前段时间听朋友跟我说了一个事情。作为一个好老公，他的工资卡都是交在女朋友手里的，除了每月的基础生活开销之外，基本上每个月也能省下个4、5k的。两个月后，刚好他想买的一部电子产品发售，想着老婆大人帮我管账，也存了几个月了，应该够买的（也就两三千块的金额）。谁知一查银行卡余额，晃晃的零蛋就挂在那里!
当下社会，很多人想要寻求理财之道，但却往往不知该如何去进行真正适合自己的理财。像上面讲到的朋友，自发现银行卡放在女朋友手里基本上都不会有什么结余之后，便自己开始掌管自己的小金库（当然还是对女朋友有求必应）。股市他还不敢杀进去，他就定投了基金，每天100元。年前美股黑天鹅，整个A股市场震荡，基金方面也是连连下跌。这时，这个朋友跟我说，我已经亏了几千块了，是不是应该抽身而退。即便是我多次强调一时的调整反而对于定投来说是好事，他也还是毅然决然的斩了仓。年后基金市场稍有起色，这时他又把钱投进了基金，但是，他跟我说，年前亏的部分还没回本。
这就像到超市买米一样，你有100块钱，在单价50的时候你可以买两袋米，可是你不买。等到单价100的时候，你只能买一袋米了。
那么，针对个人的理财之道，到底哪条才是正确的呢？其实我自己也不知道正确答案。我只是在个人理财的道路上不断的摸索前进。不过这里有一条万能公式可以套用：
4321公式
我的日常操作是，将自己的收入划分为四个口袋：
第一个口袋即日常消费支出账户，主要用于满足日常的生活支出，如饮食消费与交通通讯费用等。由于这部分资金对于灵活度需求较高，因此我们需要将它放在一个具有非常高灵活性的口袋里，比如银行活期或者宝宝类产品。当然，鉴于当下一些宝宝类产品因面临监管问题导致的不便之处，我的处理方式是这样的，由于本人是卡奴，日常消费都是用信用卡消费的（但是我会将可消费额度设置为我用于日常消费的额度，这样可以限制自己的消费不要过度），而预留的这部分资金先放在货基里面，等账单还款日到了再从货基里取出来还款。这样既可以让我的资金帮我滚动一点点小小的利息收入，又不会对我的资金灵活性造成阻碍，当然，这种方式因人而异。
第二个口袋是固定的消费支出账户，按揭买房的房贷、租房一族的房租费用，为自己添置商业保险的保费等支出。针对这项支出，基本上都是定性定时的性质的，所以处理起来相当的便利。只需要把它们放在一个固定时间（房贷房租的话是以月为单位的）且又能有相对能接受的收益（毕竟本来供房就不易，再让通胀把这点钱给吃了，那不是亏大发了），因此，我的选择是比较稳定的开放式基金，开放式基金的灵活性较大，随时都可以申购赎回，对于固定支出账户来说是非常便利的，前提是该基金账户是稳定性强一点的，我可不想等我要交房租的时候发现自己没钱交。
<u>有的人说第一个口袋应当占据收入的10%，第二个口袋占20%的比例，也有的是相反的。其实，这两种说法都有道理，因为，对于没有房贷、租房保险等支出压力的人来说，第二个口袋的占比无需过重。这也是这条公式“万能”的所在，可以套用，但不可照搬。</u>
第三个账户就是用来应急的啦，为什么要设置这个账户呢？生活是变化无常的，我们无法肯定的说，我的生活会毫无偏差的按照我的规划走，为了预备好这一块突发的费用支出，所以每个人都需要为自己准备一个应急口袋。这部分的额度无需过高，高了的话容易导致大量资产无法达到保值增值的要求，但也不能太低，低了的话不够可怎么办？基本上准备月日常生活消费支出（即第一个口袋）的3-6倍即可了，假若你的生活消费水平较高，那么准备3倍左右，如果消费水平较低，6倍也足够了。那么这个应急的账户该怎么管理呢？由于是用来应急的，可能随时就要用到这笔钱，也可能一直放着不会用到，当然我希望每个人都不会用到那是最好的[哈哈哈]建议这部分可以放在货基，目前基本上货基都能保持4%-7%左右的收益率，且相对稳定可控，灵活性也相对较高，可以在当天取现的。目前基本上个大银行都会有比较灵活的货基产品的，像本人使用的招行卡理财，所以一直都持有他家的朝朝盈，收益还是挺可观的。
最后一个口袋就是固定储蓄的账户了，这个账户我戏称为打死都不能动账户。顾名思义，就是说这部分钱，就是为了固定目的储存起来的，除非到了目标时点，不然轻易不要动用。有哪些应用场景呢？比如个人为自己准备的养老资金，为将要出生的孩子准备的教育培养资金等。至于这最后一个账户，由于它具有长期投资性质，且资金需要不断累积，可以采取定投的方式。至于投资标的是什么产品，就见仁见智了。
以上，是本人在日常生活中会用到的一点小技巧。来自一个学了四年投资理财考了AFP、CFP的吃货互联网运营。
