栏应当明确写清楚受益人的姓名、身份情况、受偿顺序、受偿份额，千万不要空白或者写“法定”、“法定继承人”。

建议2：为尽量避免产生“受益人先于被保险人死亡的”的情形（身故保险金会被认定为遗产），建议多指定受益人并列明受偿顺序。

（2）免责条款

保身故的寿险免责条款（发生条款内容是不赔付的）各不相同。类似的保单，多者十几条，少者两三条。例如：战争、暴乱、核污染、自杀在大多数公司都是不赔的，但有的公司则赔付。

所以建议大家买保险不要买人情单，要多比较，必须关注免责条款。

4.其他疑问：

（1）都是保身故，有了意外险还需要寿险吗？

【意外险】只保意外身故，若是疾病身故，是不赔付的。所以意外险不等同于寿险，购买了意外险（小支出大保额）还是需要【寿险】的。

（2）重疾险与寿险

【重疾】险保生，【寿险】保死，两者是不同的。

有的【重疾险】带有寿险责任，不过大多数人的【重疾险】保额在30万到50万左右，这对于需要弥补子女教育；父母赡养；以及家庭负债来说是不够的。

并且同等保额下定期寿险保费支出小于重疾险，从这两个角度来说，即使购买了重疾险，也是需要寿险的。

小结：所有承担着家庭经济责任的人，都应该为自己投保寿险。投保寿险，首选投保定期寿险，保至60周岁。

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