大学毕业前我们都缺少两门课——《爱情课》、《财富课》
我以后不论身处何种环境中，都不能盲目！
货币每天都在贬值，仅仅存钱是不够的
通货膨胀:当市面上流通的货币超过交易商品需要的量时，便会出现。
债券对通货膨胀无能为力，而股票则可以转移通货膨胀
村上村树选择跑步，很简单的原因是“只需要一双鞋子，一个人”就可以开始的运动
轻松的事情，才能做的长久
解决拖延症方法:
①任务分解（拿减肥这件事来说，我仅仅定个减肥十斤太抽象了，我得具体成每顿吃到几分饱，每天完成的运动量等等，让任务分解可量化）
②设立补给站（减肥期间可以在锻炼周期:通常为7至10天抽出一天，满足自己的进食）
③分清目标和愿望（目标是要贯彻smart原则的）
我们往往夸大一年时间能发生的改变
自由是一种敢于放弃安全感，充满不确定性的状态。
在充分了解投资理财知识后，作者做的第一件事是给自己买了意外险和重大疾病保险。
其次积累自己的第一桶金（最初可以从月收入的10%开始，在不影响生活水平条件下，逐渐提高储蓄比例）
最后建立自己的投资系统:①用选择伴侣的态度选择投资产品:确保买的产品、做的组合符合自己对收益和风险的要求（切勿人云亦云，听人推荐最后才发现那是高风险的投资产品）②用经营婚姻的方式对待自己的投资:如果找到很棒的投资组合，最重要的方法是长期持有，而不是频繁交易；如果发现投资的产品完全和自己想要的结果不匹配，那么要干净利落趁早脱手。
查理芒格说过
这是投资中的逆向思维，想要富有，我们也要用逆向思维想清楚什么会让自己变穷，然后去避免这些问题。
文中举例了一个年轻人丹尼尔的故事阻碍我们成功的因素是
①意外
②疾病（因病致贫）
③无规划的支出
④脆弱的投资系统（在风险可控的范围内投资）
吸引力法则（关注什么，就吸引什么）变得富有也是一样，我们越积极地关注和追求财富，越能提高我们变得富有的概率。
所谓富人思维，其实就是那些能提高我们的财富亲密度的思维方式
拥有富人思维的三个要点
一、跨越稀缺陷进，把钱当作手段，而不是目的（这让我想起了曾国藩）
钱只是一种资源，资源在流动和交换中为我们带来的长期价值才是最重要的。
二、注重长期回报（大脑更喜欢做立马能得到回报的事，我们需要刻意训练自己做出更理性的选择）
（一）面对诱惑，使用冷却法或隔离法
1.冷却法:在做出任何选择之前至少静待十分钟，期间，认真思考你是否有更好的选择，更长期的好处，等待是否值得。
2.隔离法:比如远离想吃的甜点，把钱转出无法克制消费的储蓄账户等。
（二）面对选择，使用未来法则（在脑海中具体化自己未来的收益或得到的奖励。必要时候写下来时刻提醒自己）
三、先考虑目标，再寻找资源
有一种说法。如果你觉得一件事不可能，大脑就会为你想出1000个不做这件事的理由。如果你觉得一件事有可能，大脑会自动开始思考实现的方法。
和金钱成为朋友
以下测试题于2018年10月25日完成
一、请写下5个近几年最想实现的愿望，并在旁边写下完成它需要花多少钱
①去西藏（考虑坐火车去 骑车下来）去约半个月≤5000
②去日本（拜访宫崎骏，看海）≥5000
③张家界蹦极 过玻璃栈道 看日出 ≤2500
④找到一个喜欢的人 谈场恋爱 （未知
⑤带全家旅行一次 ≥1万
二、请列一列，为了更好地达成这5个愿望，你在财务上都做了哪些准备。
只看了浅显的攻略（估计也忘了）暂时没有准备
三、粗略地算一算，以现在的财务状况，按照计划的财富增长速度，能否支持你的目标。
暂时无个人财务来源（爸妈给的不算数）
未来要利用Smart原则跟进问题及答案
本金——积累，建立良好的理财习惯
利率——认知升级和机遇，投资自己
计息期——尽早开始投资理财，耐心坚持
权衡利弊，一定情况下延迟享受，以获得更好的结果。
越能控制自己不贪图眼前的安逸，越能在未来实现更大的目标。
首先:会赚先会花（明智购物）
eg:当别人向我们推荐一样东西时，大脑中负责理性的区域就关闭了，而负责“社交和情感”（比如欲望、骄傲、羞辱、内疚甚至爱）的区域却产生了剧烈的活动，所以那些微商，时尚博主都喜欢做出一副你的好朋友的样子。
我们拥有的东西不在于多，而在于每一件都恰到好处。
方法一:搬家炸裂法
如果你总是在淘宝上买一些廉价的衣服，久而久之，也许并不会觉得买一件得体的好衣服很必要。但实际算一算。那些最后被丢掉的不合适的衣服的总价，可能要远远高于一件好衣服的价格
方法二:利用10％“品质生活”基金的方法。
方法三:多买资产，不买负债（用投资的思维去消费）
比如我们每天都要花钱吃饭，在营养均衡的餐食和多油多盐的垃圾食品中间选择，哪怕是同样的价格，前者才能算一项明智消费，因为好的食物对我们的身体而言是优质资产，而垃圾食品，实在带不了什么好处，只会带来暂时的快感，以及快感过后的自怨自艾等负面情绪。最后就是永不结束的“减肥”。
我们在花钱之前就要想到，未来会成为我们负债的东西，千万不要买。
我需要？我喜欢？我适合？
①永远不吝惜投资自己（学习技能，考取证件等）
②一些能用钱解决的问题，尽量用钱解决（时间成本最重要，并非所有的事都有“性价比”，追求低价优质本身就是很浪费专注力的行为。）
③常规性的物品，可以提前做好年度规划（盘点物品，避免重复消费；在一年开头最有决心的时候，想清楚自己最需要什么，避免稀里糊涂的消费）
④积累自己的好物清单
大部分人在刚开始存钱的时候，资金量都是千元级别的，可以考虑购买互联网平台上千元起投的定期理财产品作为储蓄工具。
第一项指标:应急能力
将一笔能维持约6个月的生活支出储存在银行活期存储（缺点:存款利率太低）或者货币基金（具有高安全性、高流动性和稳定收益性）可以在两三天内变成现金的账户里。
第二项指标:偿债能力
（不要目光短浅，我可能只需要一套房子住，但是我可以用剩余房子投资啊）
第三项指标:保障能力
家庭收入的主要贡献者，要配置一定的保障。
保险的本质是爱与责任。
第四项指标:生息能力
收益率就是你赚的钱除以你投入的成本的比率。反映了你这项投资活动的回报情况。
我们的获利情况大概有两种:
①转让差价
②金鹅下蛋（包括股息、利息等）
借钱（借钱的本质是向未来的自己借钱）
①本着为好东西借钱而借钱
自己下嘴吃的热量，自己用腿去消耗
②借完钱别太累
1.不要全款买房，只付最低的首付款
2.还款期限越变越好
3.负债率是动态的，具体情况具体衡量
“面对机会，你在最坏的情况下也能自己承担，就是最好的结果。”
③借钱的成本要低（一定低于带给你的收益）
借钱额度、放款速度、利率 三个因素决定借钱渠道
一、什么是等额本息？
等额本息：本金逐月递增，利息逐月递减，月还款数不变。
等额本息法最重要的一个特点是每月的还款额相同，从本质上来说是本金所占比例逐月递增，利息所占比例逐月递减，月还款数不变，即在月供“本金与利息”的分配比例中，前半段时期所还的利息比例大、本金比例小，还款期限过半后逐步转为本金比例大、利息比例小。
2.计算公式
每月还本付息金额 =[ 本金 x 月利率 x(1+月利率)贷款月数 ] / [(1+月利率)还款月数 - 1]
每月利息 = 剩余本金x贷款月利率
还款总利息=贷款额贷款月数月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】-贷款额
还款总额=还款月数贷款额月利率*(1+月利率)贷款月数/【(1+月利率)还款月数 - 1】
3.注意点
在等额本息法中，银行一般先收剩余本金利息，后收本金，所以利息在月供款中的比例会随本金的减少而降低，本金在月供款中的比例因而升高，但月供总额保持不变。
二、什么是等额本金？
等额本金：本金保持相同，利息逐月递减，月还款数递减。
等额本金法最大的特点是每月的还款额不同，呈现逐月递减的状态;它是将贷款本金按还款的总月数均分，再加上上期剩余本金的利息，这样就形成月还款额，所以等额本金法第一个月的还款额最多 ，然后逐月减少，越还越少。
2. 计算公式
每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率
每月本金=总本金/还款月数
每月利息=(本金-累计已还本金)×月利率
还款总利息=(还款月数+1)贷款额月利率/2
还款总额=(还款月数+1)贷款额月利率/2+贷款额
3.注意点
在等额本金法中，人们每月归还的本金额始终不变，利息随剩余本金的减少而减少，因而其每月还款额逐渐减少。
从上面我们可以看出，在一般的情况下，等额本息所支出的总利息比等额本金要多，而且贷款期限越长，利息相差越大。
三、具体案例分析
接下来，一起通过一个实例来具体说明一下等额本金和等额本息的区别和优劣。
例：张先生买了一套商品房，面积120平米，他向银行贷款60万，还款期限为20年，年利率为6%(月利率为5%)现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：
等额本息：
每月还款金额=【6000005‰(1+5‰)240】/【(1+5‰)*240-1】=3012.5元
等额本金：
第一个月=(600000/240) + (600000-0)×5‰=5500
第二个月=(600000/240) + (600000-2500)×5‰=5487.5
实质上，等额本金法与等额本息法并没有很大的优劣之分，大部分是根据每个人的现状和需求而定的。等额本息利于记忆、规划、方便还款。
当然，也有许多人经济相对宽裕，想使自己以后的生活更加轻松及节约成本，会选择等额本金法。
四、适合人群
1.等额本息适合的人群等额本息每月的还款额度相同，所以比较适宜有正常开支计划的家庭，特别是年青人，而且随着年龄增大或职位升迁，收入会增加，生活水平自然会上升;如果这类人选择本金法的话，前期压力会非常大。
2.等额本金适合的人群
等额本金法因为在前期的还款额度较大，而后逐月递减，所以比较适合在前段时间还款能力强的贷款人，当然一些年纪稍微大一点的人也比较适合这种方式，因为随着年龄增大或退休，收入可能会减少。
信用卡直接取现，额度一般为刷卡额度的30%——50%，拿钱速度快，可随时取现，但每家银行会有每天每张卡的限额，比如招商银行是2000元。信用卡取现的成本非常高。
请警慎使用该渠道
一般所说的无抵押贷款以及各种现金贷，利率高得惊人，通常年化利率在40%——100%，本质上是高利贷。
还款
在做任何借款决策的时候，都不要让还款的自己去“怨恨”借钱的自己。
如何查询社保缴纳比例
①通过自己的工资单明细
②向本单位的人力资源部询问
③打电话咨询社保局咨询，电话是“当地区号＋12333”
④登陆当地的人力资源和社会保障局网站
⑤有些城市开通了支付宝查询社保的服务，比如上海，只要输入身份证号，就可以查到自己的养老保险和医疗保险月缴纳金额与累计金额等信息。
三类常见的社保问题
一、社保中断（eg:中断一个月社保直接影响已经排了近三年的上海落户资格）
1.养老保险和医疗保险的年限可以积累，若中断，缴够年限就可以。若到了退休年龄，还是不够最低缴费年限，可以依照当地的规定办理延期缴费。
2.医保一旦中断，医保待遇从中断当月的下个月起就停了，重新缴纳还是可以报销的。万一断缴，不少地方的医保卡会有一定时间的恢复期，在此期间只能手工报销。还有的地方规定如果断缴超过2个月，会有6个月的等待期，这6个月中你是无法报销的。
二、工作变动影响了社保缴纳
若换工作断档期间无人帮你缴费，这时可提前找个中介（网上有不少协助缴纳社保的中介公司）过渡一下，按照最低基数缴纳即可，如果到其他城市工作，记得一定要把自己的社保和公积金转到新的城市。
三、没有单位或自雇职业怎么缴纳社保
可以选择自己缴纳，一般正规渠道只能缴纳三险（养老、医疗、失业），找代理公司可以缴纳五险一金。
公积金和社保不同，企业缴纳的部分和个人缴纳的部分，都属于个人公积金账户，是含金量比较高的社会福利
公积金也就是住房公积金，是具有保障性和互助性的职工个人住房储金。
公积金的用法
一、购房
强烈建议在购房时优先选择公积金贷款或者公积金加商业贷款的组合贷款方式。
二、租房
2015年出台的政策
三、自建房、翻修或大修
非住房一次性提取公积金的情况
我们的财富，应该首先保证有相应的保险支出（侧重于保障功能）安排，再参与投资。
保险按不同的保障对象，分成人身保险和财产保险两大类，前者保人，后者保物。
关于保险，请记住两个关键词——少量可承受的保费和无法承受的经济损失。如果身边有人叫你每年花收入的2%甚至30%买保险，这就超过了合理范围。正常情况下，你的保费应该控制在年收入的5%——10%。
不是所有的损失都需要买保险（比如可以承受的风险“高温险”“赏月险”就不用）
保险就像一个杠杠，背后的原理是用小小的保费转移人们难以承受的经济损失。
配置保险的核心原则:投入的保费对比收获的保障力度，是否有足够的价值。
不同人生阶段保险需求不同:
单身期:建议尽早配置意外险和重疾险，并且补充医疗险。
家庭形成期:尤其买房以后，随着家庭经济责任大大增加，应该增加寿险。
老年:意外险为主，根据身体状况还可以适当补充医疗险、防癌险等。
首先最需要购买保险的是家庭收入的主要贡献人——我们自己
我们买保险的出发点不应该是产品本身，而要回归风险，根据你的需求辨别轻重缓急。
计算保费与保额的方法，确定自己的保险区间。
重疾险保额＝诊治费用➕康复期费用➕收入补偿
赚钱是最深刻的修行。其实，在投资过程中，我们内心一定会经历欲望和理性之间不断拉扯的战争。为了早日到达财务自由的彼岸，欲望引诱我们走捷径，看上去高收益让我们走得更快了，但前面也许是万劫不复的深渊，在投资过程中，不是看谁走得快，而是看谁活得久。
开始学习理财
著名的资产定价模型:
预期收益率＝无风险收益率➕风险溢价
我们通过投资获得回报，来自价值的创造
可以避免的失误
查理芒格推崇“检查清单”他说:“聪明的飞行员永远不会忘记在起飞前核对他的检查清单，无论他拥有多么突出的天赋多么丰富的经历”
有一句话可以形容90%的人的生活状态:间歇性勇猛精进，间歇性混吃等死
活期投资
锦囊一:用货币基金，每天花钱、赚钱两不误
第一步:确认每月日常消费金额
第二步:确定方便消费的货币基金（确定通常使用的支付手段，这样对自己的消费有一定的清晰程度，太分散的支付手段会导致消费错觉）
第三步:确定方便还信用卡的货币基金
优先考虑使用的便利程度。
锦囊二:用互联网活期理财，管好几个月后要用到的钱
比如腾讯理财通、平安集团陆金所、百度理财平台等比较大的平台。在这些互联网理财平台上，只要找到“活期产品”或者“灵活赎回”“随存随取”等字样。
资金站岗
银行存款
问题一:如何让存款收益更高
“万能备胎”——通知存款
它是一种不约定存期、一次性存入、可多次支取，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。目前通知存款有两种，一天通知存款和7天通知存款，①起存金额至少为5万元，②你确定未来这笔钱，超过1天（或7天）告知银行，才不会有利率损失。
有些国家需要办理签证需要提供存款证明，一下子就要存上10万元，而且往往要将存款冻结一个月以上。
举例
国债本质上是国家向我们借钱，是安全性较高的投资产品，用债券这种非常标准的形式包装后，国债就变得更有价值了。
一般来说，国债的收益率要高于同期的银行定期存款。
一般来说，国债发行量较大的年份，往往反映国家在实行积极的财政政策。
银行出品的理财产品并不是最优秀，安全的，发行机构和背后的资产不是直接关联的。
我们要认真关注银行理财产品的说明书，看本产品中资金的投向和比例，以及是否有担保条款等风险保障措施，进一步判断风险情况。
理财产品分为这三类
从预期收益率来看，B收益最高，实际上B的实际收益最低，这和结构性产品有很大关系。
保险公司也可以投资银行、证券和信托的理财产品，以及委托其他投资管理机构管理保险资金，我们在购买保险之前，务必先回答这个问题:买这款保险产品，你是为了保障，还是为了投资？
万能险是指可以任意支付保障费，以及任意调整死亡保险金给付金额的人寿保险。
用蔬菜粥比如万能险，麻辣烫比喻投连险。
蔬菜粥有营养，就像万能险有最低保证收益率，当想进行低风险投资时候，喝蔬菜粥是不错的选择，但是喝蔬菜粥太乏味了，大家会想试试刺激的麻辣烫，但是没根据自身情况选好辣度，可能会被呛到。
基金分为被动基金和主动基金。被动基金一般指的是指数基金。
在美国这样比较成熟的市场，投资指数型资金可以是一个很偷懒的选择。
指数资金，就是对着标准菜谱做菜，力求把基金里的股票构成复制得和指数一模一样。
选择紧跟指数的基金
指数基金要披露跟踪误差，我们可以通过查询基金的季报和年报，找到相关数据，第三方基金平台有时候也可能单独列示这个指标。
对于我们这种依靠工资收入的人来说，投资指数基金最合适的选择是定期投资。（分散风险、摊平成本）
定投是一种投资方法，它对应的是一次性投资的概念。好处如下
①帮助养成储蓄习惯（如果让你这个月存1000元，并不难，但是每个月如此，坚持几年，甚至十几年，就已经打败80%以上的人了）
②避免选错买卖点（在长期看好市场的前提下，可以通过分批投入资金，摊平购买基金的成本，避免投资期间价格波动的影响）
定投一般情况下会优于一次性投入？？？一次性投入和定投区别区别
如果我们在投资过程中，发现持有的基金本身有问题，比如在市场上涨时，它的涨幅远远低于同类其他基金，甚至还会下跌，长期表现不确定性太高，那么可以考虑把基金替换掉，用这种方式来止损。
