为什么买保险？

究竟为什么要买保险？买保险是为了什么？

大多数人都会说，那不是因为有风险什么的嘛。

非常对，这样回答的人，说明都有风险的意识。可以确定，大多数人买保险都是为了解决风险问题。

然而，问题产生了：买保险真能够解决风险问题吗？

有人就困惑了，怎么能问这样的问题呢？保险不就是解决风险问题的吗？

尽管如此，但是答案很确定：买保险不能真正解决风险问题，最多只能解决一部分问题，甚至连一部分的问题也解决不了，除了支付一笔不菲的保费。

这绝对不是故弄玄虚，你也不用惊奇的跳起来。很正常，一个人在经受了长期的误导之后，突然间真相呈现在面前，都是不会相信的。就像哥白尼把太阳中心学说呈现在当时的世人面前一样。不过真理终究归真理，所谓万法归一，人们迟早会认识到真理。

我不妨先提几个问题，稍稍缓和一下你冲突的内心：

1、我们都知道，社会医保解决的是最基本的医疗费报销的问题。那么，社会医保报销剩下的医疗费由谁报销呢？超出社会医保报销范围和报销额度的部分由谁报销呢？因为重大风险造成的社会医保不报销的收入损失由谁补偿呢？

2、重大疾病保险是在符合重大疾病赔付条件的情况下，按照重大疾病保险合同约定的保险金额予以赔付。那么请问，一旦发生风险，会发生什么风险呢？一定是重大疾病吗？严重意外伤残，谁会负责赔偿呢？一般情况住院由谁赔偿呢？一旦发生重大疾病，按照购买的保额，又能赔付多少呢？

还有其他很多类似的问题，但是为什么提这两个问题呢？

因为这两个问题最具有代表性、典型性。这两个问题是是社会上大多数人都普遍存在的问题，有的只有社会医保，有的只有重大疾病保险，即使搭配有其他保险产品，也是胡乱搭配，没有进行风险管理规划，无论是保障的额度和范围都残缺不全。

还回到原来的问题，为什么买保险不能解决风险问题呢？

这是由风险的本质属性和特点决定的。风险从人类认知层面，的确可以划分为大病、小病、一般意外伤害、严重意外伤残、身故等，但是在客观实际上，一旦发生风险，谁也无法预料会发生什么风险，何时发生，发生在谁身上，在哪里发生。在客观实际上，风险是一个整体的概念，发生的时候才以不同的形式表现出来。我们看到的只是风险的表现形式，而不是真正的风险。但是一直以来，我们却被风险的表象所迷惑了。对待风险造成的问题，我们可以分开去认识，但是在解决风险问题的方法上，就不能对不同的风险分别去解决，否则就会阴差阳错，酿成大错。解决风险问题，必须把风险问题看做一个整体，必须进行风险管理规划才能真正解决。

那么什么是风险管理规划？风险造成的问题是什么？为什么只有进行风险管理规划才能真正解决风险问题呢？

风险管理规划是家庭理财的重要内容之一。家庭理财包括：现金规划、消费规划、税收筹划、投资规划、教育规划、养老规划、风险管理与保险规划、财产分配与传承规划等八项内容。

风险管理规划的定义就是，在对家庭风险正确认识的基础上，运用保险这个风险管理工具，进行科学合理的设计组合，适当配置，达到以最小的保费成本支出换取最大最全面的医疗保障，最大限度的降低风险对家庭造成的经济损失，最终解决家庭风险问题。

风险造成的问题有哪些呢？

从大的方面讲，风险造成的问题有两个，一个是风险造成的医疗费用问题，一个是风险造成的收入损失问题。

医疗费用保障是人们最关心的社会和生活问题之一，是国计民生问题。不论发生什么风险，首先可能产生的就是医疗费用。医疗费用保障不仅会造成家庭财富的损失，更决定着患者的伤情病情能否得到及时的救治，生命健康能否得到保障。不论发生什么风险，如果产生的医疗费用都能够得到报销，成本是只需要每年支付极低的保费，那么人们的生命健康就能得到极大的保障，人们过去积累的家庭财富也能够得到保全，人们的生活幸福感指数就能得到极大的提升。社会上人人就能够更加安居乐业，更加积极的为祖国建设和幸福美好生活而努力奋斗，也能够抛弃后顾之忧而全力以赴的投入奋斗。

风险造成的另一个问题就是收入损失。一般疾病或者意外伤害既不会产生高昂的医疗费，也不会对身体健康造成严重摧残，经过短暂的治疗之后，患者很快就可以继续投入工作。但是一旦发生重大疾病或者严重意外伤残，不仅会产生高昂的医疗费，患者康复的时间也更长，康复期间的工作收入就会受到损失，有的患者身体在遭受严重摧残以后，基本的生命生存都可能存在威胁，更不用说工作了。如果因为某种原因不幸离世呢？对家庭造成的就是永久收入损失，家庭生活可能会陷入困境，难以为继。如果收入损失能够得到补偿，那么就能够保证患者家庭的生活质量不会受到太大影响，人们就能够更加放心安心，生活幸福感指数就更高。整个社会充满了无比的优越感。

风险管理规划正是从风险的本质属性和风险问题的角度，结合保险种类产品的内在逻辑关系，进行科学合理的设计组合，适当配置，才达到解决风险问题的目的。

风险管理规划是怎么解决风险问题的呢？风险管理规划有着固定的模式，这个模式就是：

社会医保+商业医保+重大疾病保险+意外伤残保险+定期寿险

这个模式传达了两层含义：一是，这个模式的组成部分，这个模式由两部分组成，社会医保和商业医保是基础保障部分，重大疾病保险、意外伤残保险和定期寿险是补充保障部分，基础和补充缺一不可，共同构成了风险管理规划的完整模式。二是组成这个模式的两部分先后顺序不能变，基础在先，补充在后，它们之间不仅存在着逻辑关系，也有时间的先后顺序。

这个模式是怎么解决风险问题的呢？

我们首先来分析社会医保。众所周知，社会医保是人人都可以享有的最基本的医疗保障，也是我们国家最基本的社会福利保障。社会医保的特点是广覆盖，低保障。解决的是最基本的医疗费用报销。无论发生什么风险，产生的医疗费在社会医保报销目录范围内都可以得到一定比例的报销。不论是单位职工、个体工商户、自由职业者、城镇居民（包括农村户口），只要缴纳了一笔极低的社会医疗保险费，都可以享有保障。拥有社会医保，就相当于温饱生活有了着落，反之，也可以放弃这项社会福利，连社会医保都没有的人，就是裸奔了。社会医保既然是最基本的社会福利保障，自然不可避免的存在缺陷，比如在报销比例方面，有一定的限制，不同的投保人群的报销比例不同，尤其镇居民包括农村户口和儿童的报销比例偏低。在报销范围方面，有社保目录限制，社保目录范围内的甲类药全部报销，乙类药部分报销，社保目录范围外的丙类药也就是指的特效药、进口药等全部自费。在报销额度方面，虽然目前我国社会医保的报销最高额度达到55万，但是因为有报销比例的限制，如果报销达到55万，那么实际自费承担的额度更高，同时对于重大风险造成的医疗费，超出最高报销额度部分，仍然全部自费承担，患者家属的压力仍然极大。种种因素表明，社会医保的局限性显而易见。随着物价和医疗费用的上涨，老百姓的内心对疾病尤其是重大疾病仍然怀着恐惧的态度，害怕生病，不敢生病。要解决社会医保不能解决的风险问题，弥补社会医保的不足，只有通过补充商业医保才能做到。

商业医保其实就是社会医保的延续版，正好弥补了社会医保在报销比例、报销范围、保险额度等方面的不足，大部分商业医保的报销比例达到100%，报销范围更广，不分社保目录内外用药，报销额度更高，可以高达几百万。社会医保不报销的它报销，社会医保报不完的它报销。只不过和社会医保相比，社会医保由国家经营，商业医保由商业保险公司经营。商业医保的经营主体更多，产品更丰富多样。所以，老百姓对商业医保的选择余地更大，更灵活，商业医保更能满足老百姓个性化多样性的需求。

商业医保虽然有效弥补了社会医保的不足，但总归两者都属于医疗保险。医疗保险的保险责任就是只对风险产生的医疗费（包括门诊医疗费和住院医疗费），并且都只能是正规医院发票显示的金额予以报销，而对发票不能显示的费用比如康复护理费和收入损失却无能为力。但是，康复护理费和收入损失却是重大疾病和严重意外伤残对家庭造成的沉重负担，不仅对患者的治疗康复产生影响，而且也会导致患者家庭的生活质量直接下降。怎么才能解决这两个问题呢？这就属于商业重大疾病保险和意外伤残保险的保险责任范围了。为了有效解决重大疾病和意外伤残风险造成的康复护理费和收入损失补偿问题，就需要继续补充商业重大疾病保险和意外伤残保险。

重大疾病保险和意外伤残保险赔付的条件都是在发生的疾病或者意外风险达到合同规定的种类、状态或者程度的情况下，保险公司按照合同约定的保险金额予以定额赔偿。这里同样需要注意两点，和医疗保险相比，一、医疗保险的赔付条件是只要是风险产生的符合合同规定的医疗费，都要赔付，但是重大疾病保险和意外伤残保险的赔付条件是必须达到合同规定的疾病种类、状态或者意外伤残等级，否则不予赔付。二、医疗保险的赔付是在报销额度以内花多少报销多少，就是可以理解为实报实销。但是重大疾病保险和意外伤残保险的赔付是定额赔付，是按照合同约定的赔付额度予以赔付，与实际花了多少钱没有关系。比如买了20万保额的重大疾病保险，一旦发生重大疾病，符合赔付条件，那么就赔付20万。不论医疗费花了10万，还是30万，花多花少与赔付金额都没关系。

这两点足以说明，重大疾病保险和意外伤残保险不能作为医疗保险使用，更不能代替医疗保险，更不能作为解决风险问题的主要方案，而只能作为医疗保险的有效补充。重大疾病保险和意外伤残保险的实质就是对重大疾病和意外伤残造成的短期收入损失予以赔偿，两者实际就是收入损失补偿保险。只有补充重大疾病保险和意外伤残保险，才能解决重大疾病和意外伤残造成的收入损失补偿问题，才能更好的为患者的治疗康复提供进一步的支持，才能保证患者家庭的生活不至于陷入极其困顿的境地。但是绝不能代替医疗保险。

还有一种谁都不愿意看到的风险，就是不幸离世。如果是家庭支柱，不幸离世的风险对家庭收入造成的损失是永久性的，对家庭生活造成的打击是无比沉重的。儿童虽然不是家庭经济支柱，但是父母的抚养教育心血毁于一旦。生命无价，只有以人寿保险来让它有价。为了使人生的最后时刻还能体现一定的价值，为了有效解决不幸离世造成的永久收入损失问题，所以需要补充定期寿险。所谓定期寿险，就是在合同规定的期限内如果不幸离世，保险公司就按照合同约定的保险金额予以赔付，合同结束。之所以选择定期寿险，而不终身寿险，是因为定期寿险比终身寿险更灵活，保费更低，更适合配置。定期寿险可以根据不同阶段的需要随时调整补充，但是终身寿险就很难做到。

总结起来，社会医保、商业医保、重大疾病保险、意外伤残保险和定期寿险有机组合起来才组成了一个完整的风险解决方案，一个完整的方案才能真正解决作为一个整体的风险问题。否则，选取其中任何一部分，看似能够解决某一方面的风险问题，实则解决不了。尤其如果缺少了医疗保险做基础，即使重大疾病保险买的再多，也是无济于事，于事无补，根本解决不了风险问题。代价是支出了很大一笔保费，结果却仍然是风险自留。只有运用这个科学的风险管理规划模式，科学的规划，合理的配置，才能真正解决家庭风险问题，才能便于做好家庭理财。

2019.4.4