有位姐姐微信咨询，问我现在有没有什么合适的理财产品，想把手头近10年来不打算用的一笔钱用作小孩未来的储备金。
我针对她的家庭情况，给她推荐了一款市面上属于头部排列的XX增额终身寿险。
姐姐拿到发过去的资料，懵了。“什么？寿险啊，我孩子小小年纪，要买寿险做啥啊。”
免不了又科普了一番【增额终身寿险】。
今天就好好撸一撸增额终身寿险作为长期储蓄的优势。
——By 八月半Broker
01
什么是增额终身寿险呢？
说到底，它还是寿险中的一种，以人的生命为保险标的。道理说白了，其实很简单：人去见马克思了，保险公司赔钱给受益人。
终身寿险，又分为定额终身寿险和增额终身寿险这两种。保险合同的期限都是人的一生，它们的共同点是买了之后是肯定会在某一时间得到赔付的。
那么回到增额终身寿险，它跟传统终身寿险区别何在？
【定额终身寿险】：购买时的身故保额是固定的。比如你买了100万的保额，不管人啥时候去见马克思，保司都是赔付100万。
【增额终身寿险】：顾名思义，保额每年都会以复利增长，时间越长，保额越高。所以增额终身寿险又常常被认为是一种储蓄型保险，特别适合长期规划。
姐姐又问了，保额每年增长，听起来很美好。可是你也说了人没了才赔付。那对我而言，其实也没多大意义啊。
确实，如果产品设计真的这么简单，那就玩不出什么花头了。
02
这里就要讲到增额终身寿险的【减保】、【现金价值】、【保单贷款】这三种功能。
【减保】：即减少基本保险金额，投保人获得基本保险金额减少部分对应的现金价值。
所以增额终身寿很像是一个固定利率的余额宝，存一笔钱放着，当需要使用资金的时候，可以通过这种方式来提钱出来，用于孩子的教育金、婚嫁、创业、或者自己的养老金。钱是你自己的，想怎么用就怎么用。
【现金价值】：通俗来讲，就是你退保时能领到多少钱。上述减保操作也是基于合同的现金价值。 从某种程度来讲，增额终身寿的最大亮点就是现金价值。
【保单贷款】：通常以所持保单具有的现金价值净额的80%作为贷款最高额度，按照合同约定的利率计算利息，贷款期限以6个月为限。
这个功能可以应对资金的不时之需。比如疫情期间，需要一笔资金救急，又不想退保，那么使用保单贷款功能就很合适。
所以说，增额终身寿的显著特点是，安全、方便、灵活。
它不必限制你何时取用，钱总是在账户的，完全可以按照自己想要的方式来领取。
03
第二个特点是投保人对保单具有绝对的控制权。它在这一点上比年金险要强势很多。
养老年金险是以人活着为给付标准的，每年领取的钱是完完全全属于被保险人的，只有退保的现金价值属于投保人。
而增额终身寿险就不一样，从头到尾，退保和现金价值的所有权都是属于投保人。
这一点就非常适合父母给自家小孩购买。
一方面孩子年纪尚小，可以借助孩子的超长生命周期锁定当前的利率。20岁的我会幻想一夜暴富，追求高收益，但到了三四十岁的年纪，资产的安全、稳定、以及合理规划更重要。
另一方面，保单还是掌握在家长手中的，可以避免未成年孩子滥用。假如孩子以后结婚了，这份保单也可以作为礼物给她/他，从法律角度，某种程度上也规避了小两口子离婚财产切割的风险。
最后，由于增额终身寿的本质毕竟是寿险，保单的身故赔偿金不属于遗产。通过一定的保单架构设计，被保险人身故后，指定受益人将在法律保护下获得这笔收益金，所以它很适合作为规避税务风险的工具。
当然，前提必须是合理合法的。如果是恶意避债，比如今年知道明年不妥了，急急地自己存一份高额保单自保，或者债务发生前后转移一大笔资金给父母和子女用来投保，这种情况也存在被法院强制执行的可能。
所以未雨绸缪就显得尤为重要。
04
你看，增额终身寿是不是和我们想象中的完全不一样？
目前市面上的增额终身寿，尚有很多保额按3.5%的年复利增值的产品。
提到3.5%，目前看来，好像平平无奇，毕竟现在还有很多相对安全的理财工具的收益可以达到4%甚至以上。
但是，在利率下行的全球大趋势下，现在购买这类产品的最大好处就在于终身【锁定】，白纸黑字写进合同，受到法律保护。后期还有【加保】功能，可以往里追加投钱。
目前来看，还没有其它的金融产品能实现。
未来很长一段时间，我们会逐渐习惯持续走低的利率，那时候回过头来再看，就知道当初的选择有多么明智了。
保险永远是逆人性的选择，没病的时候考虑买健康保险。买储蓄类产品也是如此，天晴的时候为坏天气备置雨伞。
05
案例分析：以XX终身寿险为例，35岁投保人给1岁的小孩投保，趸交100万的情况下，第二年末现金价值即回本。
从18岁起，通过保全服务，每年减保5.8万作为小孩生活费，教育金等。
假设小孩每年恒定不变地以这个数额领取至终身，假设领到105岁去世，他总共领取了510万元。
此时这份保单还有207万的剩余现金价值，可以留给小孩的后人。
真正实现了，一份保单，延续三代人。
当然，这只是很简单的一个案例。人生漫漫数年，一个人的财务状况总是会有些变化的，通过不同的保全操作，可以实现适合每个人的现金流。
那么这类产品适合哪些人购买呢？
短期内有一笔收入不打算使用；
对未来有长期的规划；
追求资产配置多元化；
看重安全稳定的收益；
对资金的灵活需求要求较高；
有财富传承、合理避税需求。
做个长期主义者吧，给自己定个小目标，比如：找我买一份增额终身寿险。
