——小司小课堂主题分享第五期
很多用户问小司：融贝什么时候上银行存管，银行存管跟第三方托管有什么区别，为什么有的互联网理财平台用了第三方托管依然出了问题?今天咱们就来统一聊一聊投资理财过程中钱是怎么从您的手里流动到借款人手里，又怎么从借款人手里回到您的手里。
支付的渠道讲起来基本上有7种，从大类上可以概括分为三种：第一种是银行直接转账，第二种是第三方支付，第三种是银行存管或者托管以及由此延伸出来的银行支付和第三方支付合作。下面咱们就一一看看这些支付手段对于理财安全的保障性和防止资金挪用门槛的高低。
首先来看银行转账，这种支付手段是线下理财在前些年使用非常频繁的支付手段。线下的所谓理财经理会直接给投资人一个公司或个人的银行账号，要求直接把钱打到这个账号。
这种手段跑路风险是最大的，资金挪用门槛也是最低的。因为不管是对公账户还是个人的银行账户，钱只要打过去，想转移走是非常非常地方便。所以在目前情况下，使用这种支付手段的靠谱的平台一班都是纯国资的平台，有一些纯国资的平台不愿意接第三方支付，可以使用这种手段，因为有国家的背书(不管是银行系、政府系)一般不会跑路，而民间理财如果使用这种支付手段问题是很大的，如果您遇到这种支付手段，建议直接毙掉。
第二种方式是第三方支付。第三方支付可以分为两种：通道型的第三方支付和托管型的第三方支付，这两种是完全不一样的。
说到通道型的第三方支付，大家最熟悉的就是支付宝，就是公司在第三方支付开一个总账户，大家充值的资金是从每个人银行账户直接充值到总账户。平台可以根据借款人的情况来划拨资金，就相当于从大池子里把钱划拨到相应的借款人账户里去。
通道型的第三方支付在理财平台尤其是线上理财平台使用的比较多。这种方式优点是使用起来非常的灵活，可以根据池子里资金的情况进行划拨;第二个优点是这种支付方式的用户体验，尤其是手机端用户体验非常好，便捷、方便、步骤少。
为什么通道型支付用户体验好呢?第一个原因是用户注册一家新平台的时候只需要注册一次，像连连支付，收几个验证码填上去就充值成功了。第二个原因这种支付有更多快捷等银行服务。
通道型支付也有缺点，钱充到总账户就分不清谁是谁的了(平台上会有一个比较明确的记账，谁在什么时候充值了多少钱)，在第三方支付里面是个大资金池，平台可以自由的划拨账户里的资金，所以说这种支付方式挪用资金的风险也不小，防止跑路的门槛也不是特别高。我们并不是说这种方式一定有问题，有很多平台还是很严谨的，即使使用这种体系也有严肃的资金管控、对账体系。
什么是托管型的第三方支付呢?平台在第三方支持开设一个总账户，每一位投资人在平台总账户下面会有个对应的子账户，这一步很重要。以融贝为例子，您在平台注册成功之后，还需要有个在第三方托管账户开户的动作，这个动作就是在第三方开子账户。这个子账户有什么用处呢?当人们充值的时候，通道型的资金是直接进入大池子，托管型的则是资金进入到个人对应的子账户。一般的托管型，尤其是汇付天下、易宝等比较大的第三方支付对账户管理是非常严格的。投资人的资金从银行卡充到子账户(虽然子账户是在平台总账户体系之内)但是平台是一分钱都动不了的，这个钱只能趴在个人的子账户里，只有在确认投资之后，(这里的确认是确认两件事：一件事是确认投资金额，一件事是确认投资方向，也就是钱要投到哪个项目中去)平台可以做一个动作：把账户的闸门打开，投资人的钱就流到对应项目的借款人那里。
这么看下来，托管型的第三方支付跑路门槛是非常高的。
托管型的支付还有一个用处，此类支付渠道对于投资人的投资记录的非常非常完善，一旦发生极端风险，这些对于取证和资金的退回是非常有利的。
曾有贝粉问小司：有些平台宣传用的是第三方托管，资金是百分之百安全的，但后来这个平台还是跑路了，为什么?这里要说两点：第一点，保证钱能不能回来最最关键的不是资金的流动渠道，而是借款人能不能把钱还上;第二点，所有的支付手段包括托管以及以后的银行存管、托管，都不能杜绝资金的挪用。为什么呢?因为，平台可以通过设立虚假的项目把投资人的钱圈出来，所以说即使使用了托管型的第三方支付，我们只能说跑路门槛提高了不少，但并没有把门堵上，跑路的风险还是存在的。
到这小司想要跟大家明确一个概念：所有的支付手段都为了防止资金被挪用、防止可能产生的道德风险，但到目前为止还没任何一种手段能完全禁止资金的挪用。
当然第三方托管也有不足的地方：用户体验不好。注册的时候要多去开通一个第三方托管机构的子账户，支付要多输入个密码，步骤比较繁琐。有些银行有额度的限制等等，但是这种支付方式跑路或者挪用资金的风险是比较低的。
以上就是主流的几种支付方式，简单介绍到这里。最后小司还是想说一个悖论：用通道型的平台未必都有问题，其实很多平台非常好;用托管的平台未必都安全，有些风控做的其实并不太好。支付的渠道主要考察的是平台的道德风险，如果平台自身把控的非常好，用什么支付方式没有什么差别;如果平台团队不靠谱，使用哪种方式都有可能有风险。
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