一部电影《我不是药神》让越来越多的人关注起保险，特别是重疾险。医院进不起呀，默默的算下自己的家当可以撑得起吃多久的药，还是买保险吧！于是很多学霸朋友们自己研究起保险来。可是问题来了，很多产品摆在我面前，但是价格却不一样，都叫重疾险，他们到底是因为什么而产生了这么大的价格差异呢？

“太疑惑了，好担心上当受骗，也不知道到底哪一个是纯正的重疾保险？“””坑太多！”我们今天就来聊聊重疾险的定价，让大家能够清楚的知道重大疾病保险的价格到底是怎么得来的？

保险是现代的一种金融工具，他源于精算的一种假设，精算是依据经济学的基本原理，运用现代数学，统计学，金融学等各种科学有效的方法，对各种经济活动中未来的风险进行分析，估算和管理。保险精算尊崇概率的大数法则，其本质就是人人为我，我为人人。精算师是一个非常重要的岗位，他要做的工作就是研发保险产品，而在研发每款产品的过程当中，要考虑的最基本的因素有三个：就是发病率、费率和利率，这三个率是决定一款保险产品价格核心的三个要素。

发病率就是不同的人群，不同的年龄，发病的概率到底有多少。发病率是一个统计的概念，它和我们使用的生命表相关，生命表上会清楚的列明不同年龄段、男性女性，他罹患这个疾病的一种概率。每一个保险产品的费用计算的基础都是根据这张生命表来推算的，所以你会发现，同样的产品，同样的保额，大人的保费比娃娃贵很多。同时，发病的概率还和疾病种类，疾病的定义、保障的时间长短相关。

1）疾病的种类多，自然它的发病率就会高。想想如果一种癌症保险，只管恶性肿瘤，那它肯定要比保几十种上百种重大疾病保险要便宜很多，为什么呢？因为他的疾病病种少呀，其他的都不管，只管癌症，所以它的发病率相对于其他的重疾来讲还是少。

2）疾病的定义，相同的疾病，如果定义不同的话，也会决定他的发病率不一样，如果一款产品定义的条款里面约定的这个疾病定义的条件比较苛刻，那么这个发病率就会降低，理赔率也会低。如果另一款产品条款的疾病定义比较宽松，范围比较广，那么它的发病率就高，而发病率高带来的理赔率就会提高。理赔率提高，产品的价格就会上升。

3）保障的时间，比如说终身保障的大病保险，他肯定比保一年的要贵很多，为什么呢？因为一年当中使用到这款保险的概率，和一辈子使用到这款保险的概率，那肯定是天壤之别了。如果一款重大疾病保险是终身保障的话，那就意味着这一辈子是肯定百分之百会理赔，所以价格肯定是高。但如果是一年，那就说不准了，绝大多数人一年中都是平平安安的，所以这个保障期限的长短，实际上也是发病率的一个方面。

小结一下，发病率是影响重疾险定价的一个关键因素，而发病率与病种种类、疾病定义和保障时间相关。所以大家如果平时看到的一些重大疾病保险疾病种类相同，同样是储蓄性质的，保障时间也相同，但是价格却差别很大？那就一定要考虑啊，在这些疾病条款中有没有缩水的情况。

比如某些疾病限制到65岁才开始保障，65岁以前不保。或者是有些疾病只保到孩子25岁，25岁以后不保。总而言之，这种缺斤短两的情况，其实也是把疾病种类，某一个疾病的保障时间长短进行了限制，所以这样的产品他肯定价格就会降低。

另外一个决定价格的因素就是利率，这个利率实际上就是这款产品内部报酬率，即如果在中途退保这款产品到底能给我们多少现金？在保险合同当中具体显示的就叫现金价值列表，每一款保险合同都有这个现金价值列表。只不过这个现金价值列表因为它内部报酬率不同，它的数值就会有非常大的不同。

通过内部报酬率来区分，我们把这个产品也分成消费性质的和储蓄性质。储蓄功能越强，投资能力越强的产品，它的内部报酬率就越高，而它现金价值成长速度就越快，未来我们拿到的钱就越多，我们投入的本金和最后拿到的收益的比值就会越大。这样的产品，就兼顾了保障和投资储蓄的功能，这样的产品肯定就贵。另外一种利率很低，甚至没有，未来如果某一时间段我们退出这个保障的话，拿回来的比较少或者没有钱拿回来，那就意味着这款产品是倾向于消费性质的，我们不需要通过这款产品去获得收益，也就是利率为零。这样的产品就会便宜，他就是倾向于把保障啊作为比较高的杠杆来获得比较多的保障，用这个小的投入来换取高额的保障。

大家在互联网上看到的保险，在日常我们接触到的一些中小保险公司的重疾产品，它很便宜，通常就是这种情况，倾向于消费性质，储蓄的功能很弱。如果我们是投资人士，有自己非常好的投资能力的话，也不需要通过保险来进行强制储蓄，那尽可以选择这种内部报酬率比较低的，甚至没有的产品来做自己的保障。

最后决定重疾险产品价格的第三个因素就是费率。这个费率指费用率，就是保险公司经营运作所产生的费用。费用率决定于保险公司他的服务投入、他的机构开设，以及它的自身运营成本。公司越大、服务越完善、网点越多，它的费用率也就越高，产品价格本身也就越贵。相反，如果没有服务网点，服务投入比较少，运营成本比较低，那么这款产品的价格也自然就要下降。这也是我们目前能看到的很多重大疾病，保险价格差异非常重要的一个方面。

比如说互联网保险。它的价格为什么那么低呢？因为互联网保险没有线下的分支机构。像太平，像平安、人寿这样的公司，在全国有上千家分支机构，线下的网点有自己的营业厅，有自己的运营服务人员，有理赔，有收单中心，更不用说与此配套的各种办公家具、运营成本，这些全部都要摊销到这个产品价格里面。还有明星代言啊，广告费用啊，还有佣金啊等等，这些成本也都在费用率里面，所以它的价格会高一点。

有人说我可不想为此出价，付出这个成本，那么你也得不到相应的便捷的服务了，对吗？像互联网保险，没有线下的门店，没有服务人员，它的后续服务几乎没有那么多的项目，它的成本投入就少，也就意味着服务会少，后续的服务跟不上，或者是异地服务的便捷程度不高。

所以我们在选择保险产品，特别是重大疾病保险的时候，不能简简单单的，只是比较价格，只是去PK哪个价格最低，我就选择哪一个。以下三个方面要综合去考虑。

1）你要综合来看，你到底想不想通过保险来进行强制储蓄、来进行投资，兼顾保障。

2）你对自己未来的健康状况有没有信心？你是认为自己的这个生病的概率啊？是在前多还是后多？

3）你看不看重保险公司的服务？比如说，某些医院的专科医生的号特别难挂，如果成为某些保险公司的VIP客户，它为会你提供全年不限次数，全家都可以使用的挂号服务，那么就诊起来就会很方便。这些服务公司是不是需要投入很多成本啊，那是一定的。如果你对这些线下的服务没有要求，那么你尽可以选择价格比较低的。当然如果你能够集合优秀的顾问，提供额外的服务给你，然后再组合你线上低价的产品，形成一个打包的综合的服务，那也是一个很好的选择。

所以我们在面对纷繁复杂，种类繁多的重大疾病保险的时候不要晕啊。我的建议是以终身储蓄型的重大疾病保险，特别是成长型的作为一个基础，其他的消费类型的，一年期的，定期的，拿这种便宜的保险作为补充。以全面的几十种、上百种的重大疾病保险打基础，以癌症保险来做一个补充，这就是说打好基础。单个的疾病，如果真的发病的风险比较高，我们可以通过比较少的价格来进行补充。严格按照这样的原则去购买重大疾病保险，将来那就不会有任何的遗憾发生。

总而言之，还是回归到商道的一句话，一分钱一分货，这是一定的。用比较少的投入，比较低的价格，是永远无法一直获得最好的商品和最好的服务的。这是一个规律。

最后千万不要忽视保险顾问的专业服务，产品多如牛毛，眼花缭乱，真正哪些值得购买，真正哪些是适合我们个人的，还是需要专业的顾问在了解我们个人情况的基础之上进行专业的推荐，才能够真正的实现我们人生规划非常科学合理的安排。