图片发自简书App

这是我第一次尝试写理财类文章，只是想对书中内容和自己所学到的东西进行简单梳理，并且觉得这本书所讲的一些理财思路和方法比较实用，想和大家做一个分享。

该书讲述方式十分新颖并且轻松有趣，通俗易懂。通过“钱小俊”这个主人公对自己财务状况和财务计划的反思总结，向读者传递一种“理财观”——养老规划，而在讲述这个规划过程中，也涵盖了日常理财的很多思路和方法，非常实用，指导性和操作性都比较强。

图片发自简书App

首先，搞清楚三个问题：

①未来30年你将面临什么？

②你将以何种姿态面对未来？

③30年后，你拿什么养活自己？

问题一的时代背景：人类平均寿命延长、低利率时代的到来、昂贵的医疗费……社会在发展，一代人比一代人的压力大，子女是否认为奉养父母是理所当然，最重要的是他是否真有这个能力？所以，30年后，你将面临什么？问题二是建立在问题一的基础之上的，倘若问题一没有规划和解决好，未来你是在家里和子女共处一室谨小慎微还是在养老院“享受”孤独？问题三是这本书要说明的终极目标，30年后，你拿什么养活自己？想清楚了这个问题，算清楚了这笔账，你就知道答案了。

  1.理财意识

未雨绸缪比什么都重要

钱小俊的同学宋思凡用“先苦后甜，先吃苦后享受”的生活方式换得了老年的安逸舒适，而养老院另一个老人的离世也在拷问他的内心：备足过冬的粮食比什么都重要。

理财规划就是生涯规划

生活需要金钱换取面包，更需要金钱换取高品质面包。理财规划不仅仅是规划手中的RMB，更是对整个人生的一种规划，因为经济基础决定了生活、教育、医疗等方方面面的品质，甚至会影响事业高度，所以理财规划就是生涯规划，而最好的理财就是让一辈子努力得来的财富不缩水（这句话十分值得思考）。

审视过去的自己（主要是消费观）

你是否会在30岁阶段将大部分收入用于支付房车贷款，“迎来”40岁阶段的艰难？

你是否理清并规划好了“目标资金（住房、教育、子女结婚、家居环境改善、社交往来等）”、“晚年备用金”以及“应急资金”。

40岁正是为退休生活做准备的年纪，到时候你有这个空闲（时间和资金）吗？

2.如何投资

这一章的内容在后面第四部分会提到，此处就不赘述了

几点重要的认识

一是对子女的教育投资，要杜绝盲目攀比、跟风等过度热衷教育费现象，做好退休生活资金准备和子女教育投资的平衡。二是要认识到“延长劳动时间”是一种非常好的理财方式。

3.复利

前面说过要选择收益率是银行定期储蓄利率的两倍的投资方式，才能更好更快地实现资产增长。那么什么是高收益率呢？——复利。

何为复利？

所谓复利，指的是从本金中产生的利息又计入到本金中，然后再用加起来的金额继续滚利。

复利的力量来自两处，一是收益率，二是时间。收益率变高，复利效果会呈几何级数增长，要想充分享受复利带来的好处，必须有足够的时间，越长越好，所以理财规划越早开始越好。

了解财富增长最危险的敌人是——物价上涨，货币贬值。所以在规划理财时，要转换思维模式——从储蓄的时代到投资的时代。毕竟，比起资金募集，如何更有效地通过运作让资金增值将成为整个社会关注的焦点，储蓄时代正在转变成投资时代。

基金

高收益高风险，低风险低收益。要想获得高收益，必须承担必要的风险，“基金”是个不错的选择。

所谓基金，就是一些专门机构把客户的钱汇集在一起，通过自己的运作，将扣除手续费后的收益全部返还给客户的一种投资产品。（具体的基金种类及其特点，我觉得单独阅读相关书籍比较好）

基金投资三个核心原则：

①挑选优良基金②分散投资③长期投资。两个附加原则：①找到符合自己的投资取向②积极听取专家意见。

同时，将基金和终身型养老保险相结合也是不错的理财选择，一是分散投资的需要，二是两者各有特色和好处。

4.财富调节器

图片发自简书App

8道关卡，开启财富自由之门

  ① →建立退休生活计划——计算出退休生活费用：

可以根据搜索相关网站关于公民平均寿命、公民退休计划的准备情况，这是一个大局认识。在此基础上，对照自己做出假设，计算出自己（可以加上妻子）的工作时间、退休时间以及退休生活时间，再根据现有的生活水平大致估算退休生活资金水平。

② →建立晚年计划——养老保障预计收入：

了解社会保障及养老保险方面的政策制度。

③ →审视目前资金状况——检查资产负债情况：

正确审视和估算当前净资产（房产、汽车、银行存款等）和负债（房车贷款、信用贷款等）。文中有提到“每6个月更新总资产财务报表”，或许也值得一试。

④→审视目前财务状况——总收入、总支出：

推荐计划使用账簿，要相信量入为出是致富的不二法门。定期做分析，并改进消费行为。

⑤→审视目前的财务状况——储蓄能力：不同用途的储蓄最好使用不同的储蓄卡，在估算储蓄额度时，要注意两点，一是提高收入（开源），二是控制支出（节流）。

而提高收入的首选方式是增加年薪，如何增加年薪？专注于自我投资和自我潜能的开发管理，提高自我软实力才是王道。

⑥→算出能够准备的退休生活资金：重点是算出能够准备的资金，找到缺口。

⑦→制定可行性计划：主要针对有资金缺口的情况，一是提高储蓄能力，首要任务是开源节流；二是处理掉只能产生费用的资产；三是寻找高收益率的投资产品，并持续投资。

⑧→执行和周期性再调整：心动不如行动，执行力很重要！事物处在变化之中，只有适时调整才能获得最大财富。

      不同年龄段有不同的关注点

①20多岁，投资自己，培养“治富”能力

筹集租房资金和结婚费用是20多岁这个阶段的财务焦点

关注适合投资的金融产品

②30多岁，贷款投资要谨慎

合理调节现实满足和未来规划之间的比例平衡，若按财务目标来分类，住房资金占50%，退休生活和其它目的（子女教育费用等）各占20%，风险防范为10%。（结合自我情况作参考）

不要过分追求资产规模，经常检查净资产

选择适合投资的金融产品，同时终身保险很有必要

③40多岁，资产结构调整要重视

理清这个阶段的资产和负债，调整家庭资产结构，同时开源节流，慎用手头积蓄。这个阶段很重要也是很关键的一点，就是寻找一位能为自己和家庭提供帮助的专业理财顾问，选择适合自己的投资产品。

④50多岁，投资方向转移是重点

记住，60岁之前所筹集的退休生活资金必须达到计划总额的90%以上。这个阶段的投资应以低风险为标准，资产“守护”比资产“积累”更重要，调整房地产在资产结构中的比例，选择稳健的投资产品。

薪水族财富积累之秘诀

一、做好本职工作，追求成功

二、超越物价上涨率，定期审查资产负债，做到心中有数

三、越早开始越好，立即行动

四、平衡教育基金和养老基金

五、追求收益的同时学会承担风险

六、加强对闲置资金的管理，运用“复利”的魔力

七、认识变化，适应变化，追赶变化，超越变化

八、定期做一次财务状况表

无戒21天日更挑战营    第十五天