如何给自己的财务做计划，给自己的支出做减法，甚至大胆地计划提前退休，这并不是什么难以习得的前沿科技，关键在“自律”二字。
其实早在十年前，我的一位同事看到我花钱如流水，就用“拿掉生活中的拿铁因子”教育过我。当时我才25岁，又有着十分固化的思维，不但完全没有听进去，甚至还对人家的“抠门”进行了一番不屑一顾地评判。假如我当时听进去了，那么今天我会更加“安全”地离职。但这都是“假如”那个序列的，说说而已。
现实情况是，我十分感谢自己和我的家人，没有在月光的前提下让自己陷入任何债务。没有买车，是因为摇了十年了也没摇上号；可能因为月光没有一点点存款，在北京买房子的事情也就想都没想，有一次摇到了“自住型商品房”资格，居然因为恐惧巨额房贷给退掉了。当时很多人都觉得我俩脑子进了水。售楼处的银行工作人员磨破了嘴皮子也没说动我们。但是现在，甚至暗自庆幸，正因为没有买房买车才得以在35岁的时候就可以想退休就退休。
“退休”这个念头不同于“离职”。我们没有打算再去找任何一份全职工作。当我们把这个想法告诉老板的时候，她一直追问我们存了多少钱。经过很多的解释，我们终于明白，一些人对财务自由的理解在“自由”；而另一些人对财务自由的理解在“财务”。不同的思维角度会让你做不一样的选择，结果当然也就很不一样。
在这里，我把我们“退休前”的准备工作分成几步，但是需要说明的是，毫无疑问，目前我们对财务自由的理解，重点在“自由”。另外，我们这个家庭没有孩子，有孩子的人可以根据需求来调整整个步骤。我有一个好朋友的女儿快一岁了，并没有出现像许多人说的那样在北京养孩子有多么不容易的情况。改天一定请她也写一篇，“我如何轻松地在北京生娃养娃”。
好了，说正事儿。
第一步：用记录余额的办法减少不必要的支出，增加你的家庭储蓄；
第二步：用你的智慧配置你的保险；不管保险代理人多么不愿意，你要坚定你在做什么；
第三步：学会用你的钱挣钱；
第四步：记录你的支出，当你自信可以用被动收入覆盖你的支出，你就几乎自由了；
第五步：用你的技能和智慧挣一些钱，弥补缺口；但记住，思维要在“富爸爸”这边；
第六步：在买得起的地方买个房子；你住，别想着拿这种房子投资。
接下来我一样一样的说。
第一步：用记录余额的办法减少不必要的支出，增加你的家庭储蓄；
我们曾经试着记账，但是无论是手动还是用软件都没坚持下来。因为很多时候都是网上一点就买，买东西的时候基本以微信支付宝为主，不花现金就大大阻碍了记账的动作。有一次勉强记录了半个多月，excel表格变得十分冗大，另外支出的金额让我们更想把头埋在沙子里，因为太受挫了。我们十分清楚，“丧”是一种会急速传染的病，我们更想换一种让我们能够轻松一点、自信一点的记账方式。
偶然的机会看到一本日本人写的初级理财书（书名忘了，黄色的皮儿），他介绍的方法就相对积极。他鼓励家庭成员坦诚布公地谈论“钱”，并用一张简单的表格记录家庭成员的资产结余。这样坚持几个月下来，看着余额不断增长，感情和自信心也会随着余额的增加而增长。
说做就做，我们当即掏出手机和钱包，把各自账户里的钱、钱包里的钱、理财账户里的钱、信用卡里的债都数了一遍，悉数记录。每个月的4日发工资，我们就选择在5日坐在一起记录，并计算盈余。
这个小小的表格让我们在半年的时间里存了十万，这是后话。首先你要和你的家人坐在一起，开始这个旅程。遗憾的是在上个月离职的时候清理硬盘，不小心把这个表格也给清理了。不过没关系，我们开始了新的一轮记录，看看我们没有固定月薪后的生活会让表格发生什么变化。
第二步：用你的智慧配置你的保险；不管保险代理人多么不愿意，你要坚定你在做什么；
由于过去的大部分时间都是月光，又不具备理财投资的能力，我们选择了一家外资大公司配置了昂贵的全寿险（说法不专业，反正就是很全的那种）。号称赔付的内容简直不要太全面，当然代价是两个人每月近3000元的保费。
我们考虑提前退休，就要竭尽全力降低支出，而保险支出成了一只拦路虎。我总是对不了解的东西有莫名其妙的恐惧，就找来一本“癌症的真相”研究了一遍。随着深入阅读，对“绝症”的恐惧感消失了。我们盘了盘手里的钱，做了一个决定。
你的保险=你保单的保额-你的现金流
什么意思？如果你手里有30万，你的保额是30万，那么这个保险你就退了吧。前面交的钱你也不用心疼，因为它给你换来的是前几年的安心，对身心健康极其有益的“安心”。退一步，如果你手里只有5万，你的保额是30万，那么你就把你的保额降低到25万，因为你只“需要”25万。这样每年，你的保费都在递减状态，直到有一天你有了30万现金流，保险就可以退掉了。
你可能会说，多30万不是更好吗？是的，钱越多越好。但是我认为保险保的就是意外。保险公司之所以那么盈利就是因为意外是小概率事件。我没有看过具体的数字，我也不想用保险公司的数字吓唬自己。我要的是“自由”，我需要“最低限度”。这是根据我的需求做出的最佳配置。
如果你实在无法认同这个观点，那么就去买点小保险公司的各种超值保险，几百块钱上千块钱一年就能有不错的保障。在我国和任何一个国家，没有保险公司是不靠谱的，因为它受非常严格的监管。贵的不一定好，但一定是贵。很遗憾在我购买保险的年代还没有那么多互联网保险。
另外关于能够保障一切的超级保险，还是要多研究。没有任何保险可以一劳永逸地解决你所有焦虑。能让你不焦虑的只有你自己。
第三步：学会用你的钱挣钱；
巴菲特不止几次提到，人们完全可以去买标普500指数基金来做投资。只要稍微留意一下，你就能在雪球股票甚至随手记这种APP的论坛里发现各种指数基金定投大V。他们不厌其烦地讲授基金是什么、指数基金是什么、怎么买、怎么卖，甚至有人天天给你算好了估值，点击一下最低10元就能开始投资了。去雪球用蛋卷定投、去蚂蚁金服用余额宝定投、去且慢用盈米宝定投都可以的。（我只写了我自己在用的，不涉及到广告，毕竟我只有4个人关注）。
然而很少有人去碰“基金”这个东西。关键还是对未知的恐惧。另外，厌恶损失也是大多数人不愿意买基金的原因。用民工君（ID：民工君）的话说，“震荡你们怕；不震荡你们也怕；涨你们怕；跌你们还怕；你们究竟要怎样？”。
如何克服对未知的恐惧？多看书。如何克服厌恶损失这种天性，勇敢迈出第一步？多看书。
起码你要看过《小狗钱钱》、《穷爸爸富爸爸》《雪球周刊》的系列电子刊物、Dave Ramsy 的《Total Money Make Over》、银行螺丝钉的《指数基金定投指南》、台湾萧碧燕的《买基金为自己加薪》、7分钟理财的《7分钟理财》、简7的《好好赚钱》。
借用一个好朋友说的话来结束这一段：在这个时代年轻人还在以消耗未来的方式生存，那就是他自己的问题了。
第四步：记录你的支出，当你自信可以用被动收入覆盖你的支出，你就几乎自由了；
记录你的支出，“最低限度”支出。到了这一步还天天买买买的人，不要再往下看了。市面上记账类软件很多、很杂。似乎都奔着要替你配置你的资产去的。配置你这点钱，还是手动自己做比较好，毕竟金额不大，你最需要的是从这里面获取经验和勇气。从今天开始，到下个月的今天，你试着记录你“最低限度”的支出。一个月你最少需要多少钱才能有尊严地活着？你说一万五，我不太相信。那不是“最低限度”，那是豪华轻奢。
记录一个月后，你再看看有哪些支出是不必要的支出，继续记录一个月。第二个月，你基本上就能确定你的“最低限度”有尊严的生活费是多少了。不要估算，人的大脑有时候不可靠，而且大部分的时候都不理性。在这里推荐大家看基本非理性经济学方面的书，十分受用。你以为你会做出最好的选择，你以为你自己非常的理性，但大多数时候，你的选择是基于完全的不理性。
我有一个前同事，他有常年记账的习惯。自从有了孩子，他家的最低限度生活费达到了一万每月。要知道他自己本身是十分节俭的人，但是有了孩子，就只能选择“给孩子最好的”，自己不吃不喝，孩子的开销占了家庭收入的一半多。这类无奈的花费我没有资格说什么，作为父母想要给孩子最好的，谁都拦不住。所以还是那句话，无论什么样的理论和套路，都要把它变成适合你的生活的样子，才能让它发挥最大作用。
你知道了你家“最低限度”开支，现在盘一盘你从第一步开始存的那些“小员工”——你的人民币们，有没有尽最大的努力为你挣钱?如果它们没有动起来，不是它们的错，你要学习，然后让它们发挥最大的作用为你挣钱。
如果它们为你挣的钱能够覆盖你的“最低限度”开支，恭喜你，你有机会做选择了。
如果还不到时候，那么请你聚焦以上几步，坚定自己的目标，拿掉阻碍你的任何小情绪、小不满、小焦虑，一心一意地朝着目标进发。
第五步：用你的技能和智慧挣一些钱，弥补缺口；但记住，思维在“富爸爸”这边；
走到这一步，财务自由的“自由”部分就完成了。你可以选择让自己跳出全职工作，做一个自由职业者，做你想做的事情，并且以此为生。当然你也可以指望你的投资收益，但是注意不要杀死自己那只会下金蛋的鹅。
“世界上哪有不上班的人”？好吧，唐顿庄园里有一个著名的桥段和你的想法恰恰相反。当小伙子拜访唐顿庄园，告诉小姐姐太太们他有一份工作的时候，小姐太太们都惊呆了！A job？！工作是个什么鬼？周末？周末是什么？！“八小时工作”，“把工作和生活完全分开”，亚当斯密的思想成功主宰了这个世界许多年。卓别林就在著名的“摩登时代”里演绎过“工作”的本质。
不要以为超出我们认知的事情就是荒唐的、可笑的。要试着理解别人的认知，刷新自己的认知，结合优秀的认知，摒弃固化的认知。
富爸爸思维，是怎样的？去找来《穷爸爸富爸爸》看。免费资源，超值鸡汤。所有的鸡汤都一样，如果你不尝试，那么它就只是鸡汤。行动改变思维，思维促进行动。总要先做点什么。不如先看书吧。
第六步：在买得起的地方买个房子；你住，别想着那这种房子当投资；
从厌倦了“上下班”到7月终于提出辞职，我们的“五步”用了近两年来准备。接下来会怎么样，谁都不知道。但生活的意义就在于任何一个人只能活一次。大家都没有经验，究竟怎样是对、是错。与其纠结对错，不如先给自己试错的机会。
我们利用用公积金在买得起的地方，一个偏远的小镇以极低的价格拥有了一个小房子。那地方风景还不错，空气清新，水都是甜的。供暖费和物业费极低，符合我们“最低限度”的要求。当地物价中等，人口不多，十分适合我们这极简家庭。
这种房子就别想着它能卖多少钱了。没有流通性。我自己住，要万分清醒，不要抱有任何幻想，这不是投资。
接下来我们会在成本极低的地方重复前五步，下一个目标是财务自由的“财务”部分。
关于35岁裸辞后的生活是怎样的，且听下回分解吧。
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