想不被AI取代，那就不能只是“理财顾问”

作者：独立理财师-封磊

        记得在2017年一场投融资发布会上，创新工坊CEO李开复老师大胆预测：未来十年80%的金融从业者会被人工智能取代。AI人工智能在中国爆发的第一个且最大的领域一定是金融。

         两年过去了，作为金融理财师的我们，有感受到这一市场的变化与挑战吗？各种智能投顾交易软件、在线配置智能投保的APP越来越多，不论你是否有在使用或推广，大势所趋不可逆。对财富机构而言，只要形成大品牌背书+ 智能投顾工具形式，就可以快速便捷的服务于相当一部分的客户群体，传统人工理财顾问的作用和价值在不断被边缘化。

        这个趋势持续下去，“理财顾问”会被AI基本取代吗？我的想象可能是：一定会的，如果我们只是一名“理财顾问”的话。

         人类文明科技发展，呈现指数级增长态势。在物理领域，由未来学家库兹韦尔提出的“吓尿指数”很好的诠释了这一发展特点。大致含义是把一个生活在若干年前的人带到我们现在的生活环境，他如果被现在交通，科技，生活状况吓尿，那么这个若干年就是我们这个世纪的吓尿指数。科兹威尔认为人类在21世纪的进步将是20世纪的1000倍，下一个吓尿指数可能只需要几十年。

        举个例子：北京猿人距今77万年前,当北京猿人碰到公元前5000年河姆渡文化部落时，或许就吓尿了。太先进了，这里都人都自己种植粮食，建造房屋还能编制衣物保暖。这一阶段吓尿指数间隔了几十万年。如果公元前5000年河姆渡文化的人一下子到了1750年清朝乾隆年间，那可能也被吓尿了。太先进了有火药大炮，几十万人口的城镇，各种丝绸服侍花枝招展琳琅满目。这一阶段的吓尿指数的间隔仅仅才几千年。那么，如果乾隆年间的一个普通人，来到了今天，很可能也要被吓尿了。太先进了，人手一部手机可打越洋视频电话，载人航天送人登陆月球…不可想象不敢想象呀。这一阶段吓尿指数的间隔仅仅不到300年。那么，对我们现在来说，下一个吓尿指数间隔会是多久呢？或许只用几十年。想想几十年前的中国，我们父母辈刚出生，新中国成立的时候到现在的科技发展，想象的到吗？那么对于未来，AI技术的广泛应用，基本替代当下的“理财顾问”你真得敢要去想象一下。那个时候，我们还会做着一些什么事呢？给客户双录签合同？送保险回执单？…发挥想象。

        关于AI的认知理解，似乎不少朋友还稍有些偏差或局限。这和目前打着AI人工智能的不成熟产品体验和营销推广有关。这有一个从BI到AI认知提升的过程。

        什么是BI？BI通常被理解为将企业和人类社会中现有数据转化为知识，帮助我们做出明智的业务经营投资决策的工具。如果是一家经营的企业，那数据就包括来自业务系统的订单、库存、交易账目、客户和供应商等各种数据。需要利用数据仓库、联机分析处（OLAP）工具和数据挖掘等技术。

        那什么是AI？AI人工智能是一种技术，能够通过学习提出自己的结论来模仿人类行为，表现为可以理解复杂内容，参与和人类的自然对话，提升人类认知表现（也叫做认知计算），或者代替人来执行非例行的工作任务。典型应用如无人驾驶汽车、自动的语言识别和产生、发现概念和提取摘要。

        AI和BI的最大区别在于AI能通过学习得出自己的结论，而BI则是呈现数据统计结果为人类得出结论提供支持。

        以自动化证券量化交易为例：如果是基于过往行情、技术指标为核心交易机制的策略，就是BI范畴。基于过往的大数据演算拟合验证出来的大概率获利交易机制。交易参数和阀值往往是有固定范围的，基于过去推演未来。

        AI人工智能的核心价值在于“行动，反馈，反思，理论。”一整套自我学习、验证、总结的过程。是一套自学习成长验证完善优化的过程，而且学习成长速度之快，远远超过目前人类的肉体能力范围。当AlphaGo（阿尔法狗）3:0击败世界围棋冠军柯洁后，下一个版本AlphaGo zero版，从0开始以自我对弈的形式练习，仅仅3天时间，就可以以100:0的战绩，完胜前一个战胜珂洁的AlphaGo。

        这种基于当下和未来学习、成长演算能力，如同《复仇者联盟4:终局之战》里的奇异博士，通过时间宝石穿越到未来，看到1400多万种未来可能性从而引导当下。所以，BI是基于过往的大数据支撑，AI可以通过自我学习能力，推演出未来的大数据来指导当下的优化成长。试问，这种科技力量下，我们当下的肉眼凡胎样，怎么比？能不被取代吗？

        大家设想一下：人类平均寿命将在未来大幅延长，甚至人类的过往经历、经验、等主观意识形态，可以以BI的大数据统计（上帝模式开启，人在做天在看一切皆被记录）+AI的主动学习延伸（平行宇宙开启，对于未来的超前体验，学习、验证，在指导当下的投资决策，形成与时俱进的财富管理理念）形式存在。那么，意味着终将有一天，我们有可能摆脱有机生物生老病死的肉身形态的束缚而“永生”。

        如果这类情况得以实现，那么传统婚姻制度和血脉族谱式的财富传承需求也将会被颠覆。原本有财富传承需求考虑的客户，可以通过AI的自主学习 + 信托法律框架（如果那个时候，还施行这套法律体系的话）形式得以“永生”。还要理财顾问干嘛呢？因为“他”最懂自己有什么，要什么，投什么，担心什么。

        觉得有点开脑洞，甚至太科幻是吧？OK，回归当下现实：一项新兴技术的发展，对相对传统行业的迭代替换，都会有一个过程。以互联网为例：对传统行业的迭代更新，98年先是信息行业：报纸、邮政；03年的时候出现了淘宝支付宝影响零售购物习惯；08年时携程艺龙开始涉足旅行社、售票业务；10年时候，余额宝的出现触及银行业；17年起开始影响线下实体店万达等商业综合体开始感受到影响。整整20年，互联网才真正辐射到我们生活的方方面面。

        那AI技术、5G、区块链还是生物基因技术，从科研到商用到普及，也都会有一个过程，逐渐渗透影响到人们生活、消费、投资、理财的各个领域。当下的“理财师\理财顾问”，想要不被如此强大到AI所替代，最好的方式，就是拥抱”她”，学习”她”，爱”她“。因为未来的某一天，“她”就成为了你。当下人类时间精力的束缚，会在不远的将来，通过AI这一工具得以突飞猛进式的突破。在于记忆存储、检索、模式决策等方式，将会极其高效的去达成。例如什么CFP、CFA、RFP…各类静态考证类的知识体系，在BI+AI技术工具的帮助下，都可以快速掌握达成。如同现在有啥不知道的马上维基、百度一下，那么未来什么想知道的，怎么资产配置，怎么风险收益权衡，AI也马上可以实现万人万面给到最个性化的配置建议，这点上咱们人工理财顾问真不用挑战AI了。

       我们要做的是先于客户，已经在使用及验证AI在投资理财领域的效果了。即便当下还是如此雏形的智能投顾、智能保险配置、AI量化交易等方式。把这些学习成长、鉴别、同步分享给自己的客户。以一份拥抱先进科技的心态，和客户形成长期财富管理伙伴关系的目标去经营。

        记住《流浪地球》中，AI机器人MOSS的那句台词：让人类永远保持理智,是一种奢求。只要人类还是以有机生物状态存在，那么基于社交需求的紧密伙伴关系就会一直存在。AI再发达，也只是人类科技发展的工具，贪婪和恐惧永恒，就看我们怎样一起借助AI，来实现财富管理道路上的修行。