文/孟永辉
团贷网的倒闭无疑给正在处于寒冬期的P2P行业一记重拳，曾经风靡一时的P2P行业已经被拉下神坛。作为一家曾经被明星资本和知名媒体加持的公司，团贷网的倒掉告诉我们仅仅只是借助互联网式的讲故事，而不去改变行业本身的做法并不能走得太远，一旦行业回归理性，身披华丽外衣的他们总会跌落凡尘。
团贷网的倒掉让我们不得不重新去思考以P2P为代表的互联网金融的前世今生，以期找出导致他们从华丽到庸俗的真正诱因，并且找到未来行业发展的真正方向。对于与人们生活息息相关的金融行业来讲，我们对于互联网金融的梳理，不仅对于行业本身十分必要，对于相关的利益方同样非常重要。
仅仅只是将互联网金融看成是一个概念，而不去改变金融本身的做法，最后只能沦为圈钱的工具盒手段，无法给金融行业的发展带来任何实质性的影响。团贷网的倒掉正是对这种现象的真实诠释，可以预见，随着寒冬期的持续，或许还将会有新的依靠打概念为主的互联网金融平台倒掉。
当这场席卷整个互联网金融行业的倒闭狂潮不断来临，我们或许应该更加应该思考有关互联网金融未来的发展更加本质的奥义。当互联网式的发展模式不再具有丰厚的红利，诸多行业都在开始寻找新的破局点之际，我们或许同样应该寻找一条真正适合金融行业的后互联网时代的全新发展模式。
当“新”物种不断出现，金融行业难以幸免
随着资本的退潮，互联网巨头的巨轮调转行业，一系列以“新”为主要代表的物种开始不断出现。新零售、新社交、新出行等一系列的新物种开始出现，积极拥抱新模式、新技术和新手段，成为所有行业的发展主流。
对于金融行业来讲，或许同样来一场以“新”为主要标签的洗礼，才能真正把行业的发展带入到新的发展轨道里。正如开头所提到的团贷网一样，尽管它本身有明星资本和媒体光环的加持，但是缺少了“新”元素，同样会陷入发展困境。因此，当“新”成为一种发展主流的时候，金融行业作为一个与人们的生活息息相关的行业，不可避免地同样会来一场以“新”为主题的全新进化，才能真正摆脱互联网金融的负面影响，真正进入正轨。
金融行业的B端用户需要更多新的改变，而非对C端用户进行收割。无论是团贷网，还是其他的互联网金融平台，他们一个主要的发展逻辑和运营模式就是通过获取足够多的C端用户来延续其发展，因此，我们看到很多互联网金融出现问题的一个主要原因就是非法吸收公众存款。其实，说得直接一点，所谓的非法吸收公众存款就是对C端用户进行收割，互联网金融平台仅仅只是一个获取流量的手段而已。
事实上，金融行业真正需要改变的并不是C端用户本身，而是那些为C端用户提供产品和服务的银行、证券、保险等B端的金融机构。从这个逻辑来看，互联网金融时代仅仅只是对C端用户流量进行收割而已，并未真正改变金融行业本身，因此，这种方式就决定了互联网金融仅仅只是获取用户的手段而已，并未真正改变金融本身，所以他们才会出现如此多的问题。
当流量红利见顶的大背景下，单纯地依靠收割流量已经无法再起到实质性的作用，只有真正深度改变B端行业本身，才能走得长远。以改造B端为肇始点，在新零售、新社交、新出行等概念不断涌现的大背景下，新金融同样需要被提到正式的议事日程上来。通过将改造对象从C端转移到B端，金融行业或许将会开启新一轮的进化，相对于流量时代的营销和浮夸，新金融时代的发展或许更加理性和稳健。
以获取用户为终极追求的去中间化并无益处，金融行业需要本身的改变。互联网技术能够带来的是通过去中间化的方式促进金融行业效率的提升，然而，对于金融行业来讲，去中间化意味着风险的增加。从这个逻辑来看，互联网和金融两种元素的相加本身就存在着悖论。如果我们一味地用互联网方式对金融行业进行去中间化的处理，带来的一个必然结果就是风险的增加。席卷整个互联网金融行业的爆雷、跑路、虚假项目等一系列的乱象其实都是盲目去中间化所导致的。
其实，在其他行业当中，由于盲目去中间化所导致的痛点和问题同样存在。在电商领域，我们就会发现很多的假货的存在，其实从某种意义上来看，同样是互联网技术的去中间化所导致的。于是，我们看到现在人们开始通过大数据、云计算、人工智能和区块链技术来重新破解那些互联网技术无法解决的痛点和难题，从而将电商引向新零售的发展道路。
金融行业同样如此。对于以去中间化见长的互联网技术来讲，它并不能够从根本上改变金融行业的痛点和难题。因此，当“新”的浪潮开始席卷诸多行业的时候，金融行业同样需要和新技术融合，通过新技术来达成互联网技术无法破解的痛点和难题，最终让金融不再仅仅只是一个获取用户，收割用户的手段，而是变成了一个发生了根本改变的全新存在。
通过将以大数据、云计算、人工智能和区块链为代表的新技术应用到金融领域当中，金融本身的内在运行逻辑将会发生根本性的改变，从而将会把互联网金融的那些痛点和难题得到解决，最终完成对金融行业的深度改变。金融内在的元素、流程和环节发生了改变，才是真正意义上的改变，或许这也是金融科技的改变受到人们关注的根本原因所在。
金融行业的功能和属性将会得到进一步挖掘，金融或许将不再是金融。对于金融的功能和属性缺少真正的发掘，一味地放大金融的投资和理财的属性，是互联网金融的路子越走越窄的根本原因所在。我们看到爆雷的互金平台在很大程度上是因为一味地去放大金融的投资和理财属性，自身却并不具备做好投资和理财的业务所导致的。
从当初的平台跑路到后来的唐小僧、善林金融、牛板金爆雷，再到最近的团贷网的倒掉，其实都在说明一个道理，那就是仅仅只是一味地去放大投资和理财的功能，但并不具备这些方面的能力，只会把互金平台推到万劫不复的深渊面前。
在这个背景下，我们看到了人们开启了一次远离金融的大逃亡，很多人开始讲自己界定为科技公司，而非金融平台。2018年，BATJ旗下的互联网金融公司相继“去金融化”，坚称自己只是科技公司。为了淡化金融属性，京东金融还更名为“京东数科”。
据网贷之家统计，2018年全年有1279家平台退出P2P网贷行业，相比2017年增加了556家。
截至2018年12月底，P2P网贷行业正常运营平台数量下降至1021家，相比2017年底减少了1219家，新上线平台数量大降，叠加停业及问题平台数量大增，是导致正常运营的平台数骤减的主要原因。全年网贷行业成交额17948.01亿元，同比下降36.01%。
造成互联网金融平台出现如此巨大的问题的另外一个最为根本的原因就在于很多平台开始去做其他业务了。正如前文所提到的那样，以BATJ为代表的互联网巨头开始不断去金融化，不断强化科技属性，金融开始了向科技属性的靠拢。可以预见是，未来将会有更多非金融的属性将会被挖掘出来，从而将会真正把金融行业的发展带入到以非金融属性为主的全新时代。
当“新”逐渐成为后互联网时代的标签，深陷困难的互联网金融同样将会不可避免地进入到一场以“新”为主题的全新进化历程里。有了互联网金融的前车之鉴，有了外部行业的引领，金融行业的“新”进化无疑将会给我们带来丰富的想象。
新风口下，金融再进化如何做到历久弥“新”？
当几乎所有行业都在加持“新”概念的大背景下，加持“新”的概念无疑是一个绝对意义上的风口。作为一个相对封闭的行业，金融行业与“新”的融合与联系，同样值得我们期待。那么，在经历了互联网金融时代的磨砺之后，金融行业的再进化如何才能做到历久弥“新”呢？
以新技术的落地去替代传统金融行业的陈旧元素，真正让金融行业做到本质蜕变。的确，新技术的应用和落地给每一个行业都能够带来不一样的改变，金融行业同样如此。当“新”的风口开始受到金融行业的关注的时候，我们需要关注的是如何通过新技术的落地去替代那些传统而又原始的元素，从而让金融行业发生本质蜕变。
以智能风控为代表的全新风控体系的搭建将会改变传统金融行业当中以人为主风控模式，从而真正将金融行业的风控效率提升到一个全新水平；以大数据为代表的信用体系的搭建能够建构一个以数据为基础的全新的信用体系，从而可以将金融与外部行业实现真正意义上的打通……总之，通过新技术在金融行业的落地，我们可以找到更多金融行业发展的突破口，从而真正将金融从内在到外在进行一次彻底的改变。
通过新技术的落地去改变传统金融行业的组成元素，从而去改变金融行业本身，或许可以打开一个有关金融发展的全新视角。当新技术的落地和应用不断去稀释金融行业的传统属性的时候，我们或许可以找到真正改变金融行业的方式和方法。从这个逻辑来看，新技术的应用和落地是金融行业进化能够持续历久弥“新”的关键所在。
非金融属性和功能的拓展和延伸替代传统金融属性，并且持续与外部行业产生深度联系。回顾互联网金融的发展，我们可以看出，互联网金融将金融行业的传统属性借助互联网的方式进一步放大，最终让金融行业本身其实并未发生太多新的改变。这种只换汤不换药的方式并不能够给金融行业的发展带来任何实质性的影响，只会把金融行业带入到更大的风险里。
我们看到在互联网金融的后半段出现了诸多跑路、爆雷、虚假项目等问题平台，这其实都是仅仅只是将互联网和金融两种元素进行简单相加，却不去改变金融行业本身的功能和属性所导致的。进入到“新”阶段，我们不应该仅仅只是固守金融行业的传统属性和功能，而是要将拓展金融行业的新功能：风控功能、预测功能、分析功能等诸多功能，并且将这些功能与外部行业深度联系。
只有不断拓展金融行业的新功能，并且将这些新功能与外部行业进行深度联系，我们才能找到金融行业的全新发展逻辑，从而将金融行业的发展带入到一个全新的阶段。只有这样，金融行业的发展才能足够新颖，而不仅仅只是一种所谓的概念。
金融行业应该是更加隐性，而非显性。无论是在传统时代还是互联网时代，金融行业其实都是非常显性的存在。所谓的显性其实就是金融行业越来越独立成为金融行业本身，而没有与外部行业产生深度联系。进入到“新”的发展阶段，我们应当让金融行业更加隐秘，让金融行业深入到我们生活当中的方方面面。
按照凯文-凯利的说法，金融应当演变成为人们的一种生活方式，而不是金融仅仅只是金融本身。当以“新”为主要标签的全新进化时代的来临，我们应当更加关注的是金融行业更加隐性地与我们生活的方方面面的融合，而不是仅仅只是停留在金融行业本身。
金融的进化进入到新风口当中，金融行业的发展只有更加隐性，并且深度融合到我们生活的方方面面里，我们才能真正找到发展金融的全新方式，而不是仅仅只是对金融行业的传统属性进行毫无节制的夸大，最终让金融行业的发展面临困境。因此，只有真正将金融融入到人们生活的方方面面，才能真正让金融变得与往常不同，最终完成蜕变。
互联网金融面临的发展困境让我们不得不去寻找金融行业进化的新方式，随着各个行业当中不断出现“新”的元素，金融行业的“新”进化同样呼之欲出。在BATJ的引领下，金融行业的再进化风潮来临，只有真正将金融行业的发展摆脱互联网式的发展模式，并且真正将金融行业融入到我们的生活里，所谓的金融再进化才会历久弥“新”，精彩不断。
