张聪和宋少文2014年在《保险职业学院学报》上发表了一篇题为关于人寿保险期交和趸交选择问题的博弈模型讨论的学术论文。在我的上一篇文章中，曾引用张聪和宋少文的研究结论，限于篇幅并没有将他们的研究方法加以介绍，现将这篇论文全文贴出，供大家参考。
张聪和宋少文在文中分析投保人的缴费策略时，得出的结论非常贴合现实中投保人选择，具有非常强的指导意义。张和宋指出：对于投保人，由于我国目前的收入水平相差较大，整体收入水平相对较低，公民保险意识不够强，所以，在选择产品的时候总愿意以“最保险的方式”去投保。这种投保心态体现为：能以更低的价格买到同样的保障，能和自己的经济承担力度相符合，在退保时能够使自己损失的绝对值最小。在投保期间，期交和趸交两种方式对于投保人的保障影响相差不大，所以，投保人经济水平和退保成本，成为了投保人做决策时考虑的主要因素。收入水平较高且保险意识较强的居民趋向趸交，因为保险本身就是一种理财行为，他们不会把投保完全视为消费，而认定其为投资行为，且趸交计算清晰，不必担心因为后期缴费问题而使保险合同失效等因素；收入较低且保险意识较弱的居民更趋向期交，因为在他们的意识里保险本身是种消费性质的保障，期交可以减轻他们的心理承受压力和实际经济负担，同时，假设中途退保，因为前期合计所缴纳保费较少，退保损失的绝对值相对较少。
以下为论文全文：
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