上期回顾·本期预告：

为什么同样是把生活费放进余额宝里，同学的收益却比我高呢？除了弄明白余额宝的真身叫货币基金、生活开支和资金也应该合理配置以外，货币基金的玩转方法也绝不可缺！今天，HiFi呆牛将为大家带来一期硬干货——看完你就能玩转甚至玩坏货币基金！

本期总览图

货币基金与投资范围

如果我只有500元，那么面对银行20万元起存，三年期，收益率5%的存款就只能在心里想一想。

但活期那0.35%的利率看着又让人着实揪心，还不够我每年给银行缴的年费呢。

所以，这个时候货币基金的优势就体现出来了。

成千上万乃至上亿的人都把自己的小额零钱拿出来，再由基金经理汇聚在一起，规模就从零散的几百几千攀升到了数亿、数十亿甚至数百亿、数千亿。

别以为货币基金就如何高端，其实只不过是我们众筹去银行存款买债券了。

二十万的门槛我今天够不着，但我拉上一群人加在一起总够得着了吧？

这堆由无数小额资金汇聚起来的庞大基金被分别投进了银行定期、债券（如国债等稳定性极高的债券）和其他固定收益投资，为我们博取更高的利息。

剩下的一部分则被存进银行活期，虽然利息不高，但是可以在我们需要的时候灵活取现。

如果感觉还比较抽象的话，那我们就直接看一看我们每天都在使用的余额宝到底是什么情况吧！

这就是藏在余额宝里为我们博取收益的那只货币基金的构造，在支付宝的配套理财APP蚂蚁财富中搜索这只货币基金就可以看清了。

所以小伙伴们还担心货币基金是传说中把你吃空的妖艳贱货吗？

如果哪天你存在银行里的活期、定期和购买的国债都不翼而飞了，那你的货币基金就可能会亏损吧。

和银行一样，基金也是不能够随意上市的，且上市的基金都有专门的监管部门严格监控，所以货币基金的安全性是非常好的，发生危险的几率和某家大银行彻底破产倒闭的可能性差不多。

怎样选出货币基金里的战斗基？

-1-  流动性

可能习惯了余额宝和微信零钱通之后，我们默认为货币基金都是可以随取随用的，其实不一定哦。

比如，今天是5月19日，上述这只基金是支付宝理财产品中的另一款货币基金。

小伙伴们有没有发现什么？

对，如果我在5月19日申请提现（赎回），我的小钱钱要周二才能到账！

甚至有些细心的小伙伴们还会发现，自己在周一存入余额宝的时候，余额宝会提示“周二确认份额并开始计算收益，周三查看收益”。

其实，这是因为无论是购入（存）还是卖出（取），基金都是需要确认份额的。

在购买基金的时候，买入卖出规则中一般都有提到例如“T+1计算收益，T+0到账”。

接地气一点地理解，T就是英文单词Today（今天）的缩写。

“T+1计算收益”就代表着你周一存周二就开始有收益，周三才可以查看收益；“T+0到账”则意味着你今天取，今天就能到账。

余额宝和微信零钱通其实就是这样的货币基金哦。

但是也存在“T+0计算收益”的货币基金，一般以银行主打的货币基金更为常见。

“T+1”甚至“T+3”到账的货币基金也不是不存在，这类货币基金在专业的理财平台上更多。

值得一提的是，无论是T+几，如果提现的这一天不是工作日，会把这个T一直顺延到下一个工作日哦。

当然，随取随用T+0的货币基金例外，这个等到之后的每日快速取现额度再说。

那么流动性会影响货币基金的什么呢？

通常情况下，流动性越高，收益性会相对低一点。比如随取随用的余额宝比上有一些赎回较慢的货币基金收益就要低上不少了，但这也不一定是绝对的。

那么我们如何通过流动性选择货币基金呢？

其实很简单，根据自己的需要进行选择和搭配就行。

比如你是学生，每个月能存的基本上就是生活费，那当然流动性最好的余额宝和零钱通是首选。

万一选择了其他取出要两天才到账的货基，那等到要用钱的时候就真的是悲剧了，有钱用不了可比没钱可用伤感多了啊。

如果你有多余的资金或一两个月内用不着的资金，可以选择在余额宝和零钱通里存下近一两个月的支出，然后选择其他收益更高的货币基金存下多出来的闲钱赚取更高的稳健收益。

-2-  规模

所谓货币基金的规模，就是这只基金一共吸收了多少存款，比如余额宝中可选择的一款基金规模如下。

通常而言，货币基金的规模越大，用以投资和灵活赎回的资金都会更充足，资金运转也更为稳健可靠。

货币基金的规模较小容易出现赎回困难的局面，但同时，货币基金的规模太大也会为了保证赎回的灵活性而相对降低一点投资性，这也是除了其他政策原因以外，为什么余额宝的收益会越来越低的一个原因。

因为存的人多了，随时取现的频率也变高了，所以可以理解成存放活期的比例要求更高，用来投资定期和债券的比例变低，从而收益没有那么高了。

那么我们怎样从规模上来选择一只货币基金呢？HiFi呆牛推荐大家分两种情况考虑。

一种是开支消费型的需要，比如每个月的生活费、备用的需要立即支付出去的资金。

这一部分资产推荐选择规模更大的货币基金，因为它的取现速度一般更快。例如：余额宝、微信零钱通、京东小金库的零用钱。

另一种是偏向理财型的资金，比如后面三四个月或者为了某个未来的梦想而攒下的小钱钱。

这一部分资产推荐选择规模适中的货币基金，太小的货币基金并不推荐，适中的货币基金可能牺牲了一部分流动性，但是收益性会更好。

这里有个一般人不愿意说的小秘密哦，不少银行提供的货币基金服务就属于这种规模不是那么大，但是收益更好的类型。甚至为了吸引银行用户投资，它们的确认时间是T+0，当然，买之前一定要确认是货币基金。

-3-  成立时间

成立时间就是这只货币基金从被创立到运营至今已经走过了多少岁月了。

可能有小伙伴们想问，上面那些看“买入卖出规则”、“投资分布”以及这里说到的“成立时间”都要去哪儿看啊？

如果是微信端，点击“我的——支付——理财通”就能进入微信理财通，记住你零钱通里的货币基金叫什么名字，便能在下方菜单的“理财——货币基金”中找到它。

点击那只基金进入基金页面后，往下翻一翻便能看见交易规则和基金档案了。

△ 微信理财通中的一只货币基金

支付宝则在“财富——基金——活期理财”中可以查看部分货币基金，想要看清更多和更详细的基金，可以下载支付宝配套的理财APP蚂蚁财富，或者去天天基金网搜索查看。

在此，HiFi呆牛推荐大家尽量选择已经成立了3-7年及以上的货币基金，因为他们往往家底更厚，经过了历史的考验，已经是个成熟的基了。

毕竟，成熟让人更安心，他们的成功绝对不是全靠运气。

可能有些捣鼓过微信理财通和支付宝理财的同学会问，我看有时候它推荐的一些比较新的货币基金收益还不错呀？

那是因为新的货币基金也会给自己做推销，可能收益高了几天之后，就瞬间变得特别特别低了。

而成立时间较长的货币基金除了更加稳定可靠以外，他们的收益也相对稳定，虽然不一定特别超前，但几乎不会出现隔三差五就跌到货币基金平均收益以下的情况。

-4-  收益率

筛选的第四个标准就是我们最感兴趣的“收益率”了，但是在这里，HiFi呆牛还是要强调——用于生活支出和随时消费的灵活资金依然首推灵活性最高的余额宝和零钱通。

基金的收益率和银行的存款利率不太一样，细心的小伙伴们可能会发现货币基金旁边的收益率其实叫“近七日年化收益率”。

什么意思呢？

就是指近七天以来，这只货币基金的收益折算成年收益率是多少。

比如上述提到的那些自己底气不足，可能吸引客户期间收益率还有3.2%，但隔几天就跌到2.1%，低得连余额宝都同情他了。

所以往往不要对货币基金的短期七日年化收益太过追究，多看看它的历史收益会更好。

一般而言，由于之前的政策调整，曾经最低也是3%-4%的货币基金已经光荣不再，如今大多数只能维持2.5%-3%左右。

长期低于这个的不推荐，号称自己长期10%的绝对是骗子，许多大富豪一年的综合理财投资收益才10%+呢。

在这里HiFi呆牛要插播一句，对于某些压根儿就没有执照，打着理财平台挂着高收益的骗子平台还是别去了。

放着大家都认识的支付宝蚂蚁财富、天天基金、微信理财通、京东金融、平安陆金所等正规平台不去，去那些骗子临时搭的low场子，除了让你错误地认为“投资理财都是洪水猛兽”以外，还会让你血本无归。

其实一般人，支付宝+微信就绰绰有余了。

好了，回到之前的正题，对于随取随用需要我们维持日常支付的资金就存在余额宝和零钱通里，它们的收益率也一般都在2.5%-3%波动。

不过有些不太灵活或是银行主打的货币基金，收益率倒是依然在3%-4%，小伙伴们可以开动脑筋去寻找一番。

此外，除了七日年化收益率以外，“万份收益”也是可以参考的。

万份收益1.0的意思就是你存10000元，一天能得到1.0元的利息，如果感觉看最近七日收益率有点晕，看这个实实在在的数字会更好理解。

最后，要值得一提的是，因为货币基金存入后需要时间确认再产生收益，所以非常不推荐今天存这只，明天取出来，后天存那只。

因为这样一顿操作猛如虎，一看收益全没有。

HiFi呆牛的建议是，光从收益率的角度，只要没经常落在货币基金的平均收益之下，这只货基就是可行的。

毕竟，想要依然稳健、收益又比货币基金更高一点的投资理财策略，你还需要关注“HiFi呆牛”，等待后期的其他理财专场。

就像今天一样，没有套路，满满的干货哦！

货币基金的特点简述

已经学会了怎样筛选货币基金后，我们再来简单地回顾一下货币基金的特点。

-1-  流动性好

你的银行定期不一定比灵活的货币基金收益好。

-2-  风险极低

货币基金的本质依然是银行存款和稳定的债券。

-3-  收益稳定

不会像过山车一样让你心惊胆战，稳健的理财就是货基了！

-4-  高于银行活期但相较其他理财产品收益较低

其实呆牛不太推荐每个人都投身股市，但至少货币基金、债券基金和某些其他基金还是可以考虑一下的，没准儿哪天你会庆幸自己学习并实践了他们。

注意事项

有关申购：

余额宝和零钱通没有门槛，但是某些货币基金需要50元、100元甚至50000元才能起存哦。另外，货币基金没有手续费，但要注意确认时间，多数为“T+1”.

有关赎回：

余额宝和零钱通是随取随用，想花就花，但是在购买其他货币基金之前一定看清楚，它的赎回取现是T+0还是T+1甚至是T+2,尤其是非工作日，还需顺延。另外，货币基金的赎回也是没有手续费的。

每日快速取现额度：

其实包括余额宝和零钱通在内，部分货币基金有一个特殊服务叫做“每日快速取现”，无论是不是工作日，每天你都有限额1万元的快速到账权利，超出额度可能就要顺延，所以要安排好自己的资金使用。如果有需要的话，可以考虑多买几只具有每日快速取现的T+0货币基金。

再次强调重复：

需要灵活支出的钱一定要放在最灵活的货币基金里，比如零钱通和余额宝。当你遇到麻烦不能立即到账的时候，多出来的那点儿利息完全不划算。

Tip：实在需要周转，请善用信用卡、花呗、支付宝备用金，它们真的不是洪水猛兽，而是被某些一点都不懂只光顾着攻击自己不懂的新鲜事的人妖魔化了。

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文 / 俺是一头呆牛

图片素材 / 互联网（侵删）

截图素材 /  蚂蚁财富  微信理财通（侵删）