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首发：大磊说保

一个能联系上公号主的保险自媒体博主

小伙伴们好，我是死磕保险的大磊，你的后脑勺部保险博主。

前几天一位好友向大磊咨询，想为母亲买份医疗险，但因年龄大了，而且身体存在一些问题，导致买不上常规的百万医疗和防癌医疗险。

于是大磊萌生了写这篇文章的想法。

如果有三高等慢性病，是可以建议大家买终身防癌医疗险的，但是如果又有一些其他的问题，例如肺结节，胃病这类小毛病，买防癌险可能都是有一定困难了。

那么因为健康状况、年龄或者预算买不了常规百万医疗险，特别是已经得过大病的人群，那惠民保就是非常好的选择。

原则上来说，如果当地有专属的惠民保，那就优先选当地的。

但不是任何城市都有专属的惠民保，就算有，也是在固定时间参保，错过了就得等一年，而且还不确定第二年有没有。

特别是现在各地今年的惠民保大多还没推出，而且即使当地惠民保出来了，很多朋友感觉当地的惠民保保障力度又不太好，这时候怎么办？

大磊推荐大家一款新的惠民保类医疗险-众安众民保普惠百万医疗险，和大多数惠民保一样，这款产品没有健康告知，属于全国性质的惠民保。

作为一款惠民保类产品，我认为这款产品还是挺不错的，对过不了健康告知而买不了百万医疗险的伙伴，会是一个不错的选择。

众民保普惠百万医疗险具有惠民保类医疗险的最大优势：没有健康告知，年龄80岁以内并且有医保就能买，理论上任何人都可以购买！同时，它能保障社保内外医疗费用，且社保内外医疗费用免赔额各1万，还有质子重离子及院外肿瘤特药保障，所以众民保的保障总体要比一般的惠民保医疗险更好。

其实在我看来，这是一款介于当地惠民保和常规百万医疗险之间的产品，保障范围的全面性和免赔额额度要比当地惠民保好很多，但赔付比例和增值服务又比真正的百万医疗要差一点，但它不需要健康告知啊，其它百万医疗的基本保障也都有，所以要啥自行车啊！

特别提醒：不管是当地的还是全国版的，大陆地区内就医都可报销，但前提是得先经过医保报销后才可申请理赔。

众民保普惠百万医疗险有普通版和优享版2个版本，区别就2点。

①52种恶性肿瘤特药费用的年可报销限额不同，普通版80万，优享版100万

②互联网医院药品费用报销比例不同，普通版50%，优享版70%

至于选哪个版本，说白了就是看预算，如果预算多，就选众民保优享版。

这产品的优势就是没有健康状况的要求，一般既往症可赔，但这5大类重大既往症可买不可赔。

那问题来了，之前得过乳腺癌，后来得了肺癌还赔吗？

根据保险公司的答复，可以申请理赔试试。

而且，有些渠道在常见问题那给了案例式的答复。

所以，根据这些情况，众民保普惠百万医疗的话，如果被保人之前得过乳腺癌，但已经痊愈，没有复发，如果之后投保了这个产品，乳腺癌及乳腺癌引起的并发症产生的医疗费是不赔付的，但再患其它的癌症的话，与除外5类既往症无关联的其他恶性肿瘤是极有希望得到赔付的，可以说这已经非常难得了！

看上去是很好，所以不少人也是把它当成一种全国版惠民保在买了。

实话实说，对于有健康问题，无法通过健康告知正常购买百万医疗的朋友，且预算允许的情况下，这种情况没啥可纠结的，自然是优先考虑众安众民保，它应该已经是全国版惠民保的天花板了。

需要注意的是：医保目录内、医保目录外免赔额各是1万，住院费用、特殊门诊费用、52种院外特药费用均可报销，关键还提供住院费用垫付、就医绿通服务，这是当地惠民保都不会具备的。

但众民保是重大既往症可买但相关费用不再报销，不过跟这个病无关的费用仍可纳入报销范围。

所以，如果预算允许但又买不了常规百万医疗险，特别是重大既往症患者，那建议众安众民保+当地政府指导的惠民保都买。

可你别忘了，众民保普惠百万医疗险可不是那种政府指导的惠民保，所以它的条款要复杂很多，要求也会高很多，所以在此要再提醒几点注意事项：

1.别去错医院

一般来说，城市专属版的惠民保要求的医院是医保定点医院普通部，不分等级、不分公立私立。

比如有的当地惠民保，就医医院为大陆地区医保定点医院就行。

而众民保普惠百万医疗险要求是二级及二级以上公立医院普通部，你去一级医院、私立医院可不行，在这一点上它是和大多数百万医疗的要求看齐的。

2.别住错病房

城市专属的惠民保一般对床位费都没有要求，合理且必需的医疗费用即可。

但你再看众民保普惠百万医疗险的条款，不包括单人病房。

这貌似是众安系列产品都存在的问题，甚至新出的尊享e生中端医疗险普通版都不含单人病房。

这一点是也没什么好攀的，众安就这特色。

3.看清楚免责条款

众民保普惠百万医疗险并不是“正经”的惠民保，所以它的免责条款会比较严格，跟常规百万医疗险差不多。

比如先天性疾病、人工器官，很多城市专属版的惠民保并不免责。

但众民保就不一样了，先天性疾病、遗传性疾病都免责，人工器官也只能报销9种。

4.搞清楚费用构成

医保内免赔额1万+医保外免赔额1万，理赔时需分项扣除。

那问题来了：哪些属于医保内？哪些属于医保外？

这个问题众民保普惠百万医疗险的条款并没有解释的很清楚，但根据已有理赔案例，是这样构成的。

医保内个人自付费用=医保起付线+医保封顶线以上部分+医保报销后由个人按比例负担的费用

医保外个人自费费用=乙类先行自付+医保目录外全自费+超医保支付范围的费用+超医保限价的费用

出院之后你会拿到医保结算单，对照去看一下，你就可以计算众民保普惠百万医疗险能报销多少钱。

所以，买什么保险，你都得搞清楚它能保什么、哪些不能报。可以这样说，没有完美的保险，只有适合自己的保险，对于有健康问题，无法通过健康告知正常购买百万医疗的朋友，这已经是市面上能找到的最好的产品了，还要啥自行车啊！适合自己情况的保险产品，才是最好的保险！

在这多一嘴，提醒一下各位：

有时候，越简单的东西反而越复杂。

包括各地的惠民保在内，这类普惠产品因为投保0门槛，导致很多人条款都不看，闭眼买。

以为自己花个一两万就能报销，结果理赔时才发现免赔额竟然是分项扣除。

家之所以觉得保险坑人，根本原因就是投保时的“理想”跟理赔时的“现实”不符。

此外，建议大家优先考虑当地的惠民保，在此基础上你补众民保普惠百万医疗险都行。

一方面是因为城市专属的惠民保限制更少，另一方面你得考虑稳定性。

城市专属的惠民保是政府指导、多家保险公司联合承保，这种共保体能分摊风险，稳定性更强。

最后总结

再强调3件事，这可比买哪个产品都更重要。

其一，如果年龄、预算、健康状况允许，优先考虑常规百万医疗险甚至中高端医疗险，关键是保障更全面、续保稳定性更好。

其二，投保时要仔细阅读合同条款，看清楚保障责任、免责条款。

其三，不管是全国版惠民保还是城市专属的惠民保，每项责任有各自独立的免赔额，理赔时要分项扣除。

综上，想买保险，不能单纯对比保障责任，关键还是得结合自己的实际情况去选，特别是既往病史、年龄、预算。

不管怎么说，我都强烈建议普通人至少把“医保+百万医疗险”配置好，最差也要补一份惠民保。

相比医院里动辄几万几十万的医疗费，每年的这点保费真的不贵。

对产品有任何不清楚的地方，最好提前问清楚再买，

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