引言

最近有段时间没有动笔了，究其原因在于自上次读完《救救你的钱包》后，对理财入门的相关书籍产生了相当浓厚的兴趣（其根本原因还不是因为本人很q-i-o-n-g，来跟我一起念这个字——穷~(>_<)~哈哈），遂在三公子的书单推荐下，发奋图强，读完了《富爸爸穷爸爸》、《富爸爸财务自由之路》、《富爸爸投资指南》、《30年后，拿什么养活自己系列123部》、《工作前5年，决定你一生的财富》这几本书，比较遗憾的是没有买上博多·舍费尔先生的《财富自由之路》，托马斯斯坦利的《邻家的百万富翁》以及古古的《穷人缺什么》，不过遗憾归遗憾，入门级读物不在于量多，读几本保质保量的才最重要，毕竟它们所提供的理财概念思路基本都是差不多的。因此呢，埋头苦读蛰伏已久，该吸收的我已满满灌饱，接下来就不得不一吐为快了。

我的主要构思呢，就是想找出一条思路，这条思路的目的在于贯彻理财入门的始末，从每个人最直接最了解的自身经济状况入手，抛出为什么要选择理财的这个问题，抽丝剖茧，层层深入的展示理财所能给我们带来的价值和改变，培养大局观，指引未来的理财方向。鉴于想要尽可能全面全方位的讲述我所解读的理财入门思想，所以本文篇幅可能会稍微长一些。因此，我写下了如下提纲，提纲的目的在于如果读者朋友们不想全篇幅的阅读此文，可以在本提纲中挑选自己感兴趣的章节进行选读即可。好了，话不多说，接下来开整。

【文章结构】：

引言

一、当我谈理财时，我谈些什么？

1.1你目前所面临的经济状况真的令你满意么？

1.2你未来可能遇到的“危机”你认真考虑过么？

1.3觉醒从来不晚，重要在于始足当下

二、摸清自己的收支，才能对症下药

2.1记账的意义

2.2消除沉甸甸的负债

三、财富滚雪球的奥秘

3.1复利的威力

3.2复利的两大法宝——时间+利率

四、打造属于自己的资产结构

4.1什么样才算是合理的资产结构

4.2收入自动分配系统

五、财富增值器

5.1基金

5.2股票

后记

一、当我谈理财时，我谈些什么？

1.1你目前所面临的经济状况真的令你满意么？�

理财是一个人为了实现自己的生活目标而管理自己财务资源的过程。理财的终极目标是为了实现财务自由。那么，什么是财务自由呢？通俗点来说财务自由就是指你无需为生活开销而努力为钱工作的一种状态，想买就买，不用考虑商品价钱，想去哪就去哪，因为即使不上班也有钱花，这是我们大多数人最渴望达到的状态。

可事实又是如何呢？我们现在很多人花钱是没有节制的，无存款，月光族，每个月都觉得钱超级不够花，而更随着“网络+金融”时代的来临，京东白条，蚂蚁花呗等超前消费方式也日趋成为大流，信用卡都可以不用办，就直接在手机上透支未来的薪水，分期付款更是助长打开了大件消费支出的闸门。可是出来混总是要还的，所以在每个月的发工资日，薪水只是迅速的路过一下你的银行卡就直接奔向了商户的口袋里。每月都在还款，而电商们每月又在铺天盖地眼花缭乱马不停蹄的发布各类促销信息，又无时无刻不在刺激勾起我们蠢蠢欲动的消费神经，继续在尚未喘气的间歇中又创造无休止的消费订单……使我们赤果果的成为了为钱打工的奴隶翻不得身，真的是恶性循环啊。

所以说，我们的经济状况就如同脆弱的稻草，是经不起一丝风浪的。但凡遇到生病，失业等重大突发危机需要启用大笔资金的时候，直接就可能会将我们的生活丢向奔溃的边缘。

1.2你未来可能遇到的“危机”你认真考虑过么？�

中国有句古话叫做“未雨绸缪”，老一辈人也经常讲年景无常，即使是大丰收，也要预备好可抵御三年饥荒的存粮，其实他们都是一个意思，就是要做到“居安思危”。

刚刚毕业的我们可能还意识不到这个问题的严重性，目前也只是处于自己吃饱全家不饿的状态，所以造成了有多少钱就花多少，甚至赊欠未来收入的状况。为此我特意画了这张图，来说明一下未来我们收入和支出将要面临的诸多问题。�

22-25岁，我们刚刚大学毕业开始工作，我相信大多数人只要不是花钱太狠太猛，至少收入是大于支出的，毕竟只要管好自己这一张嘴即可。而随着工作时间的增长，我们的薪资水平也是水涨船高，之后再进入下一阶段，娶妻生子贷款买房，开销水平也是紧追直上急剧增加。一般来讲，从抚养孩子开始到上初中高中，将会产生大笔的教育费用和生活费用，但至少还是处于可控范围之内的，而收入和支出的分水岭将会产生在孩子进入大学的时候，如果我们是在27-32岁之间生育下一代的话，那么一般孩子18岁左右开始就读大学，我们的年龄就在45-50岁之间，此后，开销逐步扩大，支出超过收入。如果各位朋友再积极点响应国家放开二胎政策的话，支出的峰值应该位于老大结婚，老二大学毕业的时刻，此后支出水平锐减。收入拐点将发生在55-60岁的退休时候，此后退休金将成为主要收入来源，而退休后随着年龄的增长，身体健康状况方面的开销问题将会成为主要的支出方向。因此，总体看来，自孩子进入大学之后，支出水平就开始一直处于领先地位，而提前规划好资产结构，储备风险资金应对人生各项大事看起来就显得是多么重要了。

1.3觉醒从来不晚，重要在于始足当下�

好了，现在让我来总结一下，自我们工作后，我们的“大件支出”主要包括结婚，住房还贷，抚育孩子，孩子的教育资金，对父母赡养和健康储备资金，我们自己的未来退休金，失业风险储备资金，重大意外专项储备金等等不一而足，这些事情对于刚刚踏入社会开始工作的我们，明显是意识不到的。但问题的关键就在于这：我们目前所意识不到的问题，它不一定就不是问题，它一直客观存在并且必不可免，清晰而醒目的就放在那里，只是现在的我们选择性的看不到（考虑不到）而已。

对于身为理科生的我，更喜欢用数据说话。为什么说觉醒从来不晚，理财要趁早？原因就在于，看我下面的这个图，如果我的设定是从30到60岁，每个月我们定存1000元，这个难度应该不算大吧？我相信大家只要不是一直入不敷出的财务情况，咬咬牙这点设定还是可以做到的，那么我首先想展示的是这30年，你能存下多少钱。

30岁那年开始每年存下1.2万元，通过30年固存，到60岁时候就可以攒下36万元。那么很多朋友可能就会问我，这只是本金，没算利息么？OK，我查了一下网络，就以2016年各银行公布的利率数据为准，见下表。

见表中标红的那一栏，如果就以最高的5年整存整取利率计算（其实我们这个属于零存整取，利率更低，不到2%）考虑到利率在2.75-3.20%之间变化，就取中间值3%计算吧，头一年的累计本息和再加当年存款总额再乘以3%的年利率，到60岁时候本息共计61.8万元。

看到了吧，30年定存本息和总共也仅仅就是61.8万元，这都还没有考虑到这30年间的物价上涨导致的货币贬值的问题呢。

说到这里可能就会有朋友问了，说你瞎忙活了那么久，又是数据又是曲线的，最后得到的结论就是这个？！辛辛苦苦存了那么30年，不还是没多少钱嘛，那还瞎折腾个什么劲呢！

这里我深表歉意一下哈，毕竟我在前面卖了那么久的关子，可谓是吊足了胃口，砖头都抛完了，接下来就是引玉的时候了。

按照刚才那位朋友的想法没错，30年也就只有61.8万元，可是这只是存在银行吃定息的水平，而财富滚雪球的真正杀手锏是“复利”，关于复利我后面专门有一节内容来详述，这里只是直接展示一下，通过合理的投资（不单单只是傻傻的存银行），再加上复利的魔力，我们还是每月仅靠1000元的存款水平，在30年后将会获得多少财富。这里先设定一下，投资方式的每年回报率按15%算。下图。

图中灰色部分就是复利利息，从面积图上看占据了相当大的一部分。根据计算，到60岁时候，我们获得的本息和将达到近600万元！从61.8到600，放大了近10倍左右，在相同的30年内，两种攒钱方式的最主要差距就在于利率的差别。而在于存款初期，复利投资和银行定存的差别其实并不大，而是在投资时间达到15年之后才呈现出指数化增长趋势，这也就是为什么说“理财需趁早”的真正涵义之所在。同时，如果没有前15年的卧薪蛰伏，想要收获后期的高利率回报也是不可能的。因此，我们只要在足够长的投资时间内（尽可能早的开始理财以拉长时间跨度），辅以10-15%的年投资回报率，假以时日，你的钱滚钱利滚利的财富雪球就会越滚越大了。

二、摸清自己的收支，才能对症下药

2.1记账的意义

理财的第一步就是记账。记账的目的在于帮助我们认清自己现在的财务状况，支出明细，减少不必要的支出，以便预留出更多的资金来进行投资升值。

这里有一个非常值得注意的关键点：我们对理财的概念千万不要仅仅停留在记录家庭账本的基础上，家庭账本在合理的范围内确实可以有效的控制支出，但是家庭账本最大的问题在于很容易让人们错误的理解理财的核心基础。在家庭账本上过多的花费心思，很容易忽略整个资金流的动向，关注的只是钱包里的现金。与大家每天节省几十元相比，系统的管理以存折、单据、文书、契约等标示的单个财产和财产结构更为重要。见我的思维导图。

这才是记账的最终目的，不仅仅在于控制消费，而是用省下来的钱来进行资产的战略布局。而关于打造一个什么样的属于自己的资产结构，这点内容我会在后面单独开一节写。

2.2消除沉甸甸的负债

【进行超出自己能力的消费就如同酒后驾车，十分危险，财务上要想获得自由首先得摆脱债务，债务是影响你生活质量的最大杀手，必须克制自己即使欠债也要消费的欲望。】

要想理财，首先就得消除负债。千万不要小瞧债务，它就像是一个正在放水浴缸里的出水口，如果不用塞子堵上出水口，浴缸的水就很难被放满，而且拖欠的债务越大，就意味着出水口的尺寸越大，即使你是在持续不断的放水，但也不无法填满它。你的资产就如同这浴缸里的水，为了保住水，首当其冲的就是要拿塞子去堵住出水口。所以，理财的根本就在于“在最短的时间内消除债务以及不再产生新的债务”。

知己知彼百战不殆。首先就是要去直面你的债务，举个栗子，见下表。

我们要试着一一分析这张债务表，为什么会有这笔债务，债务中存在怎样的陷阱，如果我们不能搞懂它们，即使偿还完所有债务，还是会再次落入陷阱中。根据上表数据，总共有四类债务：住房贷款，汽车分期贷款，银行贷款和信用卡欠款。

1）住房贷款

中国人对房子有一种近乎于偏执的执着，这其实也不难理解，中国人讲究家的归属感，在一座城市里成家，如果没有一套住房，总觉得还是在漂泊，而且如果是租房的话，也不会很用心的去打理装扮房子让自己过得舒服，毕竟总觉得是在徒作他人的嫁衣。因此，对住房的渴求情怀不免间接催生了房地产热的浪潮。我不反对买房，因为我也是中国人我深表感同身受，但是我们需要理智的思考以下几个问题。

第一，房地产热是否是持续的呢？我经常听到有人感叹说，如果我要是在2000年左右在北上广买几套房子，憋它个十年，现在估计我都是千万富翁了。呵呵，我还说我要是去年年初借他个几十万几百万投入到股市里然后坐等五月初抛掉我也能成为个千万富翁了呢！是吧？马后炮没意思，不过房地产和股市道理等同，不可否认的是房产的保值功能，但是毕竟现在房地产的泡沫被吹得很大（当然，房地产热主要集中在一线城市，我这里也主要是针对一线城市的房地产就事论事哈，不要见外），就如同股票的市值被高估，追涨杀跌是我们最不愿意见到的事，而现在的房价被处于高位，又是否值得买入？要知道，我们在买入高房价的同时，就意味着我们要么每月承担更多的住房贷款，要么就要大跨度的拉长我们的还贷周期，我们就越长久的被房子压住，就越会成为一辈子看不到翻身希望的房奴。其次，房价的泡沫何时破裂？没有永远高涨的房价，万事万物都是一样。就如同你不知道要顶破天的红牛会在何时任着脾气一坠到底的迅速变成绿熊，当下至十几岁的小孩到上至七八十岁的老人压根都不懂什么是股票的时候都开始揣着大把真金白银面露喜色前仆后继的奔入股市的时候，那么离崩盘估计也就不远了。房地产热也是一样，现在吵得越凶，涨得越凶，当每个人都告诉你买吧，电视砖家喋喋不休的唠叨房价还会涨涨涨，售楼处小姐苦口婆心的奉劝你犹豫一天就要损失好几万的时候，可能离泡沫崩溃的时候也就不远了。试想，你若是在高位买入房子，之后又遇到房跌，房价市值仅值跌前的三分之一，但是银行催你的住房贷款却是跌前房价的三分之二时，你会作何感想？银行可不会考虑到房价跌落对你造成的痛苦，它只会自顾无论旱涝尽可保收你的还款，这也解释了为什么在你犹豫买房的时候，银行君会适时出现并笑嘻嘻的拍着胸脯告诉你他尽可借钱给你，因为最后承担房价涨跌后果的终究还是我们自己。

第二，住房贷款负担多少算合适？超过本人支付能力的住房贷款会影响到我们的财务稳定性，正确的做法是每月连本带息的还款额不能超过自己收入的30%。同时，我们还不得不考虑到或可面临失业无收入，重大疾病及意外情况导致财务危机的若干风险，所以千万不要将还款负担额放得太大。而如果有能力的话，尽量在短时间内将此项债务清除。

2）汽车分期贷款

汽车的分期付款制和租聘制是一种让人们以低廉的价格购入好车的高级金融营销手段。不过我个人以为买车要慎重，尤其还是买好车。要知道汽车是一件消费品，它本身不能创造价值而且养车也需要不断的消耗资金，每年的燃油费加各类保险就足以轻轻松松花掉很大一笔。其次，汽车本身还在随着使用时间的增长在不断贬值，而对那些想开好车的朋友来说，养车的花费更甚。关于买不买车，我不做评论，我的观点就是要量力而为，适度而行。如果你最近几年都在负担房贷或是其他贷款，在保证基本消费的同时，可盘活资金不多，那我觉得还是不要买车为宜，因为每月的车贷加油耗可能就会让你入不敷出，尽量选择公共交通或自行车，此为量力而行。但如果你资金充沛，那买一辆与自己资金情况相符适度的汽车，无可厚非，但是也千万别买超过自己承受范围的好车跑车，毕竟，想开好车也是需要付出代价的，此为适度而行。说到底，汽车真正的功能就是一件代步品，只要不影响到家庭经济状况的正常运转买到自己喜欢的就行，而不要成为车的奴隶的回报就是，你可以节省出更多钱来进行资产增值。

大部分有钱人对待汽车这一问题，都会选择购入于自己资金情况相符的汽车，并且会使用很长时间，这便是他们成为有钱人的秘诀。

3）信用卡欠款

关于信用卡，结合我自身感受，谈谈这其中存在几个误区：

01、免息分期付款是否要好于用现金直接购买？

那是当然！现金暂时攥在自己手里，还能产生利息回报。但问题的关键就在于，商家会以此为诱饵，怂恿你进行一些不必要的消费。现在随便打开一个网站都是电商满满的广告，这个618、那个双11、年中大促，年末清仓，或者双11没剁够，再造一个双12，免息分期的诱惑力不足时，还有满减券、折扣券，整个市场造成一个不买就是亏错过不再来的假象，而信用卡公司就这样不断对我们这些消费能力有限的大众灌输这样一个思想，我给钱，您慢慢还，每月就一点保证木有压力，而且比直接购买还便宜。。。所以说，消费的陷阱不在于你通过信用卡分期方式省了多少钱，而是在于你没能抵住诱惑多开了几张“罚单”，毕竟商家又不傻，羊毛总是出在羊身上，最后被宰的还不是自己？！

02、只要正确使用信用卡，我们还是可以从中获取优惠的？

这话没错，可说起来容易做起来难。如果是财务上还达不到独立的人认为使用信用卡可以获得折扣，这将是十分危险的。所谓的优惠不过是信用卡公司玩的小把戏而已，实际上信用卡存在的最强大的理由就是制造债务，试想一下，如果你没有信用卡，你还会像现在这样采购这么多东西，欠下一屁股债么？正是由于有信用卡在背后给我们撑腰，我们才会在商场放开手脚大肆抢购。而商家所谓的满了多少金额就可以享受免息贷款的优惠把戏，又会让你为了凑够金额把一些暂时用不上的东西买回家，那么，谁又成为了享受优惠的最终受益者？

这种无意识的冲动消费堆积在一起便转化成为了大额债务，重压在我们肩上，当信用卡消费欠款一旦成为了我们生活的一部分，我们便会对钱失去信心，过着没有财务规划的日子，最后我们会为了偿还利息和贷款而疲于奔命，离我们美好的梦想渐行渐远。如果人们通过借钱来满足自己对汽车或名牌的消费需求，那么随着时间的推移，汽车和名牌的价值就会荡然无存，剩下的只有一堆债务，继续蚕食我们的未来！

4）银行贷款

不建议用银行贷款的方式来投资股票。切记股票投资最基本的原则就是要使用闲置资金，而不是借钱来炒股，借钱炒股可能会让你尝到甜头，但稍有不慎便会酿成悲剧，表明上看是“用别人的钱来挣钱”，但实际上借钱投资会带来投资和利息的双重损失。一般来说成功的例子很少，如果你不是职业投资人，聪明的做法就是赶紧停止这种举债炒股的行为。去年股市风头正旺的时候，在网上就看到消息说有人用七倍杠杆融资炒股，最后股市崩盘，倾家荡产差点要上天台。利用债务的杠杠效应可在短期内获得高额回报，但债务人成为债权人的奴隶，其债务的危险性要远大于从债务的杠杠效应中获得的收益。一定要抛弃“用别人的钱来挣钱”的愚蠢想法，务必牢记投资必须使用闲置资金的原则。没钱，大不了，我们就不炒股呗，干嘛呢，对吧？

三、财富滚雪球的奥秘

3.1复利的威力

什么是复利？

所谓复利就是指从本金中产生的利息又计入本金中，然后再用加起来的金额继续滚利的一种方式。还不懂？没事，容我举个栗子（再吃我一个栗子哈^O^ ~）。

问：（1）若进行一份年利率为10%的投资，每年都拿利息，3年后你的累计收益是多少？（2）还是同一份年利率为10%的投资，每年不拿利息，让利息继续滚利，那么3年后的累计收益又是多少？

第一种方式是单利，三年收益1500元；第二种方式是复利，三年收益1655元。现在明白了吧，说白了复利就是利滚利。从对比中也可以看出来，复利的利息是要比单利高的，别看现在的差距小，假以时日，给它个几十年，那差距可就太大了。

关于复利，这里提供一个复利表。

这个复利表上的数字为每年储蓄额的倍数，其中囊括了本金。比方说以10%的年收益率，每年存入100元，20年后复利表上的数字为63.00，这就意味着20年后的总收入为6300元（100×63.00，包含了2000元的本金）。

可千万不要小瞧这个复利表，我们可以算算，还是假定10%的年收益率，如果每年我们存款为1万元，那么从5年到30年，知道你的钱最后变成多少了么？

没错，你没有看错！变成了181万，而你这30年本金投入仅仅只有30万，多出了150万的利息，是你的本金的5倍之多，太可怕了！！还有另外一点，通过每5年的增幅对比可以看出，前15年的差距只有十几万而已，而在20年之后，呈现指数化飙涨趋势，从20多万翻倍40多万再翻倍为七十多万，最后你只需要仅仅5年的时间，就能翻个70多万出来，搁现在是想都不敢想象的对吧？所以说复利的威力不亚于一颗原子弹，难怪爱因斯坦说过“20世纪最伟大的发现就是复利”。

3.2复利的两大法宝——时间+利率

提到复利，就不免会提到它的两大法宝：时间和利率。先说时间。

关于时间。前面其实我已经提到过一句话：理财需趁早！为什么总这么说呢？根据上一节最后的内容我们知道，其实复利作用在前期翻倍数并不高，它的变化只是在20多年之后才越翻越多的，换言之，这就是一个量变积累最终达到质变升华的过程。量变的过程不可缺少同时又相当漫长，试想，如果我们是在工作到中年之后才开始筹备理财，那么距离我们退休也就不到20年时间了，这个时候才开始利用复利，我们只会一直处在量变的这个过程，收益甚微。而越早开始理财，就相当于拉长了我们利用复利的时间跨度，最后到中年期正好赶上我们的复利质变期就最终会使我们赚得盆满钵满，对么？

关于利率。从累计复利效果表中我们可以看出，年利率越大，我们的复利倍数就越大。当然，谁都想获得较高的年利率，但是这并非易事。试想，谁又能做到保证自己的投资在30年间内始终保持每年10%-20%的增长率呢？如果说拉长理财时间是我们每个人只要稍微努力就能轻易做到的事，那么维持较高的年利率回报就得看个人能力而因人而异了。想要提高年利率就不能光把钱存在银行，得去搞好投资，可投资是门大学问，如何投？投什么？理财产品又那么多怎么选择又怎么组合？基金、股票该怎么操盘？这些都是需要我们去好好学习和实践的。所以说，理财的过程，不仅仅是一个让钱升值利息越滚越多的过程，更重要的是一个人自身能力在管理财务中不断学习和不断提高的过程。

在上图中也可以看出，如果年利率达不到10%，其复利增值效果也不是那么明显的，所以还是要开始好好学习财务知识，尽可能早的积攒资本并开始投资，在投资摸索的过程中逐渐找出属于自己的高年利率回报的路子。

四、打造属于自己的资产结构

4.1什么样才算是合理的资产结构

几年前，一个家庭的全部财产还就只是一套房子和几个存折而已，但是未来的10-30年将进入一个家庭需要管理多个存折、年金、各种单据、房子、债券、及贷款等资产的时代，这就意味着需要改变理财的方式。不再是有意识的控制家庭支出的家庭账本方式了，要导入新的概念，即判断资金流向，根据用钱目的的分别开设账户。

大家的工资中始终有那么一部分是用在同一用途的“必备金”，这笔钱里藏着一生中可以独立开设的所有账户。除了生活费外，我们每个月的工资里还包括着能够应对我们生病、老了不能挣钱的情况的家庭“必备金”，这也就是为什么我们不能把挣来的钱一股脑的都作为生活费花掉的原因。我们要为自己和家人的未来做准备，把收入自动分类存入10年存折，制定长期理财计划。

4.2收入自动分配系统

将收入按照用途分类，创建核心财产“10年存折”方法。即为了日后能钱财无忧的生活，每月从收入中拿出一部分按用途分类，持续的、自动的存入10年存折中。

千万记住不是在有一定的积蓄后再制定财产资金一览表的，而是应该在开始赚钱的阶段就要导入资金一览表这一概念。我们把这一行为就叫做“收入自动分配系统”。

为了能过上不用担心钱的生活，我们至少要开设5个账户，分别为退休账户、投资账户、购房账户、保险账户和预备财产账户。将每个月的收入按照固定比例坚持存入各个账户，尽管一个月或是一年的存款不过只有几百或几千元，但长期坚持储蓄，再加上利滚利积累下来的资金，这几个账户就能成为支撑生活的核心财产了。利用“收入自动分配系统”的原理，每月固定向核心财产里存钱，这样大家手中就会有多个存折、单据、合同、登记管理证等，把这些存折和单据管理好，就能系统的攒到钱。另外，这种分配方式的好处还在于可以分散管理资金，避免偏向一边的不均衡状态。

五、财富增值器

在这一章，我首先想要说明的问题是：任何投资都有风险，只是高低有别，风险和收益是成正比的，风险由不得我们来选择，这是每个人都必须要面对的，我们要做的应该是要开始学会承担风险，并懂得如何控制风险。而本章的内容主要也是针对复利武器中那个最难以掌握的利率法宝的应用。投资是把双刃剑，它既可以帮助我们赚取收益喜笑颜开，也可能会让我们割肉放血悲痛欲绝，所以心态很重要，观念态度更重要。前面我专门说过，股票投资的基本原则就是要使用闲置资金，因为只有不干涉影响到我们的正常生活，投资的风险我们就还是勉强可以承受的。那么有些朋友就说我心里不可以承受半点风险，OK，那没问题啊，我们每个人根据自己的偏好，组合适合自己的投资组合即可。你若是保守型，那就努力放大低风险投资组合的比例，或者全部定存都可以只要能买得安心；而你若是进取型，那就适量放大高风险投资组合的比例。收益和亏损总是交织出现的，就像正弦波一样，有峰也必有谷，但它们的出现总是随机无规律的，所以我们需要做到的，就是关注长期整体趋势上的上涨即可，这不仅有利于调整我们的心态不随市场的波动而起伏不安焦躁心烦，更有利于我们学习市场背后的经济运作原理和企业发展的规律，而这才是比财富积累真正更让人获益的地方。

5.1基金

所谓基金就是指一些专门机构把客户的钱汇集在一起，通过自己的运作，将扣除手续费之后剩下的收益全部返还给客户的一种投资产品，一般分为债券型、债券混合型、股票混合型和股票型四种。这里只需将股票所占比重理解为分类标准即可，由于股票的价格变动性要远大于债券，因此股票比重越大的基金，相对来说风险就越大，不过它同时也是高回报基金，就是所谓的高风险高回报！

基金投资有好多好处，但其中最大的一个好处还是我们不必在这上面动太多脑筋，如果你买了一家公司的股票，你必然会关注与这家企业相关的各种信息、经济和产业的动向、企业的业绩变化，甚至都会对它的竞争对手都给予一定的关注。但是如果投资基金，所有这一切全部交给基金公司打理，你不用再为此而费神，全部精力可以放在自己的本职工作上，，这样既不耽误职场的工作，还能获得高昂的投资回报。

基金投资的成功原则有五个，三个核心原则和两个附属原则。三个核心原则为“挑选优良基金、分散投资和长期投资”，两个附属原则为“找到符合自己的投资取向和积极听取专家的意见”。

第一个原则：挑选优良基金。这个道理就是，坏种子结不出好果实，想要获得好的果实，悉心照料当然十分重要，但是在这之前我们必须挑选优良的种子，而在挑选基金这个“种子”时我们不能将目光只局限在国内，要将范围扩大到海外，并且对象也不仅仅是股票型基金，还可以是债券、房地产、船舶商品等。

第二个原则：必须分散投资。分散投资表述为“谦虚的投资”。我们都不是神，对未来的预测不可能永远保持正确。如果我们能事先预知，就不需要分散投资了，但遗憾的是未来无人会知晓，我们只能对未来进行展望，至于正确与否只能等待事实来验证了。

第三个原则：长期投资。如果挑选了一个好基金，未来必将上涨的信念和绝不低价抛出的意志缺一不可，做到了这些，基金投资的不败神话也将变为现实。实际上如果对优良基金进行长期投资，不论当时股价水平如何，最终必将获利。优良基金具有股市上涨时涨幅更大和股市下跌时跌幅更小的优点，它的收益率始终处于不断累积的过程中。短期投资下的基金收益率很难摆脱股市的影响，但若进行长期投资，即使股市下跌也有获利的可能。此外，必须进行长期投资的另一个理由就是长期投资具有减少风险的效果。长期投资能够抑制收益率的波动性，简单来说，股价会在一天之内不断的起起落落，但若从长达一年的时间来看，一天之内的起落并没有什么太大的意义。

5.2股票

股票是一种有价证券，是股份公司在筹集资本时向出资人发行的股份凭证，代表着其持有者（即股东）对股份公司的所有权，购买股票也是购买企业生意的一部分，即可和企业共同成长发展。

其实对于股票，我也是一个极其极其入门的初初学者。股票投资是极其专业的，不但需要丰富的知识，还需要对股票规律有着深刻的认识，及对产业、企业有着非同一般的了解，对社会消费趋势有着比较准确的判断能力。

而至于怎么选股？如何建仓？就我所知，选股要先看行业，再找企业。找出有发展前景的行业，再从该行业中找到竞争力出众的企业。对每年各行业的营业收入增长幅度都应该有所了解。商界有句话，叫“不熟不做”，做自己懂的事儿，更能成功。股票投资也是如此，对所投资的企业非常了解，而且对其发展前景非常有信心，我们就会有信心长期持股，耐心等待市场兑现其真正价值。对于建仓，我认为跟基金一样重点要分散投资降低风险，不同的板块，不同的行业，乃至不同的国家都可以关注起来，但分散不是失焦，弄成一盘散沙，平摊风险也要掌握度的概念。还有，切入股市时机的把握，牛熊市减仓加仓的判断，低位入市高位退场的谨慎，长期持股耐心翻盘的信念等等，这些都是需要身入股市，浮沉多年才能累积出的实践经验。所以，我们要学习的地方还有很多很多，我们未来要走的路还很长很长。

后记

从读完书后开始产生倾诉的想法到最后关头敲着键盘勉强完成的收笔，不做还真不知道“知易行难”的道理啊。这期间大概用了十多天下班饭后的琐碎时间，有时候遇到记忆断片，有时候遇到思路卡壳，断断续续中，还有经常忘记目录下所想表达的内容导致回去重新翻书读书的时候（好囧ORZ~），虽然过程艰辛，可在最后看到成稿时仍不免一阵喜悦心情激动。算起来也真是好久没有写过这么多字（一万多字）的文章了，让我稍稍平复一下，哈哈(*^__^*) ~

理财入门的准备工作大体做到位后，下一步我就要步入金融历史的学习阶段了。这一阶段我主要的目标就是要读完以下这些书：约翰·戈登的《伟大的博弈》，布赖恩·伯勒的《门口的野蛮人·史上最强悍的资本收购》，查尔斯·埃利斯的《高盛帝国》，尼尔·弗格森的《罗斯柴尔德家族》以及吴晓波的《激荡三十年》和《大败局》。“天底下没有新鲜事”，要想知道未来会如何发展，回过头去看看历史长河中发生了什么，这也是为什么要去了解和学习金融的历史，因为这些知识的储备会在未来关键时刻给我们的实际操作提供思路。

最后，用我非常喜欢的一句话作为本文的结尾吧。

理财的根本目的不是在于消费，而是在于给自己或者家人提供一定的物质前提，为他们想过的相对自由惬意健康的生活提供保障。光有钱没有爱，那只有跟孤独为伴；光有爱没有钱，那爱熬不过贫寒；有钱保障生活，有爱增添光彩，有钱有爱，维持在一个相对合理的状态，既不会因为缺乏金钱而阻碍双方爱的交流，也不会因为过多金钱而替代了爱的沟通，这才是追求理财的最终意义！

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