这两天看了顾爷的“小顾聊绘画”,艺术科普做的很好呀，一口气看了八篇。然后我总结了一下看的津津有味的原因：一，字少图多；二，讲故事。

我想，能不能应用到我的公众号文章上来呢？今天就来试一试。

上次的文章“如何挑选重疾险（上）”主要从概念上讨论了选重疾需注意的要点，复述一下，分别是：

1. 性价比

2. 消费型定期险 vs 储蓄型终身险

3. 单次赔付 vs 多次赔付

4. 条款细节

5. 疾病保障范围

今天这篇文章用一个实例来说明。

客户是一位妈妈，想为家里4岁的儿子投保重疾险。这位妈妈手头上已经有两个选择，一是保诚的危疾终身加倍保（一款多次赔付的储蓄型终身险），另一个是香港top 3人寿保险公司友邦的同类产品。

这位妈妈的目标很明确，希望买终身型、多次赔付的重疾险，她希望在赔付金额、条款细节上了解更多，以便作出判断。我先根据这位妈妈的预算列了个表，大致列出了这笔预算（每年9000人民币左右，供20年）在两家公司能买到的保额有多少、保障的疾病种类有多少：

1、保诚、友邦公司之多次赔付重疾险的保额差异

可以看到，在总保费基本相同的条件下（保诚27,076美元、友邦26,538美元），保诚可以买到更多的保额（保诚约65万人民币、友邦约51万人民币）。关于保额有一个要注意的问题，有的保险公司在设计重疾产品时，会把身故赔偿和重疾赔偿的保额设计的相同，也就是说身故或患重疾赔的钱是一样的，比如保诚；有的公司则会设计成身故赔的多一些，重疾少一些，比如友邦公司。在买重疾时，如果不确定产品属于哪一种，一定要问清保险代理。

为了更直观的对比两家公司的赔偿金有什么不同，我们来看图：

可以看到保诚的危疾终身加倍保【PCC】的严重疾病、身故赔偿金额（红色线）一直高于友邦公司的同类产品。我们可以选保单生效的第45周年（也就是受保人49岁的时候）来看看具体金额。为什么要选这一年呢？因为根据保诚2014年的理赔报告，男性和女性在41-50岁这一年龄段发生危疾理赔的百分比是最高的，达到43.5%。在这一年，如果受保人不幸身故，或者患上严重疾病，保诚会支付286,889美元（约179万人民币）赔偿金。而友邦公司要分成身故或患上重疾这两种情况：若受保人身故，友邦公司会支付136,681美元（约85万人民币）赔偿金；若受保人患上重疾，友邦公司会支付100,155美元（约62万人民币）赔偿金。如果是患上重疾后身故，身故赔偿金额会扣除之前已经支付的疾病赔偿金额。

2、保诚、友邦公司之多次赔付重疾险的退保金额差异

除了赔偿金，退保时能拿回的现金价值也值得看一看。虽然一般情况下，保险代理不会建议客户退保，因为重疾不是理财产品，买的是保障，不过，不排除有客户急需用钱，或者想退保后去买更好的保障。所以，退保现金价值作为客户一个额外的选择，也可以留意。

可以看到，在保单生效的前20年左右，友邦公司的退保现金价值（蓝色线）都略高于保诚（红色线），两者的差距大概在几千美元的范围内，此后便被保诚超过。在保单生效50周年后的增幅更明显一些：

基本上，重疾产品中跟钱有关的部分看赔偿金（分清身故赔偿和重疾赔偿有没有不同）和退保现金价值就结束了。接下来可以看看条款细节。

3、保诚、友邦公司之条款细节差异

关于条款细节，这里我只列出了两个产品不同之处，某些相同部分我就省略了。还是用表：

嫌表格字多的话可以直接看表格的总结：

1. 友邦公司的重疾赔偿采用保额+期满红利的形式，由于期满红利要在保单生效十年后开始派发，因此保单生效的头十年疾病保障只有基本保额，没有任何红利。保诚保单头十年有赠送保额（1-19岁赠送基本保额的50%，19岁以上赠送35%），且从第5年开始有特别奖赏派发。这对年纪较大、或对自己身体状况比较担忧的客户比较有利。

2. 保诚的末期疾病保障较足，会额外赔偿基本保额的20%。

3. 友邦公司的生存期比保诚宽松，只要15日，保诚是30日。（生存期就是指当赔偿超过基本保额100%后，受保人再次提出索偿时，需要存活的日数，由被诊断日期起开始计算）

4. 等候期条款保诚较为宽松。举例说明，小A在2010年1月发现有肺癌，获得保险公司赔偿后进行治疗，到2011年1月病灶完全消失，但2015年3月不幸再次复发肺癌，这时保诚是可以赔的，而友邦公司赔不了。因为针对同一器官的癌症复发，友邦公司要求从上一次癌症病灶完全消失起开始计算5年等候期，保诚则是从上一次癌症的诊断日起计算5年等候期。

5. 不保事项保诚比较宽松，这个看表格很容易明白。

综上，我们又理了一遍重疾险的几个要素，从赔偿金、退保金额、疾病保障范围、条款宽松程度来作判断如何挑选重疾险。希望能对大家有参考价值。

最后的最后，如果有人想：4岁小孩买什么重疾，太早了吧。有两张图可以用来参考。

所以，越早投保，赔偿金/保费的杠杆越大。父母如果有能力，早点做考虑是最好的选择。

后记：

写完又看了一遍，完全没达到顾爷的可读性嘛。不过这次我尽力了，下次继续加油。欢迎各位屏幕后的读者给我提意见，想看到的内容也好，针对已经写过的文章的意见也好，可以直接在账号里回复我。提了有彩蛋哟。

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