老陈发现大多数人在买保险时，关注的都是“为谁买”，“买什么类型的保险”，“买多少保额”，“每年交多少钱”，对于受益人，貌似并不care！

【你酱紫这是不行的】

受益人，跟我们最终拿到保险金有着直接的关系。投保时不确定好受益人，最终的赔偿结果可能与我们投保初衷大相径庭。

今天我会说到以下几个方面：

● 什么是保险受益人

● 指定受益人需要注意什么

● 保险理赔金应该赔给谁

● 指定和法定区别以及利弊

● 如何变更受益人

1、什么是保险受益人

保险受益人，是指由被保险人或者投保人指定的，依照保险合同享有保险金请求权的人。说白了就是去找保险公司理赔和收到保险公司理赔金的人。

一般可以分为两类，指定受益人和法定受益人。

▷指定受益人：

由被保险人或投保人指定的有权获得理赔金的人，指定受益人没有人数的限制，投保人或者被保险人可以指定一个人或者同时指定几个人为受益人。

▷法定受益人：

是受益人按相等份额享有受益权，也就是说保险金会由同一顺序的继承人，平均分。

《继承法》规定的第一顺位继承人包括：配偶、子女、父母。第二顺序：兄弟、姐妹、祖父母、外祖父母。

这里需要注意的是，投保时，如果没有填写指定受益人，则默认为法定受益人，保险金按照《继承法》规定的继承顺序，由法定继承人来领取。

另外，下面的三种情况，都是法定受益人：

① 保险中，投保时没有指定受益人；

② 指定的受益人先于被保险人身故，没有其它受益人；

③ 受益人放弃或丧失受益权，身故保险金作为被保险人的遗产。按法定继承顺序规定。

2、指定受益人 需要注意什么

在指定多个受益人时，要想好顺序和分配比例。因为，这个是和受益人最终能拿到多少保险金直接相关的。

方式1：同时获得理赔金

如果想把理赔金同时留给家人，只是有的人拿的多，有的人拿的少。那么就可以指定受益顺序都是1，并且指定具体份额。

举个例子：

张先生为自己投保了100万元的寿险，指定妻子和女儿为第一顺序受益人，收益份额分别是70%、30%。那么，如张先生身故，妻子和女儿都生存，则妻子得到70万元赔偿金，女儿得到30万元赔偿金。

方式2：设置先后顺序

除了设置金额比例外，还可以设置受益的先后顺序。

张先生可以设置妻子和母亲为第一顺序继承人，如果妻子和母亲都不在了，那么钱都给孩子。

方式3：设置金额比例，又设置先后顺序，大家可以自行排列组合一下。

还有一点要注意的是，指定受益人其中一个先于张先生身故了，那么本该这个人的保险金就会成为遗产了，按继承法规定分配。

3、保险理赔金应该赔给谁？

保险作为一种风险事件之后的经济补偿，并不是所有的险种，被保险人都有指定受益人的权利。

从保险金获取条件的角度来看，受益人一般有“身故受益人”和“生存受益人”之分。

我们前面讲到的受益人，都是指的是身故收益人。一般在寿险、重疾险、意外险等保障范围中包含身故责任的，都会涉及到要指定受益人的情况。

身故受益人在保险合同中由被保险人或投保人指定；而生存受益人则一般是被保险人本人，并且一般不能更改。

因此投保不同险种时，受益人也有所区别的。下面我们用一张表格来举例说明：

从上表可以看到，寿险，重疾险、意外险，这些险种的身故责任，可以指定受益人来领取我们的身故保险金。而其他责任，比如医疗险中的门诊或者住院保障，只能由被保险人本人来领取我们的保险金。

4、指定受益人和法定受益人

区别以及利弊？

区别一：受益金分配意向不同

指定受益人可以说是非常的“任性”，“想给谁就给谁”。而法定受益人，则是“该给谁就给谁”。

如上文所讲，法定受益人的第一顺序继承人包括：父母、配偶和子女。这就意味着如果没有指定受益人，来分保险金的人就特别多。

拿一些高净值人士来说，他们可能会把人寿保险作为财富传承的一个手段。然而一旦遇到风险发生理赔时，“保险公司的赔偿金赔给谁”便成了个核心的问题。不指定受益人就可能存在“钱被不想分到的人分走”的情况。

区别二：受益权与债权关系不同

很多人说买保险是避债避税，其实只有指定受益人才有可能，而法定受益人是不能的。

因为当被保险人身故的时候，保险金如果写的是“法定受益人”，那么，这笔保险金将会被视为遗产来继承，这就意味着如果受益人愿意接受这笔遗产，他同时也需要承担被保险人生前的债务。

换句话说，理赔款要优先偿付债务之后，剩余的部分才能被法定受益人领取。

比如说，张先生夫妇都买了一份意外险，然后一年后双方都在一次意外事故中身亡。但是他还有一笔80万的贷款没有还。

这时如果他们没有指定受益人，那么他们的身故赔偿金需要优先偿付欠银行的80万贷款，剩下的20多万才能由其法定受益人领取。

另外，如果遗产税开征的话，未指定受益人的保险金将作为遗产，可能会被征收一定的遗产税。这就意味着受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣。

区别三：理赔时，保险金领取流程复杂程度不同    

指定受益人，手续更简单，只需要确定受益人和被保险人的关系就可以了，也就是自己的身份就好了。而法定受益人，通常人数更多，在领取保险金时，必须集中一起去理赔，每个受益人都必须在场，少一个都不行。

总之，指定受益人和法定受益人各有自己的特点。法定受益人，不会因为身份关系受太大的不利影响。同时，跟自己关系密切的几个人都能获得保险金。指定受益人，指向明确，可以最大限度的体现自己对某个人的责任。

5、如何变更受益人？

想要更改保险合同的受益人，该怎么操作呢？

如果是法定受益人想变更为指定受益人，有点麻烦，以某保险为例，需要准备以下资料：

● 保全申请书（被保险人亲笔签字同意）

● 被保险人身份证

● 受益人的有效身份证件原件

● 被保险人与受益人的关系证明（如户口本）

随着互联网的逐渐深入，通过互联网进行投保的人越来越多，而目前很多互联网保险在投保时都是不支持指定受益人的，对于这种情况，可以通过保全来实现。

保全通俗来讲，就是保险公司为大家提供的各种售后服务，比如保单地址变更、受益人变更、缴费账户的变更等等。

选择法定还是指定，就看大家自己的想法了。不同家庭情况不同，最重要的是，最终赔偿结果，是你“在乎的人”能按照正常流程获得到这份保单的最大权益。