前文提要：
1983年Dr. Marius Barnard开发重疾险的初衷，保证病人在术后康复期间有充足的资金保证家庭的生活不被改变，并在1995年引入中国。

故事也由此开始

在重疾险引进之初，各家公司都以较为谨慎的态度来设计和销售重疾险，保障病种较少，并且承保额度较低，核保也较为严格。与此同时，各家保险公司重疾险产品对“重大疾病”既没有统一的定义，也没有核心病种，保障范围和除外责任千差万别，消费者购买和理赔时常常会遇到各种问题。

友邦

2006年，发生了著名的友邦重疾险事件

直到2006年1月20日，6位客户发现购买的《友邦守护神两全保险及重大疾病保险》合同条款太过苛刻，需要达到的理赔条件太过苛刻，以其存在明显欺诈内容为由，要求全额退保。此事件由于媒体的报道迅速演变成了一场全国性的对重大疾病保险质疑风波，并惊动了监管高层。

投保人质疑：重疾险保死不保生？

事情的起因源于一篇网络文章。2005年12月，一名自称买了友邦重大疾病保险的人写了一篇网络文章――《在中国千万不要买保险》，声称“重疾险保死不保病”。作者称，他在请教了一位医生朋友之后发现，保险合同条款中有大量与医学常识不符合之处。“这个保险不是保大病的，是保死的，这些条款，你要是符合了，就非死不可，不可能在活着的时候领到赔偿金……”

深圳友邦不接受“全额退还保费”的要求，6位客户将深圳友邦告上了法庭。

重疾险事件最后以和解告终，该事件也提醒了消费者应当理性面对保险产品，督促了保险公司在提供产品和服务时的自律原则。同时也引发了监管层面对于重疾险的关注。

次年2007年，发生了中国重大疾病保险史上的一个重大转折

银保监

2007年4月3日，在保监会（现在的银保监）的指导下，中国保险行业协会与中国医师协会共同组成“重疾险专家委员会”，并制订了《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）。

《规范》对重疾险产品中最常见的25种疾病的表述和相关保险术语进行了统一，做了明确规范。同时保监会要求，自2007年8月1日起，各保险公司新开发的重大疾病保险的保障范围必须包括25种疾病中发生率最高的6种疾病，防止重疾险产品华而不实。

就是说只要叫重大疾病保险，就必须包含：

• 恶性肿瘤
• 急性心肌梗塞
• 脑中风后遗症、
• 重大器官移植术或造血干细胞移植术、
• 冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）
• 终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）

这6种重大疾病的患病率、致死率极高，也是重疾理赔概率最高的，前25种重大疾病涵盖了重大疾病90%以上的发病率。

目前我们所看到的重大疾病保险，它们的前25种重疾的定义都是统一的。简而言之，只要是重疾险，无论“大公司”、“小公司”、“新公司”、“老公司”的条款和理赔标准都一样。

重疾：6+19

部分保险公司在原定义基础上做了限制，在不改变表述的同时加了一些限定条件。比如严重阿尔茨海默病、严重帕金森也就是我们常说的老年痴呆和拳王阿里得的病。这两种疾病通常高发于老年人群，而部分保险公司对此作了限制，70周岁以后发生就不予理赔。

这是我们应该要注意的地方。

确诊就能理赔？

有人说重大疾病保险确诊即可理赔，而实际上按保险条款来说可以分为以下几种情况

确诊就能理赔？

部分重疾条款

看到这里，可能你会发现：

重大疾病保险的确不是“确诊即理赔”的保险。因为除了确诊重大疾病之外，它还保障「重大手术」和「重度失能状态」，保障范围远大于“确诊即理赔”。

仅仅用“确诊即理赔”来解读，实在是小觑了重大疾病保险。

轻症

2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》（以下简称《规范》）出台后，围绕重疾数量和种类的竞争告一段落。

同年，信诚人寿率先创新，在保险责任中加入了轻度重疾，也就是我们常说的“轻症”。

此后各家公司争相效仿，纷纷在产品中加入轻症责任，从早期的10种左右，到今天动辄30-50种。

然而，轻症的“轻”是相对于重大疾病而言。

虽然叫轻症，但是对于觉得大多数普通人而言，轻症绝对不“轻”。

• 轻症：重大疾病的早期或轻度表现

1.恶性肿瘤&非危及生命的恶性病变

恶性肿瘤和早期恶性病变

对比一下就可以发现，其实重疾除外的责任就是相对比较轻的癌症，然后轻症里面又把重疾除外的责任作为轻症责任又重新找回来了。

2.冠状动脉搭桥术&冠状动脉介入术

冠状动脉和冠状动脉介入术

随着医学科技的进步和体检的普及，我们有更多的机会能够早发现早治疗，也不会达到非常严重的地步。因此保障的轻症是否是高发轻症，是否足够全面，对我们来说更加有意义。

• 高发轻症

轻症不像重疾有官方《规范》，不同产品的轻症种类和定义没有统一标准。我们可以通过与高发重疾的关系来判断这些轻症责任是否重要，如果6种最高发的重疾对应的轻症都有涵盖，那这样的轻症责任应当可以算是保质保量的。

核心轻症

在这6种核心轻症方面，大多数重疾险的定义和理赔条件都是差不多的。

对应轻症中极早期的恶性肿瘤或恶性病变、不典型的急性心肌梗塞、轻微脑中风后遗症、冠状动脉介入术这四项主要针对癌症前期、心血管前期、脑血管前期和轻度脑溢血、脑中风，在日常生活中确实经常碰到。

此外，慢性肾功能障碍、可逆性再生障碍性贫血、肝脏手术、单侧肺脏切除、心脏瓣膜介入手术（非开胸）、主动脉内手术（非开胸）、单侧肾脏切除、胆道重建手术也是常见的轻症责任，也可以作为评估一款产品轻症责任是否齐全的标准。

高发轻症

其中橙色字体标注出来的是理赔中概率较高或生活中经常听到的。另外像植入人工耳蜗，角膜移植，中度帕金森，中度阿尔茨海默病，同样在日常生活中可以经常碰到。

轻症作为一大创新，弥补了重疾的不足，再加上轻症豁免，对我们来说更加有意义。

中症

对比轻症，我们可以把轻症理解为重疾的极早期表现，还没有达到危及生命的程度。而中症则介于轻症与重疾之间，比轻症略重，但尚未达到重疾的程度。

由于中症出现的时间比较短，同时拥有中症责任的产品也是非常少，具体产品具体分析，这里我们就不多做讲解了。

科技在发展，重疾险也在进步，没有什么是一成不变的。