发现很多朋友有个误区：就是买保险=买重疾险，其实四大保障型保险，除了重疾险其他险种虽然不贵但却是非常必要的，因为每个险种的功能和作用不同，就像冰箱和空调，虽然都是制冷的，但是用途不一样，为了生活的更舒适，我们都要配置，同理，为了全面覆盖风险，我们也应该配齐保险。
所以今天就和大家聊聊：
四大保险金刚是什么？
配置的逻辑和需要关注的点
所谓的四大保险金刚就是重疾险、医疗险、意外险和寿险。下面这个图就可以很清楚的解释每个险种之间的互补作用。其中交叉的地方表示两个险种都能用到，没有交叉的表示每个险种独特无法替代的地方。
1、因重大疾病产生医疗费：重疾险可以一次性赔付一笔钱，治疗重疾产生的医疗费通过医疗险报销
2、因意外产生医疗费：百万医疗通常有1万免赔，意外险中的医疗费通常没有免赔或免赔很低，小额意外医疗用意外险，大额意外医疗用医疗险，可以互为补充。
3、意外导致身故：意外险和寿险都能赔
4、因患重大疾病身故：重疾险赔后身故寿险再赔
5、没有达到重疾严重程度的疾病产生的医疗费：比如切个阑尾住院
6、意外导致残疾：只有意外险覆盖
7、自然身故
8、罹患重疾且生存：比如确诊癌症不治了，拿着重疾险赔付的一笔钱去周游世界
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重疾险
1、重疾险作用？
重疾险属于给付型，如果罹患合同中约定的大病，保险公司一次性赔付一笔钱，转移重大疾病带来的经济风险。重疾险是四大险种中最贵的，很多人要么没有配置要么保额不足。重疾险每年交一样的钱，交几十年，可以保障至终身或选择短期，相同的保额，年纪越小，越便宜，越早买越划算。
2、重疾险怎么买？
（1）保额
我们考虑重疾险保额的一般考虑3-5年的收入损失，重疾在医学上有个5年生存期的概念，意思就是重疾活过5年基本也就可以恢复正常工作和生活了，因此，对于大部分人来说，30万是最低，50万不算高。当然最后需要回归每个人具体需求。
（2）保险期限
保障期限一般有1年短期、定期（保障几十年或至70，80岁等）、终身。尽量选择保障至终身，因为很多重疾像心脑血管类，老年人患病概率高得多，除非实在预算有限，可以先搭配短期，后期随着收入的增加再完善补充也可以。
至于怎么挑选重疾险下次再写一篇详细的攻略~
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医疗险
1、作用？
弥补社保不能报销的医疗费，如果不明白有医保为什么还要买医疗险的人可以看看这篇（有了医保， 是否还需要商业医疗保险？）。医疗险属于报销型，也就是用多少最多报销多少，几百块钱的医疗险就可以告别水滴筹，必买。
2、怎么选？
（1）种类
医疗险从几百到几千几万甚至几十万的高端医疗险产品都有，其中最热门、普通人买的最多的就是百万医疗险了，几百块买几百万的保额。对于普通家庭转移大额医疗费支出的购买百万医疗险就好，希望去到更好就医体验的特需部或私立医院的可以选择中高端医疗险。
（2）关注点
①产品稳定性。医疗险目前基本都是交一年保一年，医疗险最大的风险是产品停售，如果产品停售时身体情况已经买不了其他医疗险，那么后期医疗费需要自付了，所以要选择产品运行稳定盘子较大的产品。
②续保条款。如果看到那种需要每年重新审核身体情况和理赔情况再续保的请绕道而行，理由同上条。目前市场上续保最长的就是保证6年续保，也就是6年内不会因为身体情况和产品停售而不能续保，比如平安e生保和好医保。
③是否包含社保外用药，目前主流的产品都不限社保内外用药，但是也不排除存在一些公司的条款隐藏自己的小算盘。
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意外险
1、作用
意外险保障有三块：意外身故，意外伤残，意外医疗。意外险是一个经常被忽视的险种，也是一个很容易买错的险种，一不小心可能买的可能只是个噱头。
2、怎么选
（1）保额
对于家庭经济支柱，应重点关注保额，因为残疾是按照比例赔付的，且只有意外险保障意外残疾风险，如果保额不高，发生意外残疾的赔偿无异于杯水车薪。家庭经济支柱的残疾对一个家庭来说是双杀，不仅收入中断或降低，还有后续的康复护理费用等支出。而意外险属于低保费高保额的高杠杆保险，通常300-500就能买到上百万的保额，当然对于老人和小孩可以不用太关注身故保额，可以更关注医疗保额。
（2）关注点
①真实额度：有些所谓的”百万身价意外“实在是徒有虚名，只是针对概率低的公共交通意外（比如航空意外），对于普通意外就低的多了，不要被表面的宣传蒙蔽了。
②意外医疗范围：是否扩展社保外用药，对于不能报销社保外用药的意外险，一些常见的小额意外就不能报销了，像猫抓狗咬的疫苗就不能报销了，通常包含社保外用药的也会贵，可以搭配一个小额含社保外用药的意外险，弥补百万医疗险的1万免赔，出现大额意外医疗费可以使用医疗险。
③是否包含全残，是否包含猝死责任，猝死不算作意外，但有些意外险有一定猝死额度。
④限制的医院范围：有些地区和医院骗保严重，很多意外险会限制一些地区和医院，被拉入保险公司的黑名单，所以买之前注意自己所在地区和医院是否在保险公司的黑名单。
⑤免赔额：是否有免赔额，次免赔还是年免赔，免赔越低越好
⑥关注投保要求：主要关注职业类别和收入，普通意外险对职业类别通常都有限制的，对于高风险的职业一般意外险通常是不能投保的，有的为防止道德风险还有收入要求。
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寿险
1、作用
寿险简单来说就是人没了赔一笔钱，这是最纯粹的一个保险，也是最体现爱与责任的保险，很多人不理解人都没了，还要钱干什么，确实对于那些无牵无挂，或者对家庭没有经济责任的人可以不用买，像小孩和老人可以不买，但是对于家庭经济支柱是很有必要的。
2、分类
①定期寿险：定期寿险，便宜，杠杆高，有些附加两全返保费就会贵很多。还有保额递减型，主要是考虑随着房贷等负债和经济责任的减少，保额越来越低，保费也越来越少，减少保费预算而设计的产品。保障期限建议保障至退休。
②终身寿险：适合资产传承，增额终身寿还可以有储蓄理财和养老的功能，有的可以对接信托和养老社区。
3、怎么买
（1）保额
保额可以参考未来对家人承担的经济责任=家庭债务（房贷车贷）+孩子抚养费+老人赡养费+未来家庭基础基本生活费。
（2）选择三部曲
一看价格：寿险是最简单的险种，没多少可花哨的，所以主要看价格。
二看免责：对于价格相差不大的产品，可以关注是否包含全残责任，免责条款多少，目前最少的只有3条，对于太多免责的可以pass。
三看其他：健康告知，职业范围，免体检额度，保单贷款等等
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