年轻人如何买保险
六月份的尾巴，又是一年毕业季，一大波小鲜肉即将步入社会开始他们崭新的生活。上上周末Chad回母校参加了本科毕业十周年聚会，看到即将毕业的师弟师妹们，不禁感慨年轻真好。不论你是刚刚毕业的小鲜肉，还是工作了不到三年的职场新人，你都蕴藏着无穷的潜能。
随着保险意识的不断提高，越来越多的年轻人开始关心保险，为美好的未来保驾护航。Chad最年轻的客户只有23岁，我第一次见他时大吃一惊，没想到这么小年纪会考虑买保险。今天我给年轻的朋友们分享一些购买保险时的建议，并结合一些实例。
1. 年轻人要不要买保险？
对于刚步入社会和工作不久的年轻人来说，共同的特点是职业和收入还不稳定，身体健康情况好。
年轻健康是最大的财富，然而也经常会让年轻人产生“可以随意透支身体”的错觉，加之对事业成功的渴望，熬夜加班，饮食不规律……日积月累对健康造成很大的损害。等你保温杯里放枸杞的时候就知道了。另一方面，随着社会各方面因素的改变，包括环境、饮食和水，重大疾病的发病率在年轻人群中也是存在的。
由于初入职场，积蓄不多，当不可控制的风险来临时，年轻人往往更容易陷入手足无措的境地。还是要依靠父母，对一个家庭来说可能是毁灭性的打击。相信这是任何人都不想看到的情况。
对于风险，我们没有办法预测，只能提前做好准备，未雨绸缪。同时，这个阶段买保险的好处是：年纪小保费便宜、身体好核保容易，尽早接触财务规划，是赢在新的起跑线的一种有效方式。
2. 年轻人该如何规划保险？
原则一：保护好自己就是对家人最好的交代。
刚才提到年轻人的积蓄普遍不多，遇到风险往往只能求助父母。谁也不想给家里添麻烦，毕竟都是爸妈的养老本，能不动尽量不动。保护好自己，恰恰是对爸妈最好的交代了。
从保护好自己的角度讲，强烈建议年轻人优先考虑重大疾病保险、意外伤害保险和医疗保险，也按照这个顺序去买。保险首先要保护的就是对你人生影响最大的风险，然后才是一般的风险。发烧感冒甚至住几天院虽然钱也不少花，几百上千，但也没什么大影响，心痛而已，以后好好工作一个月就挣回来了。要是得个重大疾病，那都是以十万为单位计费的，心都碎了。所以要先保大再保小。
原则二：有余力再考虑保护父母。
我能理解子女对父母的一片孝心，很多朋友希望能给父母购买保险。但是父母这个年纪保费都很高，对收入不稳定的年轻人来说会比较吃力，所以要综合评估自己的经济能力。
如果能承担起父母的保费，建议考虑父母的住院医疗保险和自己的寿险。寿险虽然是买给自己的，但它却是保护父母的。对很多家庭来说，身为子女的我们，特别是独生子女，肩负着未来赡养父母的责任和义务。如果我们不在了，父母的老年生活会陷入怎样的境地？我们在，就能陪爸妈慢慢变老；不在了，可以通过保险替我们继续照顾他们。这就是寿险的功能和意义。如果想了解给父母买保险更具体的建议，欢迎阅读我之前写的文章《如何给父母买保险》。
原则三：保护好当下，才有未来。
如果受到保费预算的限制，强烈建议重点配置短期保险。一说到短期保险，第一反应可能是，我现在身体这么好，不可能生病，短期保险没有意义呀！诚然，年纪越大疾病风险的概率越高，年纪越小概率越低。但概率“低”并不代表概率为零，如果你坚信不会发生风险，那就是一场与命运的赌博，而且是一场输不起的赌博。风险是无法预知的，我们能做的只是提前做好准备。短期保险保费低，保障额度高，你只要拿出收入的一小部分就能拥有非常高的保障；而且调整灵活，随着个人事业的发展和收入的提高，可以随时将短期保险调整成长期甚至是终身的，完成保障的无缝过渡，避免“裸奔”在人生的大道上。
以下是一个重大疾病保险方案的设计实例，10万的终身重疾险+40万（5年期）短期保险，共计50万保障。设计的基本思路就跟买房和租房一样。如果我需要一个50平的房子，但我的钱又不够买下来，又不能没有房子住。我可以结合自己的预算情况先买10平，趁现在房价低，不够的40平，我花一小点分钱租下来，这样就可以利用有限的钱帮自己达到目标了。租金要比买房花的钱少的多的多。未来随着收入的提高，可以随时提高购房面积，减少租用面积，平稳过渡。
10万的终身重疾险就像是你买的房子面积，每月的“房贷”是198元；40万短期保险相当于你租的房子面积，每月“租金”是66元。从现在开始5年内拥有50万保障额度，5年后继续有10万保障终身。每个月用264块撬动一个50万的保障杠杆，还是很划算的。5年的时间内相信大家在事业和收入上都会有不小的变化，甚至用不了5年就可以把40万短期险换成终身保险了。
每个人的情况不一样，可以根据自己的保费预算去调整终身险和短期险的配比，毕竟年轻买保险便宜，预算够的话可以先多买点终身险。
原则四：量入为出，控制保费。
相信很多人都听说过要拿出收入的10%买保险，这个描述有点含糊。我给一些更具体的建议：个人所有保障类型保险费总和不要超过自己收入的10%，保障类型保险包括：重疾险、意外险、医疗险和寿险，而保险费总和是指所有这些类保险的保费加在一起不要超过收入的10%。你的保费支出可以少于10%，超过10%就一定要慎重。有些人买保险也容易上瘾，要节制，除非有特别需要。
以上10%保费原则适用大多数年轻人，也有一些特别的情况，例如挣钱不但要自己花还要拿出一些贴补父母，或者还助学贷款等等，总之就是现在手头特别紧，拿出工资的10%不太现实。对于这种情况，把保费控制在个人可自由支配收入的30%以内。可自由支配收入是指去掉所有必要开支（例如房租、生活费、房贷、还助学贷款、贴补父母的钱等等必须花的钱）剩下可以随便花的。
收入的10%和可自由自配收入的30%，哪个少，哪个作为参考的上限。
总结
我们没有办法预测风险，只能提前做好准备。
优先选择重疾险、意外伤害保险和医疗保险，保护好自己就是对家里最好的交代。
经济方面有余力的情况再给父母买保险，自己购买寿险也是对父母的保护。
保费预算有限，重点配置短期保险。
保费支出量力而为。
希望以上内容对大家有帮助！也欢迎转发给更多有需要的人。
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