关于存钱，您深有体会，却未思考过的事情：

利率下滑。

1. 2007年，您可能会存钱在银行, 那时一年期定存利率大约4.15%；

2. WTO关于中国金融领域15年的保护期已经结束，未来中国将与世界接轨，关于全球利率，欧美日经济强国几乎都是0利率甚至负利率，中国的利率将何去何从？ 

3. 2013年到现在，中国经历6次降准降息，一年期定存基准利率下调至1.5%；

* 这时候开始，可能您已经不选择银行定作为钱保值的工具，而是在银行经理的建议下，做一些短期银行理财，短期的万能保险，甚至经可靠的朋友介绍，购买基金和各种P2P商品。

* 因为银行利率低，我们需要找更好的工具帮我们的钱跑赢通胀；

* 因为大众有对更高利率的需求，衍生出的理财工具层出不穷，眼花缭乱。

4. 未来呢？未来10年？我们还在赚钱，利息多少无所谓；未来30年呢？ 我们退休吃老本时，利息多1万少1万，真的无所谓吗？你可以现在不考虑，但你应该要清楚认识的问题：利率将一直跌~~~

您目前，有使用哪一些金融工具？您认为自己选对了吗？您的选择踏实可靠吗？

您可能知道，却不愿意承认的事实：

* 本金安全，本金安全，本金安全 ---  重要的事情说3遍！

巴菲特的名言：投资第一原则，永远不要亏钱，第二原则，永远不要忘记第一原则。

我们通常会因为跟某个银行的理专熟悉，跟某个投资经理相识多年，去跟随他们的意见做投资，想当然的把熟悉理解为安全。但其实，关于钱只有一个原则，就是看合同条款 --- 有没有保证保本安全？

基金，股票，P2P借贷平台，甚至银行理财里R2以上的金融商品，合同里都有小小的一行字：您的本金是不保证的。 

这两年大量的金融理财商品顺势而生，8%~15%的年化收益，甚至资产倍增的庞氏骗局，不可否认第一批尝试的人已经赚到钱甚至赚到很多钱，但看他起朱楼，看他宾客散，看他楼塌了，2016年P2P机构倒了2000多家，谁又是最后的接盘侠？我们不得而知。

*有没有保底？有没有保底？有没有保底？--重要的事情依然说3遍！

 当然，也有相对安全的理财工具。比如各家银行的短期保本理财商品，还有马云背书的余额宝等等。但是这些商品的共同特点是：收益不会太高，近期保持在4~5%，关键，它是没有保底的。 

没有保底的意思，大环境好，利率自然水涨船高，大环境不好呢？举个当下的例子：香港目前银行1年期定存是0.25%，香港中行的理财广告大力推广1%的理财商品。从这儿，您看到了什么？没有保底利率，即便是理财工具，依然是随波逐流，未来利率一直向下，理财工具的利率随之去到哪一步？不确定。 

更何况国家慢慢规范金融衍生工具的监管，余额宝从一开始的100万额度，降到25万额度，再到现在的10万额度，既然这么好，为什么要限制额度？因为，风险管控。

国家监管不单单只有余额宝，也体现在风险投资，炒房类投资，银行证券，以及保险。目前超级热门的保监134号文，也是对高收益高灵活度快速返还的保险商品做出约束，所以这一类商品最后还有5天，既保证安全又灵活又有保底利率的商品，抢到绝对是赚到；不是买不买的问题，是买多买少的问题。

如果以上您都清楚了解，也认同，那有什么工具可以利用？ 

您不一定知道，知道也不一定相信的工具------保险

* 安全保本  * 获利确定  * 使用方便 ------ 最基本的需求都可以做到，您还担心什么？

赚钱靠本业，投资靠机会+运气，理财靠的是工具和时间。时间是有价值的，爱因斯坦说：复利的威力比原子弹还要大，尤其是复利x时间，打造持续稳定的正报酬率，未来越花越有钱。

您很会赚钱，也很会存钱，可是要运用怎样的工具才能能让钱更保值？规划不同，结果也大不同：

假设您存够了100万：

将来利率只有1%，  100万x 1% = 1万，

如果利率只有0.5%， 100万 x 0.5% = 5000元，

可是如果把钱放对工具，未来不管利率降到多少， 保证每年每年都有 4万的现金流，有没有更好？

您可能在想： 100万 每年领4万，收益是4%吗？ 其实不然，因为每年保证有4万，一直领到105岁，您的100万本金还会变120万，150万甚至更多，您不想留这么多本金剩下，也可以本息一起花，每年就远远不止领4万。什么时候用钱，用多少，全由您自己说了算，原则就是前面领的多，后面剩的少；前面领的少，后面剩的多。

您也可能在想：利率真的会降吗？将来会一直一直有相应的高利率工具应对吧？ 那也请您正视这个问题：您究竟担心利率涨，还是担心利率跌？ 如果将来真的有更好的地方放钱，您也没亏，钱随时可以拿出来；可是如果大环境全部都跌呢？您至少还有这个4万保底。

您可能还会想：存100万，每年才4万，都抵不过通胀吧？可是我也想听听您的意见，100万放在哪里可以对抗通胀？银行？更不可能吧，股票投资，有可能翻倍，但也有可能血本无归；房地产？不动产未来如果要用钱，随时能变现吗？保证不亏吗？

通胀不是未来才有，而是一直存在。现在的锁利工具，不就是在提升钱的竞争力，应对通胀吗？放在银行或其他金融商品的钱，花掉就是花掉了，不会再回来，可是放在保险里的钱，现在花掉了，未来还会再回来，一笔钱抵不过通胀，两笔钱总是更好一些吧？

您可能还在想: 3.5%保底，跟2.5%保底差不多嘛，现行利率都是5.5%呀。我告诉您，差的多了。

假设您有100万，100万 x 3.5% = 3.5万

                100万 x 2.5% = 2.5万，

每年差1万，您可以东南亚日本玩一趟了；

如果您也想领3.5万一年，那么 140万 x 2.5% = 3.5万， 利率2.5%您要准备140万本金，多准备了40万，一年多存5万，您都要坚持8年哦。既然利率第一名还在，为什么总还想着利率第二名第三名？

我也很肯定的告诉您，3.5%保底，市面唯一一家，最后5天，之后不会再有。 

希望以上，您能认真阅读，花点时间思考，毕竟我们是在谈论钱的事情。也希望以上，可以提供给您一个讯号：理财思维正在发生改变。

李嘉诚说：“大家都说我有钱，事实上我最大的财富，是帮自己和家人购买了充足的人寿保险。”富豪们比我们更会赚钱，也更会投资，即便如此，保险依然是他们必不可少甚至举足轻重的资产配置。

最近微信上盛行一个段子 ---- 船遇冰山

头等舱旅客看到了即将撞上的冰山，正急忙回房间整理准备转移，

二等舱的旅客感受到了船体的摇晃，正在问出了什么事，

三等舱的还在喝酒睡大觉，

四等舱的人正在导游带领下，赞叹船的伟大与壮观，

五等舱的人正集体学习讨论冰山的渺小。

马云说：“创业最怕看不见，看不起， 看不懂，来不及。”对于理财方法，一样有这四个阶段，您在哪个阶段呢？