一直以来，各种各样的财商教育和财富教育都在讲述一个所谓的富人思维，甚至很多人写书论述富人的赚钱方式，包括瀚哥自己也曾经写过富人是通过什么样的逻辑和渠道赚钱的。在我们沉浸在富人思维的赚钱海洋里面的时候，瀚哥蓦然回首发现很多人已经被富人思维所谓的精神鸦片所麻醉，陷入了所谓的富人思维误区，并且大多数人甚至完全不能自知，从而引发了一系列的理财困局，今天我们就来辩证地看看富人思维到底如何让你越来越穷的？

一、负债与不存钱真的是富人思维吗？

去年，面对着全世界各国央行都在放水的大趋势，瀚哥曾经专门撰文论述过，在相当长的时间范围内，我们当前所采用的货币发行机制必然会导致钱越印越多的问题，而货币的超发在某种程度上就会导致钱不值钱，越存钱越穷，这个逻辑可以说是长期存在的一个大趋势。这个趋势不假，但是之后瀚哥也看到了很多所谓的财商教育的文章开始写道：“中国人最大的问题就是只会存钱不会花钱，负债才是财富增值最重要的东西，钱只会越来越毛，存钱会让人贫穷，负债消费、负债投资才会使人富有”。

瀚哥并不否认这种说法的一种比较正确的观念，因为在最近几年的实践过程中，生活成本的快速上升，房价的高涨，货币的贬值速度增加都导致了存钱的人面对着负利率，借债的人获得了实际收益。但是，光说负债，光说消费，光说投资，这些事情都是说起来简单，做起来何其只难，正所谓：知易行难。瀚哥作为投资学专业毕业，瀚哥的同学朋友不少都是专业学习投资多年，也是从事金融专业的工作，但是最终的结果依然很难弄明白投资的奥妙。因此，负债、消费、减少存款都是对的事情，但是怎么做实在是太难了。

对于绝大多数普通人来说，挣钱不易，很多财产都是自己省吃俭用多年积累下来的，如果炒股之类的投资受挫了，可能对于很多家庭已经是灭顶之灾了，如果负债投资失败了呢？就像几个月前那个深圳买两套房踏空的白领一样，会不会让自己一无所有呢？大家要时刻想明白一个问题：这就是存钱不会让你破产，但是负债是要连本带利偿还的。

而所谓负债是富人的赚钱方式，不存钱才是对的这个富人思维，有着两个较大的误区：

一是货币贬值存在较大的不均衡性。很多东西都在涨价，比如说生活必需品，比如说房子，但是我们要承认的是大多数工业制成品的价格，比如说白色家电中的冰箱、洗衣机、彩电几乎都在降价，几十年前买台彩电可能要花费一个家庭半年甚至一年的收入，但是现在买台彩电基本上大家都可以轻松的负担，这些代表的是货币贬值并不是均衡贬值，这种贬值的不均衡性才是保证我们这个是社会稳定的关键。

二是负债消费能让你更有钱？其实这个逻辑具有着较大的欺骗性，从消费的角度来说，消费必然会导致家庭现金财富的减少，过去的几十年间除了买房能够增值之外，其他的买任何东西都难以增值，举例来说，贷款买车，现在关于购车的很多消费金融产品，的确具有低利率的特征，对于个人而言消费的当期压力减轻了很多，但是你发现没有，当你拿到车钥匙的一瞬间，你的车子就已经在贬值了，如果再加上银行的利息支出，其实对你本人的亏损更大。而失败的投资则问题更严重，大家应该对2015年千股跌停还有印象，当年的败局让多少人血本无归。

二、负债的原则你真的懂吗？

我们必须要从金融的本质来看，负债就是一种最简单的金融产品，负债需要你支付本金还有利息，所以负债一定是有很高的成本的。对于普通人来说，要使负债真正让大家赚到钱的话，大家必须要明白负债的几个原则：

原则一：风险控制必须要确保本金安全。

投资的目的就是为了保值增值，但是什么是利润，根据投资学的原理，利润是你承担风险的一种补偿，所以任何的投资都会有风险的，所以每个人都要学会最基础的风险控制。如果你要选择负债投资的话，那么你必须要明确的第一点是，无论你投资什么样的产品，第一要确保的是本金千万不能有损失，本金是你真正最重要的东西，所以在确保本金安全的前提下，再去寻找更高地收益，只要本金安全就可以让你不会陷入困境。

原则二：投资收益必须要超过利息+CPI

瀚哥之前学投资学的时候，一直在强调货币的时间价值，用一种夸张的说法来说，今天的100元纸币，如果你留到明天的话，表面上纸币还是100元，但是实际上明天的100元可能只值今天的95元了，这就是因为基本上每一天我们的货币购买力都在下降，为了避免这种下降，所以我们才有负债投资这种理念的出现，所以对于所有负债投资的人来说，你所选取的任何投资品，其获得的收益一定要超过你所支付的利息以及通货膨胀的速度，假设你负债100元，年利率是5%，CPI是2%，那么你这100元一年必须要至少取得7元的收益，否则你就没办法覆盖成本。

原则三：一定要有风险对冲机制。

在投资学上，任何的投资品都会要求做一些风险对冲准备，甚至不少信托产品要做安全垫，这个的原因就是一旦出现危险可以有风险对冲机制来降低损失，但是，由于最近几年房地产市场突飞猛进，导致了很多的家庭都缺乏足够的风险对冲机制，在收入好的时候承受了高额的贷款压力，但是一旦收入不景气，负债买房往往意味着巨大的风险。因为房地产是流动性最差的资产，一旦出现问题，房地产往往会成为压倒骆驼的最后一根稻草。特别是现在各地的限购、限贷、限售政策频出，炒房往往会让你陷入进退维谷的地步。

三、我们到底该怎么办？

瀚哥之前专门写过文章，关于家庭资产如何组合配置的，在这里就想说的太多了，不过有三点建议大家注意：

一是一定要足够的流动性保障。什么叫流动性保障呢？就是任何家庭都要准备至少能够支持家庭6个月开销的流动性资产储备，这个可以是现金，可以是活期储蓄，或者余额宝等可以随时存取的货币基金，只有这些保障的存在才能防止突发性的事件和问题产生。

二是要有一定的保险准备。在中国有很多的家庭存在因病返贫的情况，人吃五谷杂粮必然会有生老病死，生病是在所难免的事情，但是防止大病对于家庭造成严重的冲击，相对应的大病保险，或者意外保险是一定要配置的，这些保险能够让家庭不会被突发性情况弄的经济崩溃。

三是要尽可能多地增加自己的信用。什么是信用，信用就是你能够借钱还钱的能力，无论是信用卡，还是花呗、借呗、微粒贷等互联网产品，信用的存在让你可以在短时间内筹措资金，为你进行资金周转奠定基础。

富人思维没有错，错的是如何合理地负债，如何让你不会出现真正的风险。

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