我们买保险时常见的几个问题，今天小安就来给大家详细说说

o 买保险是为了什么？

o 一个家庭需要哪些保险？

o 要给谁买保险？

o 要拿多少钱买保险？

o 买多少保额才合适？

o 我的健康情况能买保险吗？

o 选大公司还是小公司？

o 我应该找谁买保险？

01  买保险是为了什么？

这个问题看似很白痴，但实际上很多人都没搞明白，很多人都是大概知道保险有用，但是具体有什么用，也说不上来。用一句来回答，就是“购买未来财务状况的确定性”。我们付出保费，换来小概率事件发生时的经济补偿。这里有两个关键词，“购买”和“确定性”，“购买”意味着保险是一种商品，需要付钱；“确定性”意味着我们购买的是财务状况不被剧烈改变。保险的价值不在于能让生活变得多好，而是为了生活不至于变得太坏。

很多自己投资理财的人，容易陷入一个误区：我投资收益率比保险高，为什么不自己投资而是买保险呢？因为保险不是用来增加收益率的，而是保障财务情况不会突然恶化。理财需要靠复利长期积累，但如果近期遇到风险事件，就无能为力了。

举例：小明刚走出社会，每个月结余也就是2000元，一年24000元，如果是用来投资理财，按20%的收率算，一年也就是4800元，本金太少，其实解决不了什么问题，对于钱少的人来说，首先考虑的不是投资赚多少钱，而是购买未来财务状况的确定性。

生一次大病或者发生意外，需要耗费几十万元，试问一句，如果自己只有10多万的储蓄（你得储蓄多久才有），自己储蓄用完，家人会见死不救吗？整个家庭的积蓄也会用完，家庭将会陷入泥潭，这也是大家常听到的，穷人最怕生病，越病越穷，因为病不起。如果一年花个几百或者几千元对冲风险，让自己病得起，是不是会更好呢？

02  一个家庭需要哪些保险？

从功能上区分，一个家庭需要的保险有下面5种：

1.医疗险：根据看病花费实报实销，就类似我们社保里面的医疗保险。购买商业医疗保险，主要是为了覆盖社保不能覆盖的范围，包含自费药、进口药和自费疗法，以及扩大保险的额度。医疗保险是实报实销，报销时先找社保报，报不了的部分再找商业医疗险报，不能重复报销。

2.重疾险：出现约定的重大疾病（比如癌症、心梗等，通常包括几十到上百种），并满足保险约定的严重条件或治疗方法的时候，直接赔一笔钱。和医疗险的区别在于，医疗险是花费多少报销多少，重疾险不是报销性质的，而是直接给足保额，赔的钱可以自由使用。有人只买重疾险，不买医疗险，那是不划算的，因为医疗保险相对重疾险便宜得多，如果是为了支付住院费用，选择医疗险去报销更经济，而选择重疾险，则是为了出院之后的康复治疗、补偿生病不能工作的收入损失等，它是为了让意外来临的时候，家庭不至于垮掉。

3.定期寿险：投保人在保险期间内不幸去世或全残就赔付。这笔钱就是责任心了，注定不是给自己用的，而是留给亲人，用来赡养父母、养育子女、支持另一半的。定期寿险应该给家庭中的经济支柱买，防止家庭失去经济来源后财务崩溃。

4.意外险：分为意外医疗和意外伤害，前者是意外发生后给报销医疗费用，后者是发生意外致死致残的时候赔偿。注意，一定都是意外导致的，因病去世什么的不算。现在也有一些意外险增加了保猝死的条款，把猝死也包括在了赔偿范围内。因为限定了引发原因，意外险的保费通常较低，保险杠杆非常高，可以用来扩大保额。

5.储蓄险：投保人现在交钱、将来返钱的一类保险，常见的比如养老年金险、教育年金险、增额终身寿险等。我们交的社保养老就是一种储蓄保险，再买商业保险的话是作为社保的补充。

建议：最先配置商业医疗保险，其次是重疾险，定期寿险，意外险，最后是储蓄险。

03  要给谁买保险？

生活中确实是有因为家庭状况不好而放弃购买保险的，他认为如果没有出险，就没有买到任何东西。

这个其实是对保险的误解。从最根本上就理解错了保险。举个简单例子，你去存车，取车的时候发现车还在，向管理员索要看车费，合理么？

如果预算充足，全家人都比较容易买到足够的保险，但可能我们有些家庭的预算还是比较紧张的，所以要有一个轻重缓急，要想明白，重点给谁先买？

很多人买保险，一般是从了解自家宝宝或者爸妈的保险开始的，出于对孩子的爱或者对父母的孝顺，会花重金给孩子或者爸妈上保险。可这样真的对吗？

小安接触过很多小伙伴都有上面的情况，所以买保险前，需要我们从全局考虑，一定要确定先给谁买？重点给谁买？

建议：买保险一定要做到先大人，后小孩或老人。毕竟对于家庭来讲，大人是家庭的经济支柱，他们的平安才是孩子或者爸妈健康成长的唯一前提，如果预算有限，尽可能花在家庭支柱身上。

04  要拿多少钱买保险？

目前行业常用的方法是双十原则，即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的 10 倍。一般用家庭收入的10%作用合理的保障预算，因为过多会对家庭经济造成影响，如果太少，也没办法配置到充足的保障哦~），不过这不是硬性指标，仅供参考。

大家一定要根据家庭情况来定。钱多有钱多的买法，钱少有钱少的买法，只要在不影响日常开销的前提下，掌握一个合适的尺度就可以了，没必要让自己压力很大。

05  买多少保额才合适？

这里跟大家强调一个理念，保险最重要的就是保额，这才是发生风险时，我们拿到的赔偿，只有保额充足，保险才能真的发挥保障作用。需要买多少保额才行呢？大家不妨可以参考以下情况来搭配保额：

医疗险：是报销性质的，可以抓大放小，先配置一份百万医疗险，基本够用，30 岁一年只要几百块钱就可以买到。

重疾险：是为了补偿收入损失，一般达到年收入的3-5倍才有效，包含疾病治疗费用、3-5年收入损失、长期康复费用等各项费用，钱在自己手里，想怎么治病，自己说了算。

定期寿险：也是为了补偿收入损失，如果没有子女，3-5倍的年收入可以，如果有子女，考虑到要负担养育子女的责任，应该配置年收入的5-10倍，同时要考虑到，如果家庭有较高的房贷、车贷等负债的话，保额要足以覆盖债务（房贷车贷）、子女教育、赡养老人的的费用，就算万一人不在了，通过理赔金，还能保障家庭运转很多年；

意外险：保费很低，可以买到5-10倍的年收入，50或者100 万保额。

小安把家庭成员应该配置哪类保险、各类该配置多少保额，整理成了一张很清晰的表格，大家可以对照着看。

06  买多少保额才合适？

很多人在买保险的时候，大手一挥，来给我推荐几个，我看哪个好我就买哪个～这种行为实在是令人无比崩溃，你当挑小妹呢？看上哪个拿下哪个，就你那小身板，保险公司还不愿意给你保呢～保险不是想买就能买的，必须要符合健康情况的哦。

所以在买保险前，先根据以往的医疗、检查记录弄清楚自己的健康状况，做到心里有底，而不是抛开身体健康情况盲目去找产品，这样很容易出现挑到产品了，却因健康问题无法投保，白白浪费时间。

温馨提醒一下：投保前如果身体没什么问题的，不建议去体检，投保前随便体检，万一检查个异常就比较麻烦，有可能会出现加费，除外，延期，甚至是拒保的情况.身体健康，符合健康问卷要求，直接投保就可以了。

疾病情况复杂的，需要一家家公司去分析，看哪一间公司的核保宽松一些，然后再做核保，另外保险公司有人工核保，会有一定的标准，但核保的结果也和核保员的松紧有关系。

所以强烈建议有疾病史，不知道怎么挑选产品，不知道怎么做健康告知的小伙伴咨询专家，一对一详细分析过才能解决你的问题哒~

否则可能买了保险最后因为健康告知的问题拿不到理赔，那就会得不偿失了！

如果条件允许，尽量早买。有几个原因:一是谁也预测不了未来，早买早生效、早保障。二是随着年龄的增长，同样的保额每年的保费会提高。三是年龄大以后，身体的毛病会增多，越来越难通过健康告知，渐渐发现不是自己选保险，而是保险选自己。四是随着年龄的增长，保险公司会缩减我们的可投保额度甚至拒绝投保。

07  选大公司还是小公司？

一个保险产品的好坏，取决于它的具体条款，跟保险公司无关。保障和保额都是白纸黑字写在保险合同上面的，生效后是具有法律效力的，不管是保险公司还是消费者，都不能违背合同规定。

所以，保障的完善与否，与保险公司的大小无关，想要不踩坑，就要去关注具体的合同条款，而不是纠结于这个保险公司的大小。没有永远都大的公司，也没有永远都小的公司，事物都是不断发展变化的。

从某种意义上来说，“大公司”的保险产品比小公司的要贵，除了品牌溢价，其他原因实在是“迫不得已”。相比传统保险产品，互联网保险产品一大优势就是性价比更高，相似功能的产品，互联网的价格可能会便宜20-30%。具体选择哪类要看个人需要，是更注重品牌，还是更注重性价比。

由于互联网销售的产品多来自中小公司，有些小伙伴会担心保险公司破产。我们国家保险公司是要银保监会批准才能设立，受到其监管，每个季度都要公布自身的偿还能力充足率，确保不低于100%，破产概率很小。

就算出现问题无法经营，通常的解决方式也是重组，比如安邦保险重组，之前的保单全部有效，不影响客户理赔。如果真的不能重组，还有国家的保险保障基金对其进行救助。可以说是层层保护，只要是正规持牌的保险公司，安全性是有保障的。

关于这个点之前文章中讲过“线上保险产品这么便宜，靠谱吗？（上）”“线上保险产品这么便宜，靠谱吗？（下）”，小伙伴们可以再去看下。

08  我应该找谁买保险？

保险公司有很多销售渠道，不同渠道销售的产品是存在差异的，那么，现在有哪些渠道可以买保险呢？

1.代理人渠道

2.银行保险渠道

3.团体保险渠道

4.经纪人代理渠道

5.电话销售渠道

6.网销渠道

简单来讲，买保险无外乎就一个是线下保险代理人，另一个是互联网销售，那么到底通过哪些渠道才靠谱呢？

不管通过哪个渠道购买，钱都是交给保险公司的，合同都是和保险公司签的，承保方都是保险公司，理赔都是由保险公司按照合同条款理赔，所以哪个渠道都是靠谱的，渠道并不重要，主要是看产品的性价比是否高，是否适合我们的家庭实际情况，销售人员的服务和专业性。就像我们买基金，同一个基金，在招商银行买，在支付宝买，除了服务上，基本上没有区别。