说说保险那些事儿

大家好，我是您的朋友素萍！感谢朋友圈中有您陪伴！今天让我给您说说保险那些事儿。

作为保险圈里人，虽然算不得行家里手，但也从业16余年。虽然一直在财险工作，但出于对金融保险专业的喜爱以及对自己家庭负责的角度出发，为了给自己配置好保险，从去年开始，我在做好本职工作的同时开始深入学习研究寿险。我们给自己的爱车能购买一份充足的保障，何况是有生命的自己和家人呢！

下面就请跟随我一起了解保险吧！

1、保险是什么？

              保险功能分类图

从金钱的角度看，保险就是以较小的保费支出获得未来财务的确定性。

从保费支出角度看，重疾险是保费支出中的大头，所以买对重疾险就等于买对了保险。

从金融理财角度说，没有任何一种理财可以做到年交保费几千到1万多，可能换来几十万的保障回报，因此在财务支持上来讲，保险是一种很好的财务工具。

2、保险能帮我们解决什么问题？

俗话说，保险好不好，我不需要知道的；我想知道的是保险对我有多好，才是最重要的。

保险最终体现在怎么帮我们解决人生中可能存在的一些风险，避免家庭降级、因病返贫等等。

3、重疾险的起源和对重疾险的一些思考

重疾保险创始人马略·伯纳德和他的患者

说到重疾险，就不得不提重大疾病保险的创始人、心外科医生马略·伯纳德博士，接下来就是他和他的肺癌患者的一个故事

这位女士34岁，有自己的事业，离过婚，独自带着两个孩子。有一天，她来到伯纳德医生的诊所，因为她一直在消瘦、有疲劳感，还出现了多汗和咳嗽的症状，她还有吸烟的习惯。

检查发现，她得了肺癌，通过手术切除了癌细胞肿块。接下来的两年，伯纳德医生对这位女士的情况进行了追踪，在此期间，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还向肝脏和骨骼转移。

两年后，她再次来到伯纳德医生的诊所，从她的眼神中伯纳德医生感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中充满了对死亡的恐惧。

伯纳德医生问她：“您为什么来我的诊所？您应该和您的孩子待在一起，向他们解释，几天后他们将会失去母亲，您完全不用费事来我的诊所。”她回答：“医生，我刚下班。”她还在工作，为了给孩子留下积蓄，为了赚足汽油费、房租还有教育基金。两个月后，她去世了。

她生前购买的人寿保险获得了赔偿，这份保险的目的是为了照顾她的孩子们，给他们留下一笔钱，但是孩子们永远地失去了她。

她本应该在生病的时候多休息，跟孩子们一起，但是她要出去赚钱，因为她没有足够的钱继续住院，甚至都不够生活费。

因此他说了一句话：医学只能救一个人的生理生命，却不能救一个家庭的经济生命。

所以重疾险的购买解决的并不仅仅是首次治疗的费用问题，它还应该包括后续康复的费用以及在康复期间的家庭支出、父母赡养、少儿教育等，甚至考虑5年生存期后工作收入减少的问题。

因此，一般建议重疾险的保额是5-10倍的年收入。

癌症患者的5年生存率

在医学领域里，一般认为，癌症患者如果能挺过五年，那他生存的可能性与常人无异，所以癌症患者经过专业的治疗后，就需要足够的康复金，帮助他争取最大的挺过5年的可能性。

因此5年生存率对于癌症来说，是一个很重要的指标。

癌症的三级预防体系

一级预防：消除病因来源，降低发生率

二级预防：早发现、早诊断、早治疗、降低死亡率

三级预防：规范治疗、重视康复、延长生存期

因此买重疾险得到理赔不是目的，买重疾险是唤起我们对于重疾的重视，对于重疾病因的消除、重疾早期的发现、重疾的规范治疗及康复，最后才是重疾保险金对于我们经济上的支持，使我们能够更好地活下去。

买重疾更能体现对生命的尊重。

4、何时购买重疾最合适

最近保险最热门的话题是，重疾定义改革，新旧政策过渡截止日：2021年1月31日。

保险行业内沿用了13年的25种重大疾病条款，将统一重新定义。

新老重疾定义各有利弊，例如，

I期甲状腺癌，老重疾定义按重疾100%赔付，新定义把I期甲状腺癌按轻症上限30%赔付。

微创冠状动脉搭桥术，老定义符合轻症，若是首次，赔付20%；新定义为重症，按100%赔。

部分轻度脑中风后遗症，老定义按轻症赔付，新定义轻、重症均不符合

等等………

简单来说就是收紧的一些病种会按照老定义赔付，放宽的一些病种，客户是可以按照自己的意愿选择用哪种方式更有利。比如熟知的甲状腺癌一旦客户不幸罹患，会按照老定义赔付。像现在熟知的微创冠状动脉搭桥术老定义是轻症，新定义是重症，客户可以自行选择是按轻症还是重症赔付。1月31日后，就不可以有这样的取优方案了，只能是按照新定义下的新产品去赔付了！

鱼和熊掌兼得的最后10天，现在还没有配置重疾保障的朋友是时候考虑选择了。有句话说选择大于努力！在保险配置上同理。如果您和家人的重疾保额还不足以安心，或者身边朋友正在考虑保险，可以联系我！我一定会为您规划出最适合您的一份专属保障计划。请不要错过最后的窗口期！买不买都没关系，感谢有你，疫情当前，特殊时期照顾好自己~

昨天是21世纪21年的第21天，错过了就不再有！祝愿我的朋友永远不要错过任何属于你的美好！

                          您身边的保险顾问：素萍

                                2021年1月22日